近日，# 郑州40万辆泡水车去哪儿了# 的话题冲上微博热搜。
在业内，“泡水车”有着更专业的称呼——水淹车。
水淹车如何理赔、理赔后如何处置、修复后重新流通的水淹车如何投保车险 等问题不仅备受保险消费者关注，也是对我国保险业的一次“大考”。
水淹车如何理赔
《中国银行保险报》从银保监会获悉，截至9月8日，河南保险业共接到理赔报案52.25万件，预计承担损失124.32亿元，已决赔款77.4亿元。此次河南强降雨，保险业预计赔付占直接经济损失的比例超过11%。
河南省汽车行业商会最新数据显示，“7·20”暴雨已导致郑州 40万辆车 因灾受损。
车辆受灾，多数车主会第一时间报案，因此 保险公司 是水淹车的第一处置环节。
“坐席人员接到报案电话，会首先询问客户是否有人伤，在确保人员安全的情况下，通常会询问车辆出险地点、车辆受损原因、是否水淹、是否涉水熄火、车辆水淹高度位置、水淹时长、是否需要安排拖车等。”中国太保相关人员说。
那么，这40万辆水淹车 如何定损？理赔有何标准？
对此，《中国银行保险报》了解到，业内对于水淹车定损等级大致可分为三类：
01
第一类是地板轻微渗水、轮毂半数以上没水。
一般来说，这一类 不需要专业维修 ，经 简单清洗晾晒 即可，此类车辆可快速理赔结案。
02
第二类是地板严重渗水，水深超过档把以上、接近仪表台。
这一类则需要 专业的维修处理 ，比如地毯需要更换、钢筋骨架锈蚀后需要处理、淹到座椅以上的需要更换座椅主体、电子线路需要检修等。
03
第三类是积水超过仪表台甚至漫过车顶。
这一类则大部分直接采取 推定全损 的处置方式，即车主拿到保险公司相应赔偿后 另行购买新车 ，旧车的残值则由保险公司处理。
“当水没过车顶时，基本上全车电器、模块都可能受损，还可能造成发动机、变速器受损， 维修费用可能高于车辆实际价值，且修复隐患较大 ，因此通常建议推定全损处理。”平安产险相关人员表示。
“推定全损的水淹车并 不等于报废车 ，其中大部分还是有修复价值的，主要看被淹位置、浸泡时间和施救情况。” 博车网创始人陈健鹏接受《中国银行保险报》记者采访时称。
博车网是致力于事故车拍卖、拆解车拍卖、二手车拍卖与配件服务的B2B交易平台，此次负责处置保险公司推定全损的部分水淹车。
理赔后的水淹车如何处置
一部分受灾较轻的水淹车，保险公司理赔修复后，车主 仍可继续使用 ；受灾较重被推定全损的车辆，保险公司一般会委托拍卖机构进行 拍卖 。
据陈健鹏介绍，博车网将根据车辆的受损情况、畅销度和维修难易程度对水淹车进行价格评估。截至目前，已拍卖12000辆推定全损的河南水淹车。
陈健鹏表示，博车网会对推定全损的水淹车进行 分级 ：对于 受损不严重 的车辆，具备修理厂维修资质、提供企业营业执照和参拍委托书的企业可以参与竞拍；对于受损严重、长期浸泡、发生碰撞及老旧等 不具备维修价值 或 残值较低 的车辆，博车网则通过“不可修复事故车专场拍卖会”确保此类车辆最终流向 报废拆解 。
陈健鹏预计，本次郑州水淹车中，需要专业维修的车辆有10万台以上，维修时间大约需要2—3个月；而推定全损的车辆预计将有3.5万—4万台，在有效报案（除去未进入理赔环节或自助理赔的、二级以上的车辆）中占比超过20%。
其中，博车网预计将处置1.5万辆推定全损的河南水淹车。
陈健鹏介绍，本次河南受灾车辆的拍卖与往常无异，只是数量会比平时要多。
与外观受损程度明确的事故车相比，水淹车的拍卖关键在于要 向竞拍企业清晰展现水淹程度 ，并且由于水淹车长时间不做处理会导致车辆受到发霉、生锈等二次伤害，所以水淹车的拍卖和处置对 时效性 要求更高。
“推定全损这种方式受到受损车辆车主的欢迎。” 陈健鹏表示。
“首先，推定全损的车辆一般会按保额赔付， 保额是高于车辆修复后的二手车交易价值的 ，最大限度避免了消费者的经济损失；其次，推定全损车辆即使维修，修复 时间也相对较长 ，而且维修费用可能高于保额， 高于保额的部分还需消费者承担 ，修复后也可能 存在安全隐患 ，因此保险公司会根据损失程度建议车主推定全损。”平安产险相关人员表示。
“但推定全损只是保险公司给车主的一个定损方案，车主可自由选择维修方案。”中国太保相关人员表示。
重新流通的水淹车如何投保车险
在微博上，有网友关心 修复后重新流通的水淹车能否投保车险？
一位财产险公司车险业务负责人表示，修复后的水淹车经国家车管部门 检测合格后可以重新上路，也可以正常上保险 。
至于再流通车辆 是否会面临保费上涨的问题 ，上述负责人表示，这主要取决于各公司的核保政策。目前，二手车的保费跟非二手车的保费 核保政策差别不大 。
一位车险营销员说，车辆的保费是根据 车辆出险次数 而定的。
例如涉水车辆产生保险理赔就是一次出险，会相应增加车险的保费价格，但上浮比例还与 折扣系数 和 三年内出险系数 有关。
“涉水车辆被水淹时需要注意， 切记不能二次打火 。因为二次打火会让发动机造成二次受损，二次打火的车辆，保险公司不予赔偿。”上述车险营销员表示。
此外，值得注意的是，车险综改拓展了车损险的保险责任，将涉水责任包含在车损险的范围之内，因此， 车主不必单独投保涉水险就可以享受到理赔。
“在2020年9月之前购买 涉水险 和2020年9月以后购买 车损险 的涉水车辆，都能够获得保险理赔。” 上述车险营销员表示。
记者 房文彬
实习编辑 王梦萦