操作风险
商业银行操作风险如何防范
业务背景
商业银行面临的操作风险与其他风险相比具有多样性和内生性的特点，其产生的根源主要是内部员工、操作程序、科技信息系统等在银行可控范围内的内生风险，其次是由自然灾害、恐怖袭击等外部事件引起的损失。在我国，商业银行操作风险主要表现在：员工不遵守规章制度失职；内部操作流程不完善、内外勾结作案；内部科技系统存在漏洞、信息泄露；产品合同存在缺陷导致问题纠纷等；自然灾害、交通事故、外包商不履责等引发的外部事件。
01
面临痛点
在商业银行新业务、新产品、新渠道的快速发展，新科技被广范应用和改革创新力度逐步加速的情况下，操作风险控制难度和面临的任务依然较为复杂，主要表现在：
（一）缺乏对操作风险管理的系统认识
一些内部员工仍然存在认识上的误区，较为单纯地认为操作风险只是人员因素引起的，缺乏整体认识和把握，导致管理上存在着部分缺陷，例如：看重基层管理，轻视高层管理；看重业务经营，轻视内控管理；看重事后管理，轻视事前防范；看重检查形式，轻视处理结果；看重个案查处，轻视全面分析。因此，该管理方式不能真正对操作风险行为起到应有的警示和震慑作用。
（二）缺乏对操作风险管理的战略规划
很多商业银行将不同类型的操作风险归由不同部门分散负责，未能建立统筹协调的操作风险管理体系，且管理手段很多时候仅是信赖内部审计后评价，而忽视和弱化外部审计的作用，从而导致内部管理制度建设执行不理想。而且，操作风险管理中电子化、流程化适用水平仍然较低。
（三）存在操作风险内控机制不健全的情况
原有管理机制不能适应“新渠道、新业务、新产品”发展的需要，原有的业务系统内控制度建设也不够完备，时常出现内控管理滞后或内控“真空”，从而导致操作风险案件时有发生。
（四）存在操作风险内控岗位无法满足防范要求的情况
部分商业银行片面为了单纯的减员增效，从而导致一些分支机构内控岗位人员紧张，个别机构仍然存在人员“兼岗、混岗”等现象，导致工作疲于应付，未能严格落实监管“四项制度”轮岗以及强休假制度，内控管理水平与要求差距较大。
（五）存在操作风险管理文化建设滞后的现象
国内目前的商业银行或多或少有由原来专业银行转变过来的情况，因此现代商业银行的管理理念、意识、手段尚不成熟，机构、人员的内控合规意识和依法合规经营工作仍需提升，有章可循和违规必究的内部合规文化建设工作还需进一步夯实。
02
如何应对
（一）构筑操作风险防范体系
一是制定操作流程，建立管理架构。首先对现有的规章制度进行梳理，新增新业务制度、废止过时制度，修改完善存在缺陷的制度；其次，要建立操作风险的管理架构，并明确职责分工。再次，要建立高级管理人员的监督制度，并积极配合其他部门的操作风险管理战略，以防止故障管理和风险控制问题的盲区，做到无缝对接，真正有效控制操作风险。
二是设立组织结构，建立管理部门。在系统中，构建合理的组织结构，以确保内部控制风险的效率。在水平上达到相互制约，在垂直上做到上下控制。应当改善商业银行风险管理组织结构，建立管理操作风险的专门部门或岗位，应按照操作风险的预防和管理要求，人事管理、科学评估、实时监控到实际操作风险管理范畴；业务管理活动的过程中，每个业务开发的详细过程，每个工作职责设置为不同的环境。不仅对预防和控制风险的操作人员有利，又能提供操作风险管理的基础和日常审计合规。
三是开展评价系统，保证连续有效。一个独立、权威的内部监督体系，能保证内部监管的连续性和有效性，在内部评价中起到具体的作用。建立独立的体系，内部审计部门的监督机构负责最高水平，通过内部审计部门的内部监督，独立行使职能和内部控制系统的有效性评价和整合，从而完善银行内部制度。
（二）加强内部机构制度建设
一是建立内部机构，加强风险防范。一个银行如果精细化经营，合理的内部管理机构是一个相对关键的因素。内部管理属于一个银行的内部因素，也就是说，并不是所有的银行都适合同一个内部管理机构。每个银行都应该根据自身实际建立自己的内部管理机构。内部管理包括对规章制度、职责行为、人员操行等的管理。可以进行分级管理，有利于管理的协调性。可以设置首席风险官，时刻监督报告银行风险情况，加强操作风险的防范。
二是建立审计部门，保证独立高效。审计部门是银行防范操作风险的第一道门槛。做好充足的准备工作，才能更好地防范操作风险。并且保证审计部门一定要独立。以防其他机构部门的不足会影响到审计部门的工作。确保审计部门的工作人员有充分的能力，并与外部及时进行信息沟通。另外，审计部门在人员的配置上一定要高素质。审计是在防范操作风险中至为关键的一部分，配备高素质的人员是高效、准确的完成任务重要保证。
三是制定规章制度，建立奖惩制度。“没有规矩不成方圆”，要想银行内部有条不紊的运行，就必须要有一定的规章制度，而且是严格的规章制度。不要让规章制度虚有其表，要做到真正落实制度。制度能规范一个人的行为，约束一个机构的职责。如今有许多违法的事件发生，就是因为很多单位和个人无视规章制度，没有意识到规章制度的约束性。因此，银行要建立严格的规章制度，可以建立奖惩制度，做到奖惩分明且责任到位。
（三）加强操作风险管理意识
一是树立风险意识，构筑管理文化。加强员工的操作风险管理意识是做好基础工作的前提条件。首先，要让员工认识操作风险，构筑全体人员在内的操作风险管理文化，让包括每个员工在内的所有人都能做到真正管理风险。增进员工的业务和制度培训，对一些典型案例进行深刻剖析。培养员工形成一种关于操作风险的自我认识。其次，管理层人员要以身作则，成为员工的楷模；时刻谨记银行公司制度，时刻提醒自己，防微杜渐；另外，要鼓励员工主动举报那些违法违规的行为，以减少银行损失。
二是落实风险管理，真正落到实处。我国的大多数商业银行只是在规章制度中规定了要加强操作风险的管理，但在实际工作中，并没有真正的意识到操作风险的重要性，也没有真正的将操作风险管理制度落实到实际工作中。所以，导致因操作风险而造成的事故频频发生。因此，要想真正控制操作风险，就要从实际出发，真正加强对操作风险的防范意识、管理意识。这就要求高级管理人员要真正落实对操作风险的管理，而且要做到全面，要渗透到银行的每个部门。加强对业务人员的技能培训，增强人员在操作、管理等各方面的技能，从而提高员工的操作风险防范及管理意识。
（四）提高员工整体综合素质
加强道德教育，养成良好作风。进行员工培训，提高综合素质。开展以规范业务流程、提高岗位技能为主要方向的员工培训，积极多方面培养员工综合发展。坚持以人为本，高度重视人力资源管理，做到高质量与高效率并存。坚持以人为本的核心，明确员工自身的职责，建立以员工为核心的监督体系，努力提高员工防范各项风险的能力。
03
同业案例
（一）包商银行
包商银行的股东大会被大股东操纵，完全没有发挥科学决策和民主决策的作用，监事会中的4名职工监事均为包商银行中高层管理者，也完全不能发挥检查监督的作用。
此外，包商银行员工曾数次违规放贷。2015年，包商银行北京分行向山西省河曲县新胜民用煤储售煤场发放2亿元的*款贷**，然而在发放*款贷**前，当时的业务经理既没有认真审核用款企业的信用等级以及提交的虚假资料，也没有进行尽职调查及身份和权限核实便发放了这笔*款贷**。*款贷**发放后，该煤场仅归还了包商银行部分利息，至今没有偿还2亿元的本金。此类层出不穷的操作风险事件是使包商银行走向破产的导火索。
（二）湖北荆州农商银行
1、全时监控排查控死角
该行结合当前案防工作的严峻形势和严监管的工作要求，将风险控制与日常工作紧密结合，利用监控中心平台，全天候、无死角集中管控，围绕“实时”做文章，扎牢柜面操作风险防控的铁“篱笆”。当好千里眼，确保“三个全覆盖”。切实加强远程监控平台建设，配齐配强远程视频设备，运营部安排运营专班，全天候对辖内网点运营情况实行实时远程监控，确保“网点监测全覆盖、运营主管操作管理监测全覆盖、网点柜员柜面作业及服务全覆盖”。将事后风险前移到事中控制，建立常规性、可持续的非现场监督检查工作机制。该行运营检查人员利用远程监控平台按月对全辖185个网点、185名运营主管以及716名网点柜员共计1088人进行全方位立体式滚动非现场检查，检查面达100%，有效防范了柜面操作案件和风险事件的发生。
2、角色转换互查强体验
该行创新检查方式，不局限于固定运营检查人员，常态化实行检查人员和被检查人员角色互换，定期随机抽调网点柜员担任运营检查人员，轮流在远程监控中心坐班检查。轮流担任检查人员的柜员通过亲身参与检查活动，在营业室高清摄像头下亲眼目睹网点柜员的一举一动，体验远程监控过程中发现的问题，对照检查是否有同质同类问题发生在自己身上，从而在临柜时逐渐减少违规操作行为。目前，该行716名柜员在监控中心通过“照镜子”方式实现检查角色互换后，遵章依规操作意识逐步增强，该行通过非现场监督检查发现的问题逐月递减，违规操作人数逐渐减少，柜面操作日趋规范。
3、正向考核激励促履职
柜面操作风险想防住，运营主管履职是关键。以前，该行各网点运营主管除承担内控案防管理职责外，还作为网点重要营销员负责揽存、放贷、拓展电银等一揽子事务，精力有限，难以做到专注主业。针对此情况，该行强化柜面操作风险防控抓“主要责任人”的思路，出台网点运营主管履职考核办法，制订了运营主管履职规定100条，网点运营主管70%的绩效工资与这100条规定挂钩考核，30%的绩效工资与所在网点平均绩效挂钩考核。该办法的出台，切实为全行网点运营主管减了负，以经济激励的方式有效保证了运营主管履行内控管理职能的内生动力。建立完善运营主管、柜员各层级运营工作质量考评机制，将柜员、运营主管工作质量纳入每月的绩效考评项目，按考核项目进行计分排名。建立起运营主管想作为、能作为、实作为的操作风险防控机制。
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解决方案
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1、操作风险预发动线：紧盯潜藏在银行背后引发风险的各类事件，提前预警。
2、核心案例详解：选取当月最具代表性的典型风险案例，通过深度解析，帮助读者了解案例过程，找出风险要点及可行性的风险防范措施。
3、重点案例评析：对本月商业银行操作风险领域的重点案例进行分析点评，主要包括内部欺诈、外部欺诈、客户、产品以及商业行为引起的事件风险、科技风险、法律风险、安全保卫等模块。
4、风险案例快报：对本月最新发生的银行操作领域和安保领域的最新案情进行监测通报。
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