作者|李文杰
据有关数据显示，目前，我国农村居民的储蓄存款金额已经高达22000 亿元以上，这一庞大数字说明农民“除了把剩余的钱存在银行，不知道还有什么能让钱生钱的好路子”。在城市“钱财需要打理，人生需要规划”、“你不理财，财不理你”等理财广告语耳熟能详。然而，对于农民来说，如何理财、怎样使得富余资金保值、增值却成一大难题。
如今我国农村居民人均纯收入已由2000 年的2253 元提高到2013年的8896 元。13 年间增长3.9倍。随着农民收入不断提高，可支配收入也在增加，农村理财服务的需求不断扩大。
然而，目前农村富余资金普遍存放在银行，面临严重的通货膨胀，实际存款利率为负数。2008 年以来我国存款利率经历了9 次变动，活期存款利率很低，一年定期存款利率自2008 年12 月23 日以来经历了几次比较集中的调高，截至2011 年7 月7 日调整到3. 50%，但是相对于同期的7. 1%的通货膨胀率来说就是负利率。加上近一段时间股市低迷不振、楼市深陷调控，老百姓投资理财、抗通胀的愿望越来越强烈。
被非正规金融占领的农村理财市场
当前，民间借贷愈演愈烈，然而民间借贷的法制不完善，农民参与风险大。民间借贷利率从直接*款贷**的20%左右到通过中介*款贷**的超过40% 不等，对投资者来说极具吸引力，但作为企业的可持续融资来说成本过高，一些企业没有将所融资金投入实体经济中，一旦资金链断裂，企业老板资不抵债，跑路时有发生，许多农户血汗钱无法追还，近期温州和鄂尔多斯的民间借贷风波就是实例。
据中国人民银行近期一项调查显示，温州近90% 的家庭和60%的企业都参与民间借贷。据中国人民银行温州中心支行估算，温州市2011年仅有35%的民间借贷流入实体经济，较2004 年超过90% 的比例大为下降，其余的*款贷**或是进入房地产行业，或是在非正规的金融中介之间流转。
近几年来，地下*合六**彩活动以惊人的速度由南向北蔓延扩张，不仅在城市，在乡村也泛滥成灾。在湖南、广西一带，一些乡镇几乎家家户户买码，男女老少参赌。一些不法份子利用农民求财心切，大肆放码，所到之处，如台风过境，席卷大量钱财，使首富变成了倒负，有钱人变成了赤贫。
农村理财市场被遗忘？
近年来理财产品在大中城市竞争趋于白热化，而在广大农村发展得却非常缓慢，主要表现在以下几个方面:
农村理财产品品种少、起点高
目前，储蓄产品依然是大多数农民理财的惟一选择。据统计，中国农业银行推出的对保守型客户比较有吸引力的产品有本利丰系列产品，推出数量占比14%，其他三个系列的产品属于非保本型产品，农民一般对其很少问津; 中国邮政储蓄银行至今推出的产品数量只有104 只，适合广大农民投资的理财产品很少; 农村信用社一般只提供储蓄类理财产品。
同时,农民的收入带有较强的周期性和季节性，而已推出的理财产品以闲置资金增值为主要内容，普遍存在期限固定、周期较长等特征。而且目前金融机构设置的理财产品一般都是以5 万元、10 万元、20 万元为认购起点，对农民来说投资门槛偏高。
金融机构对农村理财产品的开发重视不够。
农民理财意识淡薄，缺乏理财知识，习惯于将富余资金存入银行。2001 年全国农户人民币存款余额是13821. 40 亿元，到2009 年达到49277. 61 亿元。而且在存款总额中定期存款占到近70%，这对银行来说是一项比较稳定的资金来源。
银行偏向于在农村经营传统的存*款贷**业务，而将更多的精力集中于城市理财产品的开发和销售上。这种现象也是“城乡二元经济结构”下导致的农村金融机构的成长模式，农村同城市的差距使得金融机构开发农村理财产品获益要远远低于在城市销售理财产品，因此金融机构缺乏经营农村理财产品的动力。
通过非正规金融渠道发售的理财产品风险难防控
目前非正规金融市场对我国金融市场影响力很大，农民被非正规渠道发售的相对较高的收益水平产品所吸引，并且对风险缺乏足够了解。特别是民间借贷简便易行，在农村普遍存在，这在一定程度上缓解了资金供求矛盾，但也带来一定的危害。民间金融目前游离于政府监管之外，缺乏必要的管理和相应的规范，一些民间借贷活动成为孕育“地下经济”的温床。且民间借贷中普遍存在的高利贷现象，提高了资金使用者的生产经营成本，降低了市场竞争力，一旦资金链断裂就会使农户无力偿债，给农民带来巨大的损失并危及社会的稳定。
2万亿市场为何发展缓慢
农民缺乏理财知识，观念落后
大多数农民喜欢把闲置资金交给亲友打理或从民间借贷中获利，或者以传统的存款方式获得利息收入。绝大部分农民没有接触过投资理财相关的专业知识教育，对金融投资政策不熟悉，不了解金融投资原理及收益计算、收益方式和风险分散方法。
所以，即使有了适合农民投资的理财产品，农民的理财行为普遍具有投机性、盲从性的特征，制约了农村金融市场的有效发展。
理财产品信息化滞后
金融理财产品离不开信息技术的支持，理财产品的宣传和办理，都要依靠电子银行、网上银行、理财软件等现代信息技术。城市的理财硬件和软件条件都比较齐全，而农村基础设施差，计算机普及率较低，相当数量的理财产品很难在农村推广，此外商业银行撤销农村网点，直接导致农村金融设施普遍匮乏，制约了理财服务的推广。
被政策和市场忘记的农村
农村金融是我国金融体系中的薄弱环节，长期以来我国金融领域改革重点一直放在城市，农村金融发展的政策环境尚不健全。利益驱动使银行机构网点向收益高的地区转移，这是近些年银行从农村减少网点甚至撤销机构的根本原因。农村金融机构与城市金融机构在资金投入、网点布局、业务发展、风险控制、人员素质、管理水平、经营环境等方面存在诸多不平衡。
虽然市场潜力巨大，但能够深入到农村的金融机构很少，如证券公司几乎没有到农村去设计或销售符合农民投资的金融产品的，同时能为农村金融理财提供服务的专业人才资源甚少，因此也极度缺乏到农村地区宣传正确理财观念和理财方式的相关人员。
在理财品种上，大多都以保险、基金为主，除此以外，农村地区开办的投资理财产品不到城市的三分之一。而且，许多投资理财产品不考虑农民的实际情况，难以在农村地区宣传推广。比如，农民的收入带有较强的周期性和季节性，较难满足商业银行现推出以闲置资金增值为主要内容，期限固定、周期较长的投资要求。
（原载于《智富时代》）