Bianews报道一边是e租宝、大大集团等被查，一边是宜人贷纽交所上市，P2P网贷行业简直是冰火两重天。
刚刚结束的第二届世界互联网大会上，普惠金融出现频率颇高，众多互联网金融企业一致认为，互联网金融将迎来黄金时代。
那么在黄金时代里，如何保持对风险的敬畏之心，如何更好的践行契约精神，我们采访到了点融网创始人、联合CEO郭宇航。
点融网是由渣打银行和老虎基金投资的、由纽交所上市公司P2P平台LendingClub联合创始人苏海德参与创办的P2P平台。
左为点融网创始人、联席CEO郭宇航，右为点融网创始人、CEO苏海德
点融网于2013年2月上线，注册资本20000万元。点融网设立风险保证金机制应对逾期和坏账，提前拨备准备金。同时，点融网利用“团团赚”技术帮助投资人将资金自动分散投资到上万个标，利用分散投资的方式降低风险。
在谈到这两年市场的变化时，郭宇航向Bianews表示，目前整个市场的大环境虽然并不是很乐观，但相反消费信贷各家比较看好，渗透率普及率通过互联网金融企业反复教育市场和扩大覆盖面，在大的周期下滑过程中，消费贷是具有很大潜力的。
郭宇航介绍说，在今年资金市场大环境不是很景气的情况下，上下半年区别很大，上半年资本市场暴涨资金流入平台放缓，下半年又回流较多，所以更加需要金融机构与互联网公司紧密结合，去改变和优化市场。
“包括产品设计，金融机构很多产品受到监管不能放手去做，互联网公司可以帮助他们去试水，双方结合能够平衡创新需求和监管需求之间的关系。”郭宇航说道。
在律师出身的郭宇航眼中，金融本质就是契约和法律，很少有人这样去形容金融行业，最近行业负面很多，律师背景也能够让他对道德风险进行长远规划，同时从思维逻辑上也会更加缜密。
以下为Bianews专访点融网创始人郭宇航实录：
郭宇航
Bianews：点融网利用技术降低*款贷**的获客、运营、服务、贷后管理成本，从而可以提供更低利率的借款产品，以及更高收益的投资产品，具体技术上的操作是否能够大概介绍下？
郭宇航：技术提高效率这一块要从前端开始讲起。首先让客户知晓品牌产生兴趣到产生投资行为，以前投资的机构就是打广告、销售人员解答，而现在点融网主要通过互联网，那么点融在互联网营销上，做到了最大程度上降低获客成本。
但是，最近以来P2P平台多了，大资本进入行业也多了，所以现在成本上是水涨船高的，线上如果操作不当的话，就会与线下相差无几。
不过技术还体现在产品设计层面。比如说我们的P2P产品通过技术可以做到提供自动复投服务，这对于投资人来说，就可以获得更高的利息回报，而对于借款人来说，利率并没有提高，这就是技术的作用。
还有风险评估这部分，市面上很多讲出来的方式，例如利用大数据、交叉比对等对放款人进行审核，但即便是阿里等这样的机构也还没有形成模型，这部分目前正在积极推进但目前覆盖面不太大。点融在这部分现在主要做的是通过团团赚技术帮助进行风险分散，甚至是粉碎，从而降低了投资人投资门槛的同时也提高了安全性。
Bianews：如何看待目前的借贷市场？C端与B端用户在点融网平台的情况如何？
郭宇航：整体应该说不是很乐观，主要是整个体系包括传统金融，宏观经济下滑、实体经济坏账上升，这些都是不好的因素。
但相反消费信贷各家比较看好，渗透率普及率通过互联网金融企业反复教育市场和扩大覆盖面，对此我们比较乐观，在大的周期下滑过程中，我们相信消费贷是有潜力的。
另外，在点融平台上，B端在金融投入上是超出C端的。