今天推荐一款让我惊艳的少儿重疾险。
我之所以拿出来单独介绍，除了产品没坑外，还具备足够的特色。通常产品要么够便宜，要么加了实用的创新责任，或够灵活。
但今天这款产品，不仅把三样都占了，
价格便宜，
责任有创新，
选择灵活，
而且责任上还有优化。
这个责任，就是 癌症多次赔付 。
大家可能不会留意这个细节，但其实每次我介绍少儿重疾险都会提到它，而且我都会告诉大家因为价格偏贵，不建议附加癌症多次赔。（自我邀功）
但今天的这款少儿重疾险打破这个魔咒，只要有预算，就尽量附加，
具体原因我后面会说到。
产品名叫【 慧馨安2022 】，
有人对这个名字可能还有印象，慧馨安作为互联网保险早期的王牌IP，是当时性价比极高的少儿重疾险。
现在终于又回归了，慧馨安2022由国联人寿承保。
我们不妨看看它到底如何：
国联人寿虽然不是我们熟知的大公司，但整体实力肯定是不错的。在官网的公开信息披露上，2021年第四季的偿付能力是166.50%。
但买保险，最重要的还是要看产品本身。
我们先看慧馨安2022的保障内容：
慧馨安2022属于整体表现都很优秀的产品，乍一看你可能觉得和其它少儿重疾险也差不多，但它其实是一款需要细细品味的产品。
那慧馨安2022到底有什么突出优势呢？
1、 便宜
基础责任包括最常见的五项：
110种重疾，赔1次，赔付100%保额；
43种轻症，赔4次，赔付30%保额；
30种中症，赔3次，赔付60%保额；
10种罕见病，赔付300%保额；
20种少儿特定疾病，赔付220%保额，包括白血病、重症手口足病、严重癫痫等常见且高发重疾。
病种这一块，少儿高发轻/中症该有的也都有，没什么坑。
这些责任加起来才多少钱呢？
以0岁男宝宝为例，50万保额，分30年缴费：
如果保终身，每年保费是1765元，
如果保至70岁，每年保费是1285元，
如果保30年，分20年缴费，每年保费才460元。
尤其保定期的费率非常便宜。
便不便宜比一比就知道了，我们把慧馨安和大黄蜂6号、青云卫1号和小飞象三款产品来做个对比，如下表：
在四款产品都 不附加 可选项的情况下，如果只保障基础责任，很明显 慧馨安2022比它们都要更便宜 。
但考虑到其它几款产品都自带了“前30年疾病额外赔付”责任，我们把这个责任也选上，慧馨安也只比大黄蜂6号贵一二十块。
慧馨安保只有终身或保至70岁才有这个责任，第30个保单周年日前，首次得重疾/中症/轻症，额外赔50%/30%/15%基本保额。
其中轻中症额外赔也是目前市场最优的水平。
我们可以对比下：
但疾病额外赔要附加才有，所以这就要说到慧馨安的灵活性了。
2、 灵活
除了前面说的五项最基础的责任外，其它都是可选项，可以根据家庭预算情况自由附加.
相对其它少儿重疾险，通常*绑捆**了疾病额外赔（即疾病关爱金）或者身故责任，尤其是疾病额外赔，几乎成了配套责任，慧馨安2022产品要更灵活。
3、 优化癌症多次赔
市场上大多数少儿重疾险的癌症多次赔责任，其实一直都有个bug在，不过这次被慧馨安2022给优化好了。
什么bug呢？
即， 必须首次重疾为癌症，再得癌症才能用上这个责任，才能赔第2次的癌症 。
如果首次非癌症，赔了，再得癌症是不赔的。
随便给你们看一款产品的条款：
（XX卫1号条款）
必须首次重疾为癌症，满3年后得了癌症，才再赔120%保额。
而慧馨安2022的条款是这样的：
（慧馨安2022条款）
可以说，这是慧馨安的一大亮点。
解释下，这个条款的意思是：
癌症多赔1次，第2次赔付120%保额，可以是癌症新发、复发、持续、转移：
（1）首次重疾为癌症，间隔3年，再得癌症，赔120%保额；
（2）首次重疾非癌症，间隔180天，再得癌症，赔120%保额。
但加上这个责任才多少钱呢？
同等条件下，不附加每年1765元，附加2125元，只贵了360元，
单项责任便宜又实用。
以往介绍少儿重疾险的癌症多次赔，我不太建议大家附加，主要是单项责任还不便宜。
但如果是慧馨安2022的话，
如果有预算的话，建议加上它。
尤其是给孩子保障终身/70岁的，还是加上吧。
4、 优化等待期条款
都知道，等待期内确诊是不赔的。
但很多重疾险，关于等待期还有一个一直备受争议的点： 等待期内确诊轻症或中症，那轻中症两项责任都终止。
比如XX蜂6号：
（XX蜂6号条款）
几乎大多数重疾险都是这一类。
等待期内确诊最差的还有一类条款，得了轻症或中症，和重疾一样，直接解除合同，这个一定要避坑。
但慧馨安2022不随大流，即便 等待期内确诊轻症或中症，仅对该疾病的责任终止 ，其它病照旧赔，责任继续有效。
同时，对该疾病的豁免责任终止。
举个例子，
老王给刚满1岁的小王买，2月后小王被确诊为“单耳失聪”（轻症），确诊该轻症时正好在等待期内，该病（即单耳失聪）不赔付且责任终止，但其它病的责任继续。
这项优化不能说有多好吧，毕竟对绝大多数人没什么影响，但你说万一呢，遇到了我前面说的这种情况，就能看出这个产品对被保人的友好了。
所以有总比没有好吧。
说完了慧馨安2022的优势后，我们再看其它可选责任怎么样。
疾病额外赔和癌症多次赔责任前面已经讲过了，这部分主要介绍两个可选责任： 重症手口足病住院津贴 和 重疾多次赔
重症手口足病住院津贴算是创新责任，
和大黄蜂6号的重疾住院津贴类似，只不过重疾住院津贴，只要是重疾住院就给一笔津贴，而慧馨安必须是因重症手口足病住院才给。
但每天可以给到 500元/天 ，
而且 没有免赔天数 ，住院了就给，
每年累计最高30天，保险期间内累计限额15万元。
用上概率虽然不高， 但主要是这个责任非常便宜 ，加上它就贵了一两块钱， 相当于是免费赠送 。
重症手口足病作为非常高发的少儿重疾，这个责任还是有一定实用性的。
再说它的 重疾多次赔责任 ，
总共可赔4次不同的重疾，每次间隔1年，第2次赔120%保额，第3次赔140%保额，第4次赔160%保额。
如果担心孩子可能得多个重疾，可以加上这个责任，贵了不到20%，可以接受。
0岁男，50万保额，保终身，分30年缴费，
不附加每年1765元，
附加每年2100元。
至于它 的身故保障 ，
我肯定是不建议附加的，孩子并不承担家庭责任，身故对家庭经济也不会造成任何影响，完全可以等他长大了再买寿险。
而且加上它，贵了50%以上。
慧馨安2022的责任部分已经全部说完了，最后我们可以把它和其它产品做个对比，以及近期怎么买的问题。
目前少儿重疾比较推荐的有四款，慧馨安2022、大黄蜂6号、青云卫1号和小飞象。
因为少儿重疾险责任都很类似，
上面表格重点看我标红的部分就行了。
我还是那句话，没有百分之百完美的产品， 都各有各的优势 ，大家根据自家需求和预算自行选择。
像青云卫1号，最大的亮点在于它的创新责任，重疾赔付了后，轻症和中症还能各赔一次，保费设置也合理。
像大黄蜂6号，在这几款产品都附加疾病额外赔付的情况下，它的费率是最便宜的，其次就是小飞象。
而 慧馨安2022 的优势呢， 是选择更灵活，费率更便宜 ，对于 有预算的家庭 ，完全可以附加它的 癌症多次赔 。
说句心里话，我对今年这几款少儿重疾险都是比较满意的。
保障好，性价比也高，而且从这几款可以看出，产品还在不断地挑战极限，有的责任变得越来越好了。
