说起银行大家的第一印象是什么？应该是有钱吧？大家可能没有意识到银行的钱其实不是它自己的而是储户的，从这个角度来说银行有钱与否同国家的企业以及个人的资产状况有关，只有大家都有钱并存入银行，后者才会变得有钱，相反，银行的规模不可能做大。
中国是全球第二大经济体，2023年GDP总量超过126万亿元，换算成美元接近18万亿，中国的银行业受益颇多，有不少体量巨大的商业银行，先来看下全球银行资产规模排名情况。
资产规模排名第一至第四的银行全部来自中国，分别是工商银行，总资产为5.7万亿美元；建设银行，总资产为5万亿美元；农业银行，总资产为4.9万亿美元；中国银行，总资产为4.2万亿元美元。
除此以外，邮政储蓄银行以2万亿美元的总资产排在全球第12位，交通银行以1.9万亿美元排在第15位，招商银行、兴业银行、中信银行、浦发银行分列第25位、28位、29位和30位。资产规模能够进入全球前50位的还有民生银行、光大银行和平安银行。
换言之，资产规模前5位里有四家中国的银行、前15位里有6家、前50位里有13家来自中国的商业银行。
相比较而言美国的商业银行弱了不少。
美国银行业的老大是JP摩根，以3.7万亿美元的总资产排在全球第五；排名全球第六的是美国银行，总资产为3.1万亿美元；前20位里还有花旗银行（第11位）和富国银行（第16位）。
资产规模前50位的银行中只有6家来自美国，这个数字与法国相同，仅比日本、加拿大和英国多1家，后者均有5家商业银行排入前50。
美国2023年的GDP高达27.37万亿美元，是中国的1.5倍、法国的9倍，可资产规模排在全球前50的银行数量不到中国的一半、与法国数量相同，此外，美国是全球热钱最集中的地方，为什么银行业那么“不给力”、与其全球第一大经济体的身份不相符呢？在我看来主要有两个方面的原因。
第一，美国长期抑制银行做大、做强。
美国是个很神奇的国家，大型企业数量极多，“美股七雄”总市值高达13.1万亿美元，比总市值全球第二的A股市场5000多家上市公司加一起还要高。美国并不反对大型企业但反对大型银行，这是刻在基因里的。
曾经有一段时间美国不允许银行跨区经营，不让银行成立分行和支行、只可以在所在的州里经营，这导致美国的商业银行规模都不大，数量井喷，到处都是各式各样的地方性银行。
直到1994年通过的《跨州银行法》后美国才废除了对银行跨州建立分行的限制，商业银行的混业经营成为趋势；1999年12月美国国会通过了《美国金融服务现代化法》，坚持了70年的分业经营和严格管制走向终结，兼并后许多中小银行“消失”，大型金融控股公司登上历史舞台。
不过即便如此，刻在美国人基因里的防止银行做大、做强理念并没有完全消除，导致美国商业银行的规模与其GDP以及数量众多的超大型非金融企业无法匹配。
第二，美国的股权融资发达。
商业银行最大的作用是把存款人的钱集中起来借给有资金需求的人或企业并从中赚取利差，从借钱的主体和规模来看企业占据主导，对企业而言有两种融资方式，债权融资和股权融资。
找银行借钱是典型的债权融资，*款贷**到期后不仅要归还本金还要支付相应的利息，还本付息是义务，企业无法根据自己的意志决定是否还钱。
股权融资则不同，一般情况下用不着“退股还钱”，投资者在二级市场卖出股票拿回现金其实是把股票卖给了其他投资者，并非和发行股票的公司做交易。与此同时，法律对企业是否分红没有强制要求，长期不分红最多影响二级市场的股价，不会导致企业违约。
咱们中国的企业以债权融资为主，缺钱的时候主要找银行借，银行的规模不就起来了吗？
美国不同，资本市场相当发达，美股体量极其庞大且门槛不高，一些在中国绝不可能上市融资的企业可以在美国股市上市，美股有不少连续亏损十多年的企业甚至还有一些连经营业务都没的上市皮包公司（SPAC）。
前面提过“美股七雄”（苹果、微软、谷歌、亚马逊、META、英伟达、特斯拉）的市值加一起高达13.1万亿美元，而美股市场全部上市公司的总市值是52.6万亿美元。排名第二至第十位国家股市的总市值加一起为38.4万亿美元，比美股少27%。由此可见美国的股市规模有多夸张。
股权融资市场发达让美国企业有更多的选择，不一定非得找银行借钱，所以美国商业银行的规模一定程度上受到发达的股市的影响。
当然，剔除中国和其它国家比美国的银行体量依然是有优势的，工农中建（全球资产规模前四的银行）后总资产最高的两家银行均来自美国，加上全球第十一位的花旗银行，这三家银行的总资产规模加一起也能算相当庞大的了。
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