题记：每款产品都有坑，但坑有大小之分，京哥帮你取舍

多倍领航 是 新华人寿 推出的一款分组多次赔付成人重疾险，具体产品形态如下：

多倍领航 必选责任较为简单，交费期限分别为9年/19年/29年，相比10年、20年和30年，少交1年保费，但本质上少交的保费已经按照精算原理在各年度均摊了，并没有什么差异；此外多倍领航的可选责任轻症最多可赔付6次，比大多数重疾险轻症赔付次数多，但一生中达到6次轻症的概率极低，所以价值不高。

多倍领航 重疾险有以下几点建议关注：

重点注意一、强制*绑捆**身故

重疾险主要用于补偿疾病导致的收入和康复费用损失，主导思想是低保费撬动高保额，包含身故责任，价格更高，不利于做高保额。

京哥也曾用数据论证，含身故责任的重疾险，不如配置不含身故责任重疾+寿险性价比高。

具体可参考文章：复习升华 | 再来聊聊为什么我不想你们买含身故的重疾险吧

不过，不含身故的重疾险因为性价比高，核保更为严格，无法通过核保，可以选择高性价比的含身故重疾作为备选。

重点注意二、高发重疾定义严格

虽然28种高发重疾都有行业统一规范定义，但是28种以外，也有一些略高发的病种需要关注。

1、 多倍领航 重疾险对于严重I型糖尿病定义严格，比较宽松的定义，满足3个条件之一，便可以赔付。

①已出现增殖性视网膜病变；

②须植入心脏起搏器治疗心脏病；

③在保险公司认可医院内已经进行了医疗必须的由足踝或以上位置的单足截除手术（部分产品仅需因坏疽切除一只或以上脚趾）

多倍领航要求在条件②和③中至少发生1个才可以赔。

2、 多倍领航 重疾险对高发重疾颅脑手术定义严格，只赔付特定脑外科颅脑手术，应引起注意。

重点注意三、产品价格偏高

多倍领航 重疾险相比市面上同类型的其他产品，价格贵了不少。

其他需关注的地方一、两同条款严格

多倍领航 的可选责任中、轻症可多次赔付，但对于因同一疾病原因、同次意外伤害事故（简称两同）导致初次确诊多种中、轻症仅按一种赔付。定义宽松的产品不同病种只要非同时确诊，即使源于同一原因，也可分别赔付。

由于两同影响较为有限，故无需重点关注。

其他需关注的地方二、中、轻症赔付比例过低

多倍领航 中症赔付比例仅50%、轻症赔付比例仅20%，目前市面上比较好的重疾险，中症赔付比例可以达到60%及以上、轻症赔付比例可达到30%及以上。

其他需关注的地方三、高发轻症定义严格

1、 多倍领航 对于原位癌设置了免责条款，其中交界性肿瘤，交界恶性肿瘤，肿瘤低度恶性潜能，潜在低度恶性肿瘤不在保障范围内。

2、 多倍领航心脏瓣膜介入手术不含经胸壁打孔内镜手术，需要引起注意。

配置建议

以上便是 多倍领航 重疾险的主要问题，供大家参考。

在重疾险选择上，京哥优先推荐不含身故责任的产品，同时最好含60岁前重疾额外赔付，以做高工作期间的保额，这样可以更好发挥重疾的收入补偿作用。

若预算更为充足，可基于高发重疾发生率分布和家族病史，额外附加癌症或心血管疾病的二次赔付。

【写在最后】

以上内容如果对大家有帮助，记得给京哥点个赞。如果我的分析还是不能帮助你系统梳理如何配置好保险，大家可以私信回复“咨询”，获取与京哥一对一咨询途径。