快过年了，银行的信用卡分期电话越来越多，很多人很纳闷这是为什么啊，当然是想从你这赚钱了，抓着大家想多留点钱过年的想法，从你这边赚钱。你要相信银行算的肯定比你精，他们打电话推荐分期，无非就是想从我们这边赚到利息钱。上个月刷信用卡比较多，总的差不多4万左右。银行的信用卡中心都给我打电话来叫我分期，提出各种优惠，这个时候别着急分期啊，因为一分期到时候你可能就会掉进银行的坑里了，会多付很多利息，特别是自己有钱还的时候，多付那些钱出去，是不是很肉疼。
那我的来分析哈，我有张交通的信用卡，这个月需要还款2W，银行跟我提出说月利率0.5%的优惠，分12期，这个优惠吗？比起我们直接申请分期确实是优惠了，但是我们得算清楚它实际的利率的多少呢。月利率0.5%，年利率多少呢？是6%？，当然不是啦。
为了方便计算，拿给我的月利率为例，本金1.2W进行计算，每个月利息是60元，每个月还的利息都一样的，都是60元，每个月等额还，需要还1060元。但是我们要知道一点，我们刚开始是欠了银行1.2W，但是慢慢还着，我们每个月欠银行的钱就会越来越少，但是利息还是这么多，特别是最后几个月，你哪怕只是借了银行1000元，你也得付掉60的利息。这就涉及到内部收益率问题，我们没有占用那么多资金，但是利息一直在这么付，这个就是坑。
打开手机微信小程序IRR，输入数据，投入金额为跟银行借的钱，我们选择的是每个月等额还，所以最后的那个是否到时候还本，这个勾选否。（这是偷懒方法，还可以选择用excel进行计算）。
很快即可得出结论，并不是我们所以为的6%这么低而已，而是高达10.9%的单利。如果我们还要考虑复利的话，这个可以高达11.46%。高不高？真的很高，一般常规中等风险的理财都很难达到这么高呢~~~
算完账之后，你还敢相信银行跟你说的低利率吗？信还是可以信的，有个别特别优质的用户，他们就会提供比较优惠的活动，月利率0.33%的都有，这个要看个人资质。
算完账之后，你知道为什么银行喜欢给人家推荐信用卡分期了吗？因为他们可以赚不少钱啊。他们是通过什么来扰乱我们的思考的呢？
一个是月利率，你问他们年利率多少，他们也是简单出粗暴的跟你说这个年利率就是月利率乘以12，他们不会告诉你内部收益的年利率的。表面上的年利率还是很吸引人的，所以很多人会选择直接分期了，直接进坑~~~
第二是拿优惠跟常规的主动分期进行对比，给用户一种占了便宜的感觉。他们会直接跟我们说信用卡分期日利率是万分之五，利率比我们这个高多了，有的人一算，确实是啊。都忘了当初我们是打算等还款日一到就准备全额还款的。
第三，会告诉你可以从下个月开始还，这个月只需要还点零头。呵呵呵，这也是坑，第一感觉是呀，大头都不用这个月还，似乎轻松了不少，但是实际的呢？拿我的为例，他说我这个月只需要还一千多，剩下的下个月进行分期，仔细一想这难道不是把分期12个月变成13个月而已？？呵呵呵，果然怎么算都算不过银行啊。
银行喜欢给我们打电话让我们分期，不是因为他们确定我们没钱还，而是他们认为他们的优惠力度会吸引到我们去做分期，然后再从分期里想办法赚钱，我们不得不承认他们打电话给我们分期，力度确实是会比主动分期高很多，如果需要再进行分期即可，如果有钱还，完全可以直接拒绝他们的邀请的，不然钱白被赚走也狠心塞的。