虽是6月下旬，进入梅雨季节的江南，气候依旧舒适宜人。
跟气候一样“宜人”的，是工行常州分行为地方民营企业营造的良好信贷环境。“到今年初，常州市注册企业20万家，仍在经营的12万多家。除去3000余家规模以上企业，其余都是中小型民营企业。”工行常州分行副行长周青告诉《金融时报》记者，“整个常州的银行体系，目前支持了13000多户民企。其中，工行常州分行支持了2000多户。截至2019年5月末，全行民营经济*款贷**余额227.98亿元，较年初新增16.6亿元。”
能取得这样的成绩，在周青看来，得益于工行常州分行始终坚持“不唯所有制、不唯大小、不唯行业、只唯优劣”的原则，积极搭建普惠金融服务体系，不断丰富民营企业服务模式，针对民营企业融资难、融资贵和融资慢的痛点，多措并举，打造出了支持民企发展的“常州样本 ”。
扩面增量，让民企融资不再难
36岁的吴品鋐是江苏骏宏服饰有限公司总经理，在常州创业8年、把产值做到了5000万的他，今年4月从工行常州分行拿到了400万元*款贷**。
“这是一笔利率低至4.35%的个人信用*款贷**，产品叫‘苏贸贷’。”周青说，工行常州分行为破解民企融资难瓶颈，不断创新产品，“苏贸贷”就是为缓解中小微外贸企业融资难、促进外贸结构转型升级推出的一款产品。
目前，工行常州分行已形成较为成熟的“线下+线上”产品体系。线下产品主要包括信用类的“创业贷”、“苏贸贷”；抵押类的“购建贷”、“周转贷”、“物业贷”；保证类的“供应链融资”等。此类线下产品以方案化服务为手段，以“小微创业贷+”为增信，可有效为传统中小企业解决融资难的问题。线上产品主要包括信用类产品“经营快贷”；抵押类产品“网贷通”；质押类产品“工银尊享贷”等。此类线上产品针对中小企业“客户分散、需求小额、手续繁杂”的痛点问题，建立了标准化产品服务体系，实现了线上融资规模化发展。
除了创新产品，工行常州分行还加大营销力度，不断扩面增量。一方面，积极参与各级政府开展的银企推介会和职场营销，了解民营企业的真实需求和意愿。同时，做好政府、民营企业的中间人，主动与政府相关职能部门、民营企业对接，构建政银企互动交流平台，组织做好对民营企业的评级授信和信贷投放工作。特别是，围绕常州市“新一轮十大产业链”建设，制定民营企业服务目标库，加快对制造业、科技型企业等重点板块的信贷投放规模。截至2019年一季度末，公司类表内人民币*款贷**余额634.62亿元，较年初增加29.11亿元；制造业*款贷**余额175.03亿元，较年初增长7.07亿元；客户数1047户，较年初净增84户。
另一方面，面对千家万户的民企、千差万别的金融需求，工行常州分行还以方案化营销为突破口，加强区域特色产品创新，积极发挥重点案例的推动作用，形成了“凌家塘批发市场”、“西夏墅刀具市场”、“科教城园区”、“金坛金博通和武进津通园区”五大专业化营销方案，实行方案目标库白名单管理，组建专业营销团队，创新金融方案。
此外，还利用创新产品实现综合化营销。一是以平台合作场景方案为依托，做大“园区贷”业务。围绕常州市9家省级及以上开发区，依托项目*款贷**优势，针对不同园区、不同金融需求场景，以“融资方案+所在园区增信+银政通系列产品增信”的模式，实现园区内民营企业批量化营销拓展。二是以政府支持场景方案为依托，做精专业市场民营小微融资。工行常州分行在总省行下发的100家专业市场“白名单”中，优化选择辖内优势产业和成熟市场，以“行业协会+集群内企业”、“市场管理方+市场内商户”模式，对行业内经营稳定、信用良好、排名前列的优质的民营企业进行名单制批量营销。
三是以资产支持场景方案为依托，深耕中长期标准化产品。结合制造业民营企业对固定资产购建或装修的需求，用好小微购建贷、经营型物业贷等优质*款贷**产品，重点围绕本地省级开发区标准厂房项目、市区科技园区办公用房项目等优质项目资源，服务有购买1000万元以内机器设备和厂房装修需求的民营企业客户。
优化配置，让民企融资不再贵
位于常州科教城的常州路航轨道交通科技有限公司，是一家立足于轨道交通行业，以高铁、城轨、大型维护装备、机车车辆为核心研究对象的国家高新技术企业，同时也是西南交大产学研孵化的民营科技企业。
近两年，这家公司先后获得“常州科教城创新十强企业奖”等多个奖项。但作为一家创业初期的科技型公司，常州路航与大多数中小企业一样，轻资产、有订单、有合同、但是缺少生产经营资金。面对逐步陷入流动资金紧张的困境，公司销售人员即使手握客户订单也不敢跟进，严重影响了企业发展速度。
工行常州科教城支行获悉这一情况后，由行长带队，迅速赶赴企业实地走访。在充分了解企业实际情况后，向企业重点介绍了江苏省财政和工行江苏省分行针对中小微企业推出的创新融资产品——“小微创业贷”,并承诺以信用方式为企业投放100万元“小微创业贷”，产品融资成本仅为央行基准利率，且不收取任何费用。
“我们不仅坚决执行‘七不准’和‘四公开’的要求，强化落实‘两禁两限’规定，禁止向小微企业收取任何费用，还优化信贷资源配置，帮助企业降低融资成本。”
据周青介绍，在整体信贷规模较为紧张的形势下，工行常州分行发挥信贷资金供给稳定、价格合理适中等优势，通过积极向工行江苏省分行申请调度信贷资源支持，统筹完善信贷规模的存量与增量并轨管理，进一步加大信贷规模向民营企业的倾斜力度，提高对民营企业特别是中小微民营企业的信贷供给效率，帮助民营企业降低融资成本，打通民营企业融资绿色通道，优先满足支持优质民营企业的信贷需求。目前，工行常州分行小微民营企业*款贷**平均利率已降至5%以下。
“目前我行给民营小微企业的*款贷**利率是最低的，仅4.35%，比全行平均*款贷**利率5.3%都低。”周青说，去年以来，分行对民企*款贷**利率一降再降，已降到了基准利率水平，这样的*款贷**基本不盈利。而且很多*款贷**还是信用*款贷**，对经济资本消耗很大。“其实，真正喊融资贵的企业，都是那些将银行资金当成资本金长期使用的企业。”
提高效率，让民企融资不再慢
付杰是江苏嘉轩智能工业科技股份有限公司总经理，这位哈尔滨女子硬是在皮带机驱动系统方面闯出了新天地。2013年，永磁滚筒投产后，客户需求量很大，订单激增。
“一般客户，都是先打款，再发货。不过，遇到类似神华这样的大客户，不仅只能先接订单生产，而且货款通常还要拖几个月。这让我手上的资金非常紧张。”付杰说，当时购买的厂房还差几个月才能拿到房产证，无法进行抵押*款贷**；手上有的只是订单和产品专利。
“我是沿着客户的开户行，找到工行常州分行的。”付杰说，“工行常州分行的信贷人员了解我的需求后，到工厂进行了考察调研，提取了订单，仅一个星期，就让我拿到了500万元*款贷**。*款贷**到期后，我又办了两次转贷。记得一次转贷，正逢周五分行开运动会。客户经理知道我很急，立即跑回来做材料，星期一就让*款贷**到了账。办事效率非常高。”其实不仅是付杰，常州市吉诺装饰材料有限公司总经理张春平、常州市万宏纺织有限公司总经理蒋晓敏、常州市盛宇纺织印染有限公司总经理钱亚兵都有同感。这些资金需求“短、小、频、急”的小微企业，对放贷效率非常敏感；也因为工行常州分行的高效率，他们最终都成了忠诚客户。
周青告诉记者，为解决民营小微企业融资慢问题，工行常州分行在发展传统业务的同时，结合小微民营企业“短、小、频、急”等融资需求特点，充分利用“e抵快贷”、“经营快贷”等线上创新产品，坚定不移实现业务由线下向线上转移，引导客户采用网银渠道,自助发起融资申请，实现业务集约化经营和批量化处理，提升*款贷**投放效率，受到了广大中小企业的欢迎。截至5月末，“小微创业贷”户数投放1539户，余额30.4亿元，其中信用方式*款贷**25.7亿元，占比84%。新拓展“e抵快贷”客户283户，投放*款贷**3.55亿元。
“我行坚持金融业务零售化、专业化、智能化发展方向，坚持线上创新、线下专业化经营，并设置‘一个中心、十支团队’的金融业务发展框架，实行专业化分工、流水线作业的审批和投放模式，加大了对服务民营企业的考核权重，细化了考核办法，并强化多部门上下联动对接，缩短业务审批流程，提升了客户体验。 ”周青表示。
“民营企业作为实体经济的重要组成部分，将是今后我行信贷投放的重要目标群体。工行常州分行将积极贯彻执行*党**中央及各级政府加大信贷规模向民营企业倾斜的要求，为民营企业的健康发展创造有利的金融环境，推动常州民营经济高质量发展，彰显国有大行的责任与担当。”周青最后说。