寒露有三候：一候鸿雁来宾，二候雀入大水为蛤，三候菊有黄华。
寒露。上午9点，安静的草堂，阳光透过玻璃照在身上暖暖的。旁边邻居大姐夫妇在他们的小院中种萝卜，很平凡的人，很平凡的生活，但却温馨幸福。他们的生活跟前几天来到草堂的那对丁克夫妻，看似不同却又相同，都是在追求专属自己的幸福。
今天的龙井茶的味道很香，可能是因为水好吧。老臧来了，带来了他早晨四点去浮山上接的泉水。青岛的浮山，连绵起伏，形如奔腾的海浪，山路崎岖很难行。然而每天都会有很多人背着桶，天不亮就打着手电，爬到半山腰去接渗出来的山泉。
薛哥回北京了，给朱老打了电话邀他来喝茶。
老臧是我们圈子里面很风光的人，早年为企业做融资，动辄上亿的合同，让我们这些为了十几二十万疲于奔命的人，仰望膜拜。后来，出了些问题，风光不再。现在韬光养晦，人变得很沉稳，如同君子，温润如玉。
人到了一定的年龄，总会回忆往昔。适合忆往昔的场景除了喝酒，那就数喝茶最合适了。
“最近在投资什么项目？”我问老臧。
“跟几个朋友在做铁路和公路运输。”老藏说。
“走哪条线路？”我接着问。
“俄罗斯还有国内的几条线路。前一段时间去考察了老挝，柬埔寨那边。一带一路沿线的一些小国家对于陆路运输的需求比较大。“他说。
“风险和回报率怎么样？”我问。
“目前看各种政策比较好，但是国情不一样，风险还是有的。我们也在犹豫观望。“老臧说。
“现在风控远远比回报率要重要。”我说。“尤其是债务和资产的隔离，企业税务和经营的合规都要当作风控的重点啊。”
“嗯，以前吃了那么大的亏，每每想起都会非常后悔。现在资产隔离是我的风控中的重中之重。老臧坚定的说。
是呀！我也有着相同的经历，每每午夜梦醒，回想当年的年少轻狂，总是悔不当初。
我对老臧说：“我前几天看到明末清初有一首词曲《桃花扇》是这样形容咱们俩的“俺曾见，金陵玉树莺声晓，秦淮水榭花开早，谁知道容易冰消!眼看他起朱楼，眼看他宴宾客，眼看他楼塌了。
这青苔碧瓦堆，俺曾睡过风流觉，把五十年兴亡看饱。那乌衣巷，不姓王；莫愁湖，鬼夜哭；凤凰台，栖枭鸟!残山梦最真，旧境丢难掉。不信这舆图换稿，诌一套‘哀江南’，放悲声唱到老。”
说完我们都沉默了下来，朱老看了我们一眼并没有插话，继续低头看报纸。
“资产隔离方面你有什么建议。”老臧问我。
“你知道的我现在在从事保险，我可以从保险金融的角度给你建议。”我说。
朱老放下报纸，一边喝茶一边听我说。
“你作为企业的法人，必然会承担企业的法律责任以及税务和债务风险。可以用保险来做一道防火墙，把一笔资金独立出来用于获得安全稳定的收益，不受将来的债务和经营风险的影响。
“我的建议是将合法的资金赠予家庭中没有债务和税务风险的人，比如父母。因为他们负债的可能性基本为零，然后将这笔钱购买有年金，分红的寿险保单。”
“如果老人过世了怎么办？会不会有兄弟姐妹来要求分遗产的情况啊？”朱老问到。
“保险中会指定保险的受益人，所以不会做为遗产被分配，除非是收益人不在了。”我回答。
我对老臧说：“朱老的这个问题正是我下面要跟你说的，受益人不能只有一个。做一个赠与协议，在赠予协议中一定要规定以下几点：
1. 钱一次性赠予，并申明是单独赠予给投保人，签订赠予协议。
2.在签订附条件赠与协议的基础上，最好另外订立公证遗嘱：当投保人去世后，保单的全部权益中1%归你所有，99%遗赠给孙子，由你作为投保人代为持有保单。这样即使你需要偿还债务，也只限于保单价值的1%。同时这样也规避了孩子作为投保人退保，挥霍保单价值的风险。另外注意，大额分红保险最好选择短期供款或一次性缴清的形式，不适合选用长缴费期。”
“还有就是适当的购置一部分海外保险。在国内已经有很多寿险保单被强制执行的案例了，然而目前执行国外外资保险公司保单的案例还是没有的。另外你们现在跟国外结算运费还是用美元吧？持有国外的保单也可以一定程度上的对冲汇率波动的影响。”我说。
“是的，你说的很有道理。我回去先跟财务沟通一下，过几天我跟你嫂子一起过来，咱们再详细的谈谈细节。“老臧说。
“好的，到时候根据实际金额和情况，我再帮你详细的做个方案。”我笑着说。
午后的草堂，茶水已经凉了，我还在沉思……