相比银行和证券，金融业三大支柱里，保险是存在感最低的，也是被误解最深的。可能是名字起得不好，在高大上的金融家族中，显得土味十足；也可能是形态过于复杂，让人云里雾里摸不清头脑；还可能是功能差异太大，明显和其他两个不是同一物种。
由于被放置在金融门类下，保险很容易被视为一种理财工具，总被拿来比收益，自然少不了吃闷亏，非得让羊驼和狮子老虎比谁跑得快，那草泥马能赢才奇了怪。
当然，有需求就有供给，随着市场的不断演进，保险产品的形态和功能也日益丰富。但是在我看来，保险的意义主要还是体现在以下几个方面，也是我们配置保险的真正价值所在：
一、保险是为数不多带有人文关怀的金融工具
几乎所有的金融工具都以创造更多财富为目的，投入一笔初始资金，借助各种花式操作扩大基数，最后拿回本金和部分盈余。借鸡下蛋是这套模式的核心逻辑，机构整天围着金主爸爸转，钱多就是VIP，钱少就只剩个P。
金融大多爱富嫌贫，你好的时候我笑脸相迎，你惨的时候我翻脸无情；办理*款贷**你是我大爷，还不上钱我去你D爷；牛市中称兄道弟吃肉喝酒，熊市里相互踩踏屁滚尿流。听过还不上*款贷**割腕自尽的，也听过杠杆爆仓跳楼自杀的，除了骂骂咧咧大呼被骗的，还真没听说过谁因为买了保险家破人亡的。坦白地说，比起动不动就血本无归的某些投资，保险的底线还是比较高的。
人生路漫漫，硬币有两面，锦上添花固然不赖，雪中送炭才是真爱！所有的金融工具中，只有保险会在持有人资产状况恶化的时候给予反哺，而不是在原本危难之际落井下石，冰冷的工具也因此具备了浓浓的人文关怀。
二、保险能在紧急情况下迅速创造一笔现金
当家庭成员遭遇意外、疾病风险时，往往要变现其他资产应对危机，这不仅对既有规划产生重大影响，也常常导致收入来源大幅减少甚至中断。身处困境的时候，资金筹集能力往往随之减弱，不断恶化的财务状况会反过来影响家庭成员的情绪状态，最终一步步走向崩溃的深渊。
如果购买了充足的保险，情形则完全不同。只要符合风险定义，随时都备有一笔确定的赔偿金。不但不会影响其他生活规划，还能给家庭成员提供信心。在保险合同的背书下，资金到位前的腾挪周转也有了一定的空间，亲朋好友愿意借钱协助渡过难关，呈现出的将完全是另外一番局面。
三、保险能克服人性弱点协助“强制存款”
多少人信誓旦旦要存钱，到头来还是逃不过六位数保护四位数的宿命。生活中诱惑太多，今年入台Mate50，明年换辆Model3，月月惦记出去玩，顿顿想着吃大餐，生活多么美好，享受就要趁早，什么教育养老？何必自寻烦恼？
消费如此随意，理财又何尝不是？存款太过灵活，定期也能玩成活期；股票看似都是明牌，但终究是七亏二平一赚的游戏；债券理财虽然有时间制约，但开了无损失转让的后门……绝大多数的金融工具都不具备强制储蓄的功能，反而是退了会亏钱的保险，因为其独特的现金价值机制（点击查看：现金价值），帮我们在不知不觉中存下一笔钱。想克服人性弱点，不要指望意志，最好依靠机制，而长期保险就是最科学的“强制储蓄”机制。
四、保险是实现现金资产传承的绝佳手段
人固有一死，钱当然要传给下一代。传统的做法是设立遗嘱，这个方法操作比较简单，但有两个硬伤，一是容易无效。遗嘱的形式和要件是有严格法律规定的，不是随随便便写几句话就行。二是要做继承权公证。很多人以为只要立了遗嘱，就一定会按照遗嘱内容分配遗产，其实不然。只有经过了继承权公证，遗嘱才能发挥作用。而继承权公证需要所有法定继承人全部到场，提供与被继承人的法律身份关系，并且一致认可遗嘱内容，公证机构才会出具，法院才能按照遗嘱执行。但凡有人没来、资料没带、或者表示异议，事情就办不成。
保险合同涉及受益人，只要存在保险利益，明确受益人、受益顺序和受益份额，被保险人身故后，受益人就可以凭借保险合同、身份证明文件和被保险人死亡证明，到保险公司领取保险金，无须其他人同意，也不用做任何公证。由于《民法典》赋予非婚生子女与婚生子女同等的继承权利，因此前者也可以成为保险合同的受益人，这为复杂家庭的定向传承提供了很大的便利。另外，投保人和被保险人还可以变更受益人，“不听话是吧？1000万保险金你一分都别想要！”效果杠杠滴！因此，通过指定受益人的方式传承现金资产，是最经济、最简单、最有效、最快捷的方式，这是除家族信托外，其他任何金融工具都无法比拟的。
五、保险能平滑持有体验，稳定理财情绪
安全、收益和流动，是投资理财时需要关注的三个方面。各类金融产品的差异，主要体现在这三个要素的此消彼长。但大家似乎忽略了一个事实，那就是不同类型的产品，其持有情绪是存在很大差异的。体验感不仅决定了你能不能拿得住，也决定了你拿得舒不舒服。
近期围绕3000点展开拉锯震荡的股票市场，令投资者感受深刻。长期来看，波动剧烈的股票相对收益平滑的储蓄类产品，在回报上确实略胜一筹。但其过山车似上蹿下跳的秉性，会造成非常不好的持有体验，进而导致频繁起伏的情绪切换。可以这样理解，股票回报溢出的部分，是对其持有人健康损失的一种补偿。
大喜大悲的情绪体验，让我们很难做到长期淡定地持有。老婆这几天就发出感慨，股票基金一天赚，一天亏，眼见市值越来越低，耐心也快消失殆尽。反倒是前些年买的年金附加万能账户，月月都有净收入，安全感油然而生。
我是坚定的资产配置主义者，工具没有好坏，组合起来才能发挥最佳效用。但是，堵住重大风险敞口，用低风险资产增厚安全垫是投资理财的第一步。不管咋说，穿着防弹衣躲在掩体后面开枪，总好过光着膀子面对面和敌人硬杠。用稳定的情绪和理性的认知指导投资，进而获得相对舒适的持有体验总是好的。
结语
保险终归姓“保”，其意义在于当面临突如其来的风险事件，帮助我们守住人生底线和基本尊严；在于保单架构设计合理的前提下，实现一定的资产隔离和保全功能，达到家族财富内循环之目的；在于通过指定受益人的方式，充分遵照个人意愿，实现安全、便捷、高效、合法的财富延续和传承。我也希望大家能用客观公正的眼光看待保险，充分利用好这一金融工具，为家庭财富保驾护航。
本文是“我的保险观”系列的第三篇，也是最后一篇。我用三篇文章表达了对行业和工具的粗浅认知，希望能对大家有所启发。
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