当初我给萱宝买保险的时候，因为不懂保险知识，一不小心就被保险业务员带沟里了，她让我给10个月的萱宝，买了一份年缴费6000元，要持续缴费十年的理财型保险。

当时我们刚买房子不久，经济压力比较大，我又给萱宝买了理财险，不但没有转嫁风险，反而增加了经济负担，可谓是雪上加霜，萱爸劝我把保险退了，他觉得没有必要买理财险，我死活不愿意。

后来机缘巧合下，我在网上报了理财入门课，在上了第一节保险课之后，我就果断把买给萱宝的理财型保险给退了。

这是为什么呢，我相信当你了解了保险后，会做出和我一样的选择。

什么是保险

保险 ，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。

我们常见的人身保险主要有：意外险、医疗险、重疾险、寿险、年金险（又称为分红型保险）这5类。这也是我们普通人购买率比较高的的5种保险。

知道了保险，是不是就可以直接买保险了呢?当然不是.。

买保险不是你拿着钱，去保险公司找一个保险业务员购买，这么简单的，在买保险前，我们需要综合考虑各种因素。

普通人为什么要购买保险

1、没有抗风险能力

说白了就是我没有钱，因为没钱才要买保险，我们和现在的很多年轻夫妻一样，有房贷这座大山。再加上婚前夫妻两个都是月光族，压根没有积蓄，

所以在买了房子，又生了大宝之后，我们的经济压力急剧上升，常常要靠花呗，才能保持正常的生活开支。

所以我们压根没有抗风险能力，万一遇到意外或者大病，我们就会束手无策，所以我们需要依靠保险来转嫁风险。

2、不想现有生活被改变

经常在网上看到，因为意外或者大病，卖房卖车以及通过网络平台筹款，来救命治病。真的是"辛辛苦苦几十年,一病回到解放前.。”

年轻人买房子并不容易，常常是掏空了四个老人的口袋。我们也是好不容易才买了房子，有了相对稳定的生活，所以我不想因为意外或大病，改变我现有生活，因此我需要通过保险，保证我现有的生活。

在买保险之前，需要考虑那些因素

1、家庭经济能力

买保险最直接的一个问题就是"钱"，我们家当时主要依靠老公的工资收入，我因为带孩子没有收入。

除掉房贷和孩子的奶粉尿布钱，每年的剩余资金并不多，所以我在买保险的时候，就要考虑保费。保费不能太高，超出我们的经济承受范围。

2、缴保费的持续能力

重疾险的缴费期间一般是20年，需要每年在固定的时间缴费，一旦超出时间就会断保，那么保险期间就要重新计算，很可能会出现发生意外或者大病却没办法报销的情况。

因此我们不但要考虑现在有没有缴费能力，还要考虑未来的20年，我们有没有能力承受保险费用。

考虑清楚了各种因素之后，我是怎么给家人配置保险的呢。

家庭成员保险配置

1、医疗险

现在都有农村和城市医保，今年的收费是每人250元，在我们住院的时候，可以直接在医院报销，保费不高，但是报销比例大，可以很好地减轻我们的经济压力。

我每年都会给所有家庭成员购买，但是医保有时间限制，一般是前一年的12月31号前，缴纳下一年的医保费用。

注意，新生儿不受时间限制，可以在上完户口后购买，琛宝当初已上完户口，我就去给他办理社保卡，缴纳医保了。

在这里强烈建议大家一定要购买，还没有缴费的小伙伴要抓紧时间。

2、意外险

我们家每个人都有购买意外险。萱爸是快递员，天天骑车到处送快递，发生意外的概率相对较高，所以他的意外险额度和保费都是最高档。

在今年8月份，萱爸就在送快递的过程中，因为路面翻新发生意外，导致膝盖受伤，去医院缝了5针，在家休息期间断了收入，幸好有意外保险可以报销，让我们的生活不至于太窘迫。

我在家开店带孩子，我的意外险是最低档，萱宝的意外险，是由幼儿园统一购买的“学生平安险”。

意外险的保费非常低，100左右就可以购买了，一顿饭钱而已，基本上不会造成什么经济压力，但是作用却比较大。

3、重疾险

买重疾险一定要先大人后小孩，因为大人有赚钱能力，保费都是由我们承担，一旦我们发生意外，孩子的保险往往会断保。

因此我们在买保险的时候，首先要考虑的就是为我们自己购买，我和萱爸的重疾险，保险年龄都是截止到75岁。

萱宝的保险年龄截止到30岁，一方面是因为终身险的保费比较高，另一方面我和萱爸的工作并不稳定，后期我们还需要配置养老保险，而萱宝到了30岁，自己就具备了买保险的能力，因此我们在选保险期间的时候，没有选择终身。

我为什么劝你退保

现在回到文章开头的问题，我为什么会退保？

因为当初我给萱宝买的是年金险，也就是俗称的理财型保险，每年缴费6000元，10年缴清，等到萱宝20岁的时候，在连本带利拿回来大概有12万，乍一看很划算，其实并不划算。

首先，我只买了一份理财险，就超出了家庭经济承受范围，导致我没办法配置其他险种，我只有把萱宝的理财险退了，用这6000块的保费，为我们一家配置了意外、医疗、重疾保险。

其次，有这样一句话

“今天的钱，永远比明天的钱，值钱。”随着物价上涨，20年后12万的购买力，可能还不如现在2万的购买力，我们对比小时候的5分钱能买冰棍，现在5分钱掉地上都没人捡，就可以很好地理解。

最后、就我家的情况来说，现在是最需要用钱的时候，真的没有闲钱去理财，因为如果房贷断供，后果不堪设想。并且随着孩子长大，我肯定会出去上班，家里的经济收入会增高，因此压根没必要给萱宝提前存钱。

所以，如果你像我一样，第一份保险，就给孩子买了保费较高的理财型保险，我劝你最好是退保。

总而言之，我们作为父母，作为子女，为家人购买保险，一方面在发生意外的时候转嫁风险，可以更好地应对，不至于束手无策，空留遗憾和懊悔；

另一方面我们可以保障，现有的生活水平不被改变，不会因病返贫，严重影响孩子的教育和老人的养老。

我始终相信，保险让生活更美好。

我是南方孩子的北方妈妈，是一位远嫁的二胎妈妈，同时也是自己创业的便利店老板，喜欢读书和写作，坚信即使远嫁妈妈育儿的生活充满艰辛，也能通过自己的努力，朋友之间的相互帮助照样活的精彩。喜欢我的朋友可以关注我，一起探讨育儿问题，共同成长。