保险从来就不是给自己买的，
买保险的目的是万一遇到风险，
也不拖累家人。
并是为自己和家人增加安全感。
今天我们来讲一款产品，它来自一家纯外资背景的保险公司——友邦人寿。
先介绍一下这家公司：
友邦人寿
1992年开始在上海设立分公司，总部位于香港，是最大的泛亚地区独立上市人寿保险集团，集团总部设于中国香港。在亚太区17个市场营运。
在这里强调一点：大陆友邦和香港友邦的产品是截然不同，有很大区别！
接下里我们来看看，大陆友邦人寿的一款少儿重疾产品——全佑倍呵护荣耀2019，
主要从这四个方面：
基础保障，
赔付次数，
绿通服务，
特色项目，
保费试算，
总结
来剖析这款产品。
一、基础保障
全佑倍呵护荣耀2019是一款储蓄型，分组多次赔付的少儿重疾险产品。
- 重疾方面：
覆盖100种重疾，中规中矩，与行业平均水准持平。
看高发重疾（癌症，急性心梗，脑中风）这一块，与其他公司赔付定义完全一致，没差别。PO上合同原图
（上图为友邦全佑惠享荣耀2019，下图为百年人寿康惠保旗舰版，可见条款并无区别）
2.轻中症覆盖：
①轻症数量：此产品覆盖了有61种轻症，高于行业平均水准
②轻症赔付比例：首次20%，这个赔付比例低于行业平均的30%了。
③轻症覆盖：
因为官方机构并无对高发轻症做强制性定义与要求，所以每个保险公司覆盖的轻中症都不一定涵盖高发25种重疾对应的轻症中症
以下为倍呵护荣耀2019，在25种重疾对应轻中症的覆盖图：
可以看到，全佑惠享荣耀2019对高发轻症的覆盖还是相当全面的。
对24种高发重疾对应的轻中症，无一缺失！
3.少儿特疾覆盖：
少儿特疾指的是儿童发病率要高于成人的重疾。结合医学资料和行业数据，整理如下（免去普及疫苗的病种）。
从合同上来看，少儿特疾这一块就
缺少：
严重瑞氏综合征，
溶血性尿毒综合征，
其他都在。
只不过，仅仅只有白血病单独列出来能多赔100%，
其他的就没有特别定位在少儿重疾险的地方了。
4.疾病终末期，
这种情况一般考虑是疾病的晚期，器官功能丧失或很快导致病人死亡的疾病，疾病已经无法以现有的医疗技术治疗或缓解，并且将导致被保险人在未来六个月内死亡。
有这条款的话，就算被保人出现了合同以外的危及生命的疾病，依然能提前拿到理赔金，主要体现了人文关怀。
全佑倍呵护荣耀2019有疾病终末期。
5.被保人&投保人轻中重症豁免
被保人可轻重症豁免
投保人可附加重疾/身故/全残/疾病终末期/老年失能豁免。
（不含投保人轻症豁免......必须得到了重疾程度才能豁免，这...）
6.等待期及等待期内出险
等待期90天，跟行业标准持平。
等待期内出险，合同继续有效，但是不承担重疾与轻症责任。其他责任继续有效，这里要给个赞
7.癌症二次赔付
可附加恶性肿瘤二次赔付，但是理赔间隔期需要5年之久，
按照癌症5年生存率概念
这产品癌症间隔期太长，比较鸡肋。
（①香港友邦-加裕智倍保2，癌症再次赔付间隔期仅需1年即可再次获赔40%保额/三年即可再次获得80%保额赔付，不用额外附加
②国内现在产品很多产品都是间隔期3年即可，再次获得100%保额赔付）
二、赔付次数
1.重疾多次赔付：
附加了重疾多次赔付后，重疾最多可以分组赔4次，间隔期一年
轻症可以最多赔6次，无间隔期
除非附加了癌症二次赔付外，都不能重复赔。
我们先来看看重疾的分组的三次赔付：
癌症没有单独一组，赔完癌症后，会影响到到其他疾病的赔付。
这样的重疾分组赔付，落后于行业平均水准。
像华夏人寿华夏福多倍2.0，甚至友邦在香港主打的加裕智倍保2，都是把癌症单独分为一组的。增大二次赔付的概率。
2.轻症多次赔付
轻症多次赔付，不分组，无间隔期
1-2次赔付20%，
3-4次赔付30%，
5-7次赔付50%。
但其实，看了合同下来，
也还是存在轻症隐形分组，N赔一的问题，
有点对不起昂贵的售价与外资的情怀
PO合同原文如下：
同一疾病或者意外导致的多次轻症，重疾，仅赔付一次：
具体的轻症理赔条件方面，每个公司不同，这里不做详述，如果你有兴趣咨询，了解更多“内幕”，可以联系晓保进行咨询。
三、绿通服务
绿通服务：是医院的专家专为患者开通的绿色就医通道，其主要服务包括特需挂号、特约门诊、预约手术、预约床位、家庭医生等。
好的医院都在一线城市，二三线城市的轻症重疾患者很多都会选择更好的医疗服务。
排队！没床位是常有的事！有了绿通，保险公司会出钱，安排好。
友邦全佑惠享荣耀2019自身不含绿通服务
四、特色服务
老年失能护理金：被保险人60岁后，生活不能自理达到一定状态（六项基本自理能力中的三项及以上丧失），可领取护理金。但护理金占用保额，且一旦开始领取，合同其他责任终止。
该项要求苛刻，比较鸡肋
（其他公司，只要60岁以上住院，不管是否失能就能每天给0.1%保额了）
只能说这项责任：有，总比没有好。。。
五、保费试算：
0岁男宝，50万保额，18年缴费，保终身，附加重疾多次赔付：
年缴保费：7200元，总保费12.96万.
附
同样是重疾多次赔付，保终身，20年缴费的光大永明人寿嘉多保（保险优缺剖析—光大永明嘉多保，想买这产品？看完文章再说测）保费试算：
年缴保费：4301元，总交保费8.6万。
六、总结
优势：
1.轻症覆盖齐全，有60种，覆盖完高发轻症。
2.等待期内出险，除了重疾轻症责任外，其他责任继续有效。
劣势：
- 价格昂贵，在条款大致相当情况下，比其他公司产品贵30%-40%
- 癌症没能单独一组，而是与其他高发重疾一组。这算是分组赔付重疾里面不友好的条款。
- 缴费年限选择比较少，不能30年缴，缴费压力大。
好了，今天先说到这，我是晓保。以下说的都是实话
非100%公正客观（没错，毕竟我是正常人类，不能做到100%公正，但90%是可以的）的角度科普正确的保险知识；
非100%公正客观（没错，毕竟我是正常人类，不能做到100%公正，但90%是可以的）的指出每一款保险的优缺点。
虽然没有完美的产品，
但是可以有更好的多公司产品组合的综合性方案哟(*^_^*)
欢迎私我，了解更多产品与行业资讯。
