业务背景

我国小微企业融资渠道主要是商业银行*款贷**，随着《商业银行小微企业金融服务监管评价办法》的出台，要求商业银行加大服务小微企业力度。商业银行纷纷将小微金融作为业务经营转型的重要领域，积极探索通过线上渠道拓展服务时间及空间，提升普惠金融服务质量和效能。

随着疫情防控常态化，商业银行借用科技力量，通过线上渠道提供“零接触*款贷**”等金融服务产品成为一种必然趋势，同时也促使商业银行经营转型，更好地服务小微金融提供了新的机遇。

面临痛点

小微企业的突出特点是“规模小、轻资产”，那么融资需求则必然适应其“短、小、频、急”的经营特点。商业银行传统金融服务依托于企业“硬信息”和“强抵押”，信贷产品环节多、流程长，难以满足小微企业融资需求。而商业银行依托大数据、云计算、人工智能等科技手段，可以提升小微金融服务精准性，有效缓解传统金融的难题。目前，国内商业银行在运用金融科技服务小微金融方面做了积极尝试，但总体来看，各家商业银行提供的线上产品和服务比以前有了较大的改善，但与客户的需求、契合市场的变化还有一定差距。主要表现在以下几个方面：

（一）商业银行小微金融产品同质性较高

各家商业银行产品设计原理基本相同，对小微企业客户所处行业、产业链、企业主群体等市场细分不够，推出的线上产品仅在*款贷**额度、利率以及审批时间等方面有较小差异，难以满足不同资金用途及风险偏好的小微企业客户需求，使得小微企业客户对商业银行产品及服务的认可度不高。与此同时，商业银行自身的增值服务也比较欠缺，当前的场景金融无法满足小微企业金融服务需求。

（二）商业银行金融覆盖度不足

我国供应链金融发展多年，为核心企业的上下游企业提供融资服务是发展供应链金融的初衷。但现阶段供应链金融主要以核心企业信用为支撑，小微企业融资对核心企业信用依赖程度较高。商业银行金融科技应用覆盖面不足，尤其是对产业链上下游小微企业的资金流、物流等信息数据获取较少，与核心企业数据交换也存在一定困难，致使供应链中的小微企业，尤其是处于供应链远端的小微企业融资受限。

（三）商业银行风控体系有待优化

商业银行传统的风险控制逻辑是以资产为主，大量风控环节依赖线下客户经理对小微企业经营状况及抵押资产进行尽职调查，成本难控且流程复杂，与小微金融“线上化、批量化、自动化”规模经济不匹配，商业银行风控体系有待完善优化。尤其受新冠肺炎疫情影响，小微企业不良*款贷**增加，银行风险压力加大，线上小微*款贷**追偿难度大，损失率高。

如何应对

从国内外普惠金融特别是小微金融发展的经验和趋势来看，创新线上品牌产品、发展新供应链金融、构建智能风险防控体系，成为商业银行提升小微金融服务质效、有效防范风险的新路径。

（一）打造线上品牌产品，提高市场竞争力

数据化时代不仅对客户金融需求产生重大影响，也使得商业银行不得不改变其传统的服务模式。利用国家推进中小企业“数字化转型伙伴行动”上云、用数、赋智契机，商业银行可结合区域经济优势，产业、行业特点，针对具有共同生产经营特征或风险偏好的目标客户，运用大数据技术，对客户进行交叉验证，创新推出具有品牌优势产品。灵活运用*款贷**额度、利率、期限、担保方式等要素，实现精准营销，推进高效融资服务。研究表明，一个优质产品的出现，或者说一个通过市场细分后推出的产品可以在极短的时间获得相当可观的客户资源。通过积极打造多样化小微企业线上融资品牌产品体系，可有效提升客户黏度、拓展新客户，进而改变市场竞争格局。

（二）发展新供应链金融，扩大小微金融服务半径

以区块链、物联网、人工智能和大数据等技术为支撑的新供应链模式，通过金融科技手段将供应链向两端延伸，为多级供应商、经销商提供金融服务；商业银行能够通过核心企业形成的信息流、资金流，再综合企业物流信息，实现对上下游小微企业的信息跟踪，精准提供无接触纯信用*款贷**，构建“商业银行+大型企业”合作支持上下游小微企业融资模式。部分商业银行在运用科技手段为核心企业上下游小微企业提供线上化供应链金融服务方面做了积极尝试。如，工行与中企云链开展合作，推出了“线上供应链融资”；农行也推出了“链捷贷”供应链金融产品，加强与第三方供应链金融平台合作，为供应链上下游多级企业提供融资服务。

（三）运用金融科技手段构建智能化风控体系

从人民银行统计口径来看，全国普惠型小微企业不良率虽然未突破容忍度指标，但风险压力不断增大，特别是针对小微企业*款贷**金额小、笔数多、资产抵押占比低的特点，建立智能化小微信贷业务风险防控系统对未来商业银行小微金融服务可持续发展的重要性不言而喻。充分运用金融科技构建全流程、全景式智能风控体系，多维度收集客户动态信息，建立风险监测模型，设计预警监控模型，整合税务、工商、社保、海关等外部数据以及行内经营数据，优化准入、授信、贷后预警等模型。通过准入模型、反欺诈模型、反洗钱模型精准识别客户，加快人脸识别及活体检测技术在客户身份核验方面运用，利用数字化技术应用于线上合同存证、场景，保障数据真实、准确、完整。建立以“系统监控为主、人工干预为辅”自动化、智能化的风险防控模式是商业银行小微金融健康发展的重要保障。

同业做法

一、德州农商银行专注小微金融

2021年以来，德州农商银行加大对小微企业的金融支持力度，缓解小微企业融资难、融资贵的问题，为小微企业提供优质、高效、便捷的金融服务。截至4月末，德州农商银行支持小微*款贷**余额达42.84亿元，服务小微企业373户。

融资畅通，深化银企合作。通过开展“四张清单”对接营销、“网格化”营销、“百行进万企”、对接五类重点企业，将城区划分为458个网格，建立完善小微企业信息档案，掌握不同层次、不同领域的小微企业需求。班子成员帮包，以*党**建共建带动优质机关事业单位客户营销，积极与中小企业局、工商局、科技局、工业园区管委会等部门对接，详细掌握辖区内小微企业的分布名单及生产经营情况，目前已对接行业客户83家，新增授信950户，授信1.5亿元，用信3458万元。

优化服务，强化产品创新。研发设计有针对性、定制化的信贷产品，从“短、频、急”角度出发，有针对性地研发了创新“普惠小微信用贷”、“人才贷”、“科技成果转化贷”“民营企业贷”“微型企业主贷”等系列微贷产品。强化产品对接，为加强普惠小微金融服务，重点推广“普惠小微信用贷”，加大信用、保证、抵押结合类*款贷**，有效解决企业担保难问题。

优化流程，提高办贷效率。借助科技力量，优化业务渠道，创新推出“线上办贷”、微信申贷、客户经理微名片等线上*款贷**申请渠道，优化办贷流程，提高办贷效率和客户体验。进一步优化信贷流程，建立业务流程“明白纸”，从审批环节、办理时限、所需资料等方面提升服务质效，缩短业务办理时间，全面推行“马上办、线上办、一次办”，全面落实限时办结、无缝隙衔接服务，提高办贷效率和服务能力。

二、郑州银行制定专属产品方案，优先支持科创企业

为支持小微企业园发展，郑州银行为园区建设的各个阶段制定了专属产品方案，具体包括项目启动期、项目建设期、项目运营期和入园企业金融服务四个类别。

其中，在项目启动期，郑州银行推出开户结算服务、财资管理服务和工程项下保函产品三种产品服务方案。为确保园区项目的顺利投建，满足在投标、工程承包、工程款结算等方面的需求，郑州银行特别提供以工程保函为核心的全系列保函产品。

在项目建设期，郑州银行推出了产业园区开发贷、设备融资租赁、供应链融资等产品。比如，针对园区建设过程中的资金需求，可在项目建设所需的立项、可研、环评、用地规划等批复完备时，提供园区开发贷。

在入园企业金融服务方面，郑州银行推出了助业贷（厂房按揭）、科技贷、股权+债权、个人金融服务等产品。为支持纳入省、市科技主管部门备案管理的科技型企业，郑州银行专门推出用于企业技术升级、日常经营周转的*款贷**产品。

这一产品专注科创，重点支持创新型、科技型、“专精特新”企业。入驻小微产业园的科创型企业，在申请这一*款贷**产品时将被优先受理。

解决方案

2021年是我国“十四五”规划的开局之年，各省市围绕区域特色产业，加大了对实体中小微企业的扶持力度，促进数字普惠金融的发展规模日益壮大。据统计，我国企业95%以上为中小企业，而且中小微企业分布于各行各业，每个行业都具有不同的特点，不同的行业周期、不同的客群、不同的资金需求，而且随着金融科技的发展，各个行业呈现翻天覆地的变化。

那么商业银行如何在瞬息万变的市场状况下，快速掌握行业特点，实现小微金融业务规模化增长？《小微业务模式创新及特色行业服务方案》每期根据市场焦点，选取2-3个行业进行分析，协助商业银行掌握最新小微金融服务模式，挖掘特色行业中的业务机会。

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