摘要： 招商信诺瑞享传世终身寿险（分红型）怎么样？我们来详细分析一下，给予大家投保建议。
分红保险一般是指分红型保险，意思就是保单持有人可以分享保险公司经营成果，保单持有人每年都有权利可以获得建立在保险公司经营成果基础上的红利分配，也就是分享红利，但是也正因为如此，分红保险客户需要承担一定的投资风险，不过如果需要退保的话，不仅仅可以获得现金价值，其中还包含了红利，投保人退保可能需要承担的经济损失会少一些，甚至不需要承担经济损失。
什么是增额红利？增额红利、现金红利、终了红利有什么区别？
①增额分红，是指保险公司将分红以增加保险金额的形式支付给投保人，提高了保单的保障力度，以及加快保单的增值速度。增额分红的优点是长期收益率相对较高，因为分红的投资主要是股权型，回报率较高。
②现金分红，是指保险公司将分红以现金的形式支付给投保人，投保人可以选择领取、累积生息或抵交保费等方式处理。因为分红的投资主要是固定收益类，回报率不高。
③终了红利，是一种特殊的分红形式，只有在保单终止时才能获得。终了红利的金额取决于保单的实际经营情况和投资收益，通常会高于年度分红的金额。
分红险固定收益的预定利率上限为2.5%，加上分红收益后，有很大机会能够突破传统保险的3%上限，获得更高的收益。简单来说，分红型产品可获得的收益＝固定收益（稳定）＋分红收益（浮动）。
分红险的红利来源其实并不是只有投资，还有很多其他来源。红利主要来自于三个部分：利差益，死差益和费差益。
首先，影响最大的是利差益，就是保险公司实际投资的收益高于预计的投资收益时，产生的盈余是利差益。如果实际的投资回报率低于预计，产生的差额是利差损。
其次，是死差益：是指实际死亡发生率与预计死亡发生率的差异所产生的损益。当实际死亡率低于预定死亡率，也就是说赔付实际死亡的成本减少了产生的利益叫死差益。反之，是死差损。
最后，是费差益，指保险公司在实际运营过程当中的管理费用低于预计的运营管理费用时所产生的盈余。
如果保司的经营超出预期，就带来盈利。
如果保司的经营不及预期，就带来亏损/盈利减少。
当产生上述差益时，保险公司就要将这些可分配盈余中的一部分，以红利形式分配给我们。监管对可分配盈余的分配比例设置了下限。
原中国银保监会规定：保险公司每年至少应将可分配盈余的70％分配给保单持有人。就是说除了保证利率之外，监管还要求保险公司将年度可分配盈余的70%必须分给客户。
分红险最大特点或者说是核心优势，就是拥有特殊的平滑机制。在金融投资的过程当中，资产价值（特别是权益类资产）经常会出现上下的波动。保险公司不会根据某一年投资收益表现的高低，就给客户提高分红或者降低分红。
保险公司为理财类分红产品建立了单独运作的分红子账户。大概会用2～3年平滑后的投资收益率，来决定给客户的分红收益率的表现。如果今年整个分红基金投资运作十分良好，赚得了超额收益，分红水平达到客户预期之后，更多的分红盈余可以不分。
未分配盈余就会进入分红特别储备，留存起来。未来红利账户的投资发生波动时，持续拿出来给客户做长期的红利分配，弥补可能会给保单持有人带来的损失，让客户每年都能拿到一笔稳定的分红。所以平滑机制就是分红险能够长期平稳分红的核心。很多人担心浮动收益不是确定的，这一部分没有保障，这个确实是实情。咱们一起看下图：
如果连续3年实际分红水平达不到中档红利演示水平，产品就要下调演示水平。 并要求定期披露收益情况。这意味着投保人可以基于既往的分红实现率，对一款分红险产品的长期收益可能，有一个更合理精准的预期。当然，以往的红利实现率只是代表以往的，不保证以后。但以往的数据也能体现出该类分红保险的经营状况。
接下来，我们说公司：
招商信诺是由信诺健康人寿保险公司和招商银行股份有限公司出资成立，于2003年经银保监会成立，注册资本28亿元，总部位于深圳。招商信诺人寿的主营业务包含人寿保险、健康保险、意外伤害保险等。
招商信诺人寿是正规的保险公司，经银保监会批准成立，并且银保监会的监督。并且招商信诺人寿的综合偿付能力充足率和核心偿付能力充足率都符合条件，风险综合评级为A，符合银保监会的要求。偿付能力可反应保险公司履行保险赔付的能力，是保险公司生存的前提，是监管的核心内容，偿付能力充足是维护被保险人利益的基本保障。
然后，我们再来说招商信诺的分红险情况：
再来细看招商信诺的各个分红险情况：
咱们来看看招商信诺的资管投资情况：
我们来看产品吧：
投保年龄：出生28天-65周岁
保险期间：终身
缴费期限：一次性/3年/5年/10年
有效保额：上一年的有效保额*（1+2.5%）
收益来源：现金价值年年2.5%复利+保险公司每年的浮动分红。
1、身故或全残保险金：
①身故或全残时，不满18周岁，赔已交保费与现金价值的较大者，另外还有累积红利保额。
②身故或全残时，已满18周岁（缴费期未满），赔（已交保费*给付系数）与现金价值的较大者，另外还有累积红利保额。
③身故或全残时，已满18周岁（缴费期已满），赔（已交保费*给付系数）/现金价值/有效保额的较大者，另外还有累积红利保额。
（给付系数：18-40周岁160%，41-60周岁140%，61岁及以上120%）
2、公共航空意外身故或全残保险金：
被保人以乘客身份乘坐公共航空客运航班期间遭受意外伤害，且因该意外事故导致身故或全残的，除了给付“第1项保险金”之外，保险公司还会额外给付1倍等额的保险金，等于可以理赔2倍的意思。
3、保单权益： 增额红利、保单*款贷**、减保取现、减额交清。
最后，我们还是看案例：
30岁，女性，10万/年，3年交，总计30万总保费。大家直观的看看：
我们来看看能获得的增值服务：
这个是非常值得一说的， 最低达成标准： 1万/年，3年交， 这个使用期限是保单有效期， 换句话说，花3万，就能得到这个服务。服务权益： 院中护理， 出院协助，院后照护。 （非常适合家里年龄大的父母）
购买寿险分红型注意事项
1.保险公司。寿险分红型与寿险传统型不一样，它的收益是变动的。保险公司每年根据经营成果向消费者分派红利，那么消费者每年获得的红利多少，就要看保险公司的业务能力和实力。所以，消费者在购买寿险分红型的时候，除了了解保险合同本身的内容外，还要选择实力和口碑更为强大的保险公司。这样的保险公司能够提供更好的服务，也能保证他们的经营成果，如招商信诺就是一家不错的公司。
2.从需求出发。消费者在购买寿险分红型时要根据自己的保险需求出发，考虑到自己的风险承受能力。寿险分红型的收益还是具有一定的不稳定性，适合收入稳定的家庭和人士，有足够的资金支持长期投资理财计划。
3.综合考虑。寿险分红型本质还是保险，最主要的功能还是保障功能。除了提供养老和理财功能外，消费者也可以选择附加一些其他的意外保险、健康保险提供更加全面的保障。
分享就到这里，更多的问题，咱们也可以沟通交流。所有我知道的，我会知无不言言无不尽，有不知道的，我也会保持终身学习的心态，跟大家一起彼此见证，终身成长，谢谢。
我： 资深独立保险经纪人，用长期主义的心态，知行合一的做事，认真，负责，专业的服务好每一个信任我的客户。 3年的高端医疗保险经纪人从业经历，明亚保险经纪资深合伙人/资深销售经理、COT， 较积极向上，跟每个客户一起终身成长。
我们：为城市新中产之家、中高净值客户提供全面风险管理服务的优质团队，拥有丰富的产品咨询经验及完善的培训体系。团队成员多毕业于武汉大学、美国华盛顿大学、西安交大等一流高校，曾就职于500强外企/国企/银行/政府机构等。欢迎志同道合之士，与我们一起中立、客观、以客户需求为导向的服务更多的客户。
