12月22日，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行和交通银行等陆续发布公告，宣布从当日起下调定期整存整取挂牌利率。
据央广网记者统计，2023年年内三年期和五年期定期存款挂牌利率调降幅度较大，均下调了65个基点。按此计算，10万元三年定期存款利息比1年前减少1950元。【信息来源：央广网】
大家都知道我们中国人都爱存钱，而现在存款利率一再降低，而我们这些中年人，背负着上有老下有小的巨大压力。
在当前如此低迷的经济环境下， 我们对自己家庭育儿的财务规划又该怎么调整？该如何做合理的规划等等难题都摆在了我们这些中年人的面前。
记得之*考前**中级经济师职称，学经济学基础时，有一个消费理论——《弗里德曼持久收入理论》： 消费者的消费支出不是根据他的当前收入决定的，而是根据他的持久收入决定的，所谓持久收入，是指消费者可以预期到的长期收入。
这个理论很好的解释了，为什么现如今存款利率一再下调，而且已经是70多年以来最低的存款利率，现如今继续创下更低的历史记录，却仍然无法促进大家去做更大的消费支出。
所以可以预见，尽管目前大家知道存款利率再次下降， 但大概率我们这些普通人还是会选择不得不将钱存进银行，同时加紧捂紧自己的钱袋子。
因为在当前的社会环境下，我们能预见自己未来的收入及工作机会都不容乐观，特别是对于我们这些身处社会中层的中年人，将更加压迫得喘不过气。
来源：公众号【普娃家的喜乐平安】
再来问大家一个问题，
养大一个娃需要多少钱？
以国家统计局发布的《中国统计年鉴》为基础进行估算得出，2022年 中国家庭养育一个孩子到18岁的平均成本为48.5万元，是人均GDP的6.9倍。是全球最高！
全国家庭0-17岁孩子的养育成本平均为 48.5万元 ；0岁至大学本科毕业的养育成本平均为 62.7万元 。
而这还没有算上因为不同城市生活成本的差异。
如此不算乐观的经济环境下，比如我现在身处新一线城市，名义上有2套蜗居，两夫妻有着一份目前也不知道稳定还是不稳定的工作， 因为你不知道哪天公司效益不好会不会被裁员或降薪， 但依然我们要背负着仅有的体面在城市中努力地生活，所以多次的存款利率下降也再次提醒着我们：
——存款收益减少意味着家庭财富增长减缓；因为本身无法承担更多的投资风险，而存款的形式让自己更有保障感。
——孩子还小，未来孩子的教育，家人身体医疗等大额支出的担忧；比如昨天队友去咨询哥哥寒假班费用，仅15天的课程就要近8000元！机构还说这是打折后的价格。
—— 需要尽快重新评估家庭资产配置以及考虑更多元的财富增收渠道；
育有两娃的境况下，育儿成本赫然占据着家庭财务支出中的最大体量。存款利率的下降仅仅是一个信号，当我们在捕捉到信号时， 应从这七个方面去思考及思量， 我们该如何更好的把家庭的财务规范经营得更好，也能让我们在育儿、生活路上更有力的去前进每一步，为自己的家庭财务去更有效合理，让我们的生活在有限的条件下，过得更好！
一、花钱也要有计划
众所周知，企业在运营的时候，每年年初都需要制定资金计划测算表，只有部门计划了这笔支出，企业才会给你容余这笔资金。
而家庭也是一个小型企业，我们在用钱方面，也应根据家庭收入状况和育儿需求，制定一个明确的育儿预算。
预算应包括吃喝玩乐、教育、保险、医疗等方面的支出。而对于大额支出，如孩子的教育，可以预估时间、内容等。比如寒暑假和兴趣班，就可以做好提前规划，分期分步存钱的形式实施。
二、应急资金很重要
不是有句话这样说吗？“谁都不知道意外和明天哪个先来？”所以为了应对突发情况，家庭财务中一定要建立紧急储备金机制。
它可以用来应对突发事件、意外支出或家庭支柱失业等状况，确保家庭的经济安全短时平稳度过。 而这个紧急储备金的储蓄的金额，可根据自身实际情况去定义数量为多少，然后不到非紧急情况不动用该笔钱财，如大额金额有压力的话，可以采取定时分期的金额固定存入，以此降低财务压力。
三、开源节流重开源
节流是重要，但最重要的还是要多增加收入来源。 很多人说要实现财务保值和增值，就要进行多元化投资。
但我想说的是，我们普通人本身就没那么多收入可投资可理财，你去多元化个锤子？！之前听说我们公司同事在股票行情好的时候，不惜借贷都投入股市投资，当然听他说，是赚回了本了。但万一呢？一旦有个万一，不敢想，我自己觉得我是无法承担起这个巨大风险。
所以我觉得，更应多想些办法， 多去走通几个渠道实现有在主业的基础上，有其他收入进账，不管多少总能为家庭增收，分担风险。 比如现在很多人去做主业工作之余摆地摊、自媒体副业、线上电商等等。
来源：网络
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