互联网在改造零售、电影、交通和餐饮行业之后，又开始在房地产和租房领域进行变革。纵观这十来年的时间跨度，互联网改造租房有三个阶段：第一阶段解决信息不对称问题，开始将信息传递到线上；第二阶段，转战移动端打造信息化平台，开始学会利用线上资源往线下导流；第三阶段则是颠覆式创新，由提供信息向提供服务方向转变。
尽管这三个阶段，分别解决了：找不到房子的痛处、如何随时随地找房子、如何让租房过程不痛苦，但这三个阶段，都没有解决另外一个非常现实的问题——押一付三、押一付六会让租户资金吃紧，甚至会让原本能交易成功的租房交易最终流产。
而在今年，开始陆续有O2O租房公司提供租房上的金融服务，试图解决用户这一痛点，最典型的代表就是联合京东金融推出了丁丁白条的丁丁租房。因此，本文就丁丁租房在金融上的动作来解读下：互联网改造租房之后，又来凑热闹地互联网金融服务能给我们带来什么。
互联网金融在O2O租房领域应用的三个模式
实际上，房地产领域和金融公司早就“勾搭”在一起了，不过他们的模式比较陈旧。一般的场景是这样：用户在购买二手房时发现一次性付清房款很困难，于是中介机构向二手房购买者介绍银行*款贷**，然后中介从中收取一定服务费。这一模式在新房、二手房购买上很合适，但把这一模式放到租房领域则有点不太现实，因为租房所需的资金和买二手房相比，实在大巫见小巫；其次用户抹不开情面，也不想为这点钱繁琐地跑银行办手续，并且商业银行也看不上这样的“蚊子肉”。
因此，能提供小额分期*款贷**的互联网金融则在O2O租房上有了用武之地，在分析丁丁租房推出丁丁白条影响之前，我们先来看看互联网金融在O2O租房领域是怎样一个形态：
如果从分期的资金来源上进行分类的话，一共有三种类型：
1.没有金融合作企业，资金由租房平台垫付。这类平台的申请流程看似比较简单：线上申请——资料审核——发放款项。不过需要注意的是，款项是由O2O租房平台垫付，租客还款对象也是O2O租房平台。
2.与互联网P2P创业金融公司合作，资金由金融公司垫付。申请流程与第一类基本一致，但资金则是由旗下金融公司垫付。他们在基于租客的资料进行审核后，再辅以大数据征信系统来审核租客信用记录，便可实现房租分期。
3.与拥有用户画像的大金融公司合作，资金由金融公司垫付：丁丁租房就是这一类，基于和京东金融的合作，丁丁租房推出了丁丁白条。用户只要携带身份证等证件信息，通过丁丁白条简单的审核，便可拿到款项。
当然除了这三种类型之外，也还有另外一种非典型的——就是专门为租房推出的金融服务平台。他们按月还款的服务很出色，可以全程线上申请借款，并且授信、审核和放款都很快。但由于综合费率较高，每月的月费率转化成年化利率的话，要比信用卡分期费率高很多。不过他们只是单纯提供金融服务，这里就不拿他们做讨论。
互联网金融三个模式中 用户最容易获得房租分期服务的是丁丁租房
如果评价互联网金融在O2O租房领域的各个类型，丁丁租房的模式最好，为什么呢？
由于丁丁租房和具有精准的用户画像金融公司合作，在风险控制上已经有了精准的评估体系，所以用户只要用身份证登记签约就Ok，大大减少了各种限制条件，提高了成功率。
需要指出的是，房租月付业务对安全风险要求很高，对O2O租房公司也很至关重要，如果风险无法控制，那么对用户的条件钳制也就必须越紧。从上面的三个分析中可以看出，具有京东金融背景的丁丁白条安全风险最容易得到控制，因此从这点来看，丁丁租房也就更容易让用户体验到房租分期服务。
互联网金融能提升用户体验 带来租房领域的正循环
有了分期付款，在用户体验上，不论对于租客还是房东都有了不一样的变化。
以丁丁租房的流程为例：
对于租客而言：
传统流程是：签约——付给房东押金及首三个月房租——入住——每季度打款到房东账户
金融介入后的流程是：签约——入住——每月还款。
对于房东而言：
传统流程：签约→每季度向租客索取房租→如果遇到信用不好的租客，可能还得多跑几次
金融介入后的流程是：签约→每季度在押金托管平台上按时收租。
从上面可以显而易见地看到，房租分期付款解决了两方面需求。第一，能够一次性收到房租，避免了房东每次要房租的麻烦，只要房子租出去，下面可以什么都不问，过自己逍遥自在的日子；第二则是，那些刚毕业的大学生、刚上班的白领或者手头临时不宽裕的人，再也不用担心没地方住或只能挤不安全的地下室了，他们不仅可以住到自己满意的房子，同时由于不需要押一付三，也还有资金在生活中中转或做短期理财。
实际上，从丁丁租房推出丁丁白条后的真实效果来看，金融介入的好处并不仅仅局限于上面，它从一定程度上还带来了一种正循环。季付、年付变月付，租客在付款上已经没有压力，一定程度上加快了租房出租速度；因为租客压力减轻了，所以房况较好、但费用较高的房子他们也会开始考虑。同时，由于月付吸引大量用户使得出租速度的加快，帮房东减少了因空置带来的损失，房租在一定程度上又有一定的让利空间，反过来又会作用于租客的积极性。这种正循环，不仅带来了租房领域生态环境的提高，也给丁丁租房带来了业绩上的成倍提升。
值得一提的是，由于押金是由银行进行的四方监管，这从一定程度上避免了O2O租房公司、房东动你押金的可能，保证了押金的安全性，减少了以后搬家时在退房上的扯皮，这一点也让丁丁租房在客户中获得好评。
互联网金融成O2O租房领域衍生服务的切入点 给用户带来真正的一站式服务
诚然，在互联网改造租房的前一阶段，我们看到了O2O模式带来的魅力：提供了线上线下一站式的服务，解决了传统租房模式客户体验差、中介费用高、成交周期长等问题，但这种方式依然是始于撮合，而丁丁租房将互联网金融引入进来，双方需求上得到进一步解决，则让终于撮合成为一种可能。
另外，从目前来看O2O租房领域还是处于一种待成长的状态，比如丁丁租房打出“贴息一个亿”的招牌去吸引用户，从目前来看仅仅是完成了第一阶段——实现了线上往线下的导流。第一阶段是最基本的，丁丁租房很关心，但要想可持续发展，就必须思考盈利。盈利的方向大家都知道，要在租房衍生服务上找到切入口。但入口在哪？怎么切入？
看到这很多人都有疑问，“咦，怎么能落地的呢？”。落地，其实还是得益于用户的需求——房租分期，用户房租月付的举动，硬生生地将原本低频的租房领域变成了中频的，而这则给O2O租房公司带来了切入点。
比如将搬家、保洁、个性化装饰、生活维修、管家（24小时响应上门）、代缴等服务搬到丁丁租房的App上。用户每月使用丁丁租房App支付丁丁白条的分期款项时，看到有XX服务，如果他们XX确实有问题，只要服务价格合理、不坑人，这种点下就可以的一站式服务将会是丁丁的加分项。丁丁租房的这位朋友还告诉我，这种切入点不仅不*力暴**，从某种意义上来说，更是迎合和解决了用户的深层次需求。
除了这些，就笔者来看丁丁租房在其他服务上也存在不少机会。因为若结合用户租房的位置和价格等信息，围绕购物推荐、社群建设上，丁丁租房的数据比任何人都准确，也更贴近用户。
结束语
从目前来看，丁丁租房推出丁丁白条并没有多长时间，但使用丁丁白条的用户却成倍增加。
随着互联网金融继续深入人心，相信携手京东金融的丁丁租房，一定会是用户在租房以及相关服务上的最得力助手。
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