金融与科技的深度融合，使得银行数字化转型成为大势所趋。随着中国的金融监管趋势渐严，中国金融科技创新逐渐回归于金融本质。
手机银行作为现阶段商业银行线上服务体系的核心，如何丰富完善金融+生活的场景生态体系，有效提升金融服务的覆盖率、使用率和渗透率以及金融信息安全性，已成为不少银行APP线上运营的重要目标。
本期DMA行研咨询团队将以光大银行手机银行APP为调研对象，对其不同板块进行测评研究。
作为光大银行生态体系建设战略抓手之一的光大手机银行，正在逐步形成自己“财富管理银行核心经营平台”的移动金融优势，并紧跟商业银行数字化转型趋势，于2020年6月将原电子银行部升级更名为数字金融部，力推全行数字化转型升级。
2020年7月光大银行将旗下阳光银行APP与手机银行APP进行整合。整合后的光大手机银行APP以开放客户体系，即电子账户为基础，支持非光大银行客户在线开立电子账户，完成资金冻结、解冻及划转等功能的全流程操作，使用户足不出户乐享便利。
从2011年的1.0版本到2020年10月的7.1版本，光大银行手机银行不断迭代升级，不断更新完善“金融+生活”服务场景，为用户提供标准化、便利化的财富管理产品和服务。
2020年10月更新的光大银行手机APP 7.1.0版本新增财富资讯，7*24小时追踪全球金融信息，满足了客户获取多样化资讯的需求；新上线的“光大服务+”专区，整合证券、保险等产品，提升了手机APP的集合服务能力；手机银行“财富体检”功能助力客户有针对性的调整财富配置；光银直播理财投资专栏向客户提供可便利获取的专业理财资讯。
一、功能测评
01 版本分类：APP界面划分明确，营销资讯抢眼，简爱版本功能清晰
针对不同客户群体的差异化操作需求，光大银行早于5.0版本便在通用版手机APP界面的基础上推出了“简爱版”操作界面，两者之间可以自由切换。
通用版手机APP界面沿用光大的标志性紫色作为主色调，支持常用操作的自定义设置。
首页按照功能类型划分为基础操作区、个性化定制功能区、活动资讯发布区、产品及服务发布区、营销信息推荐区等区域，其中，营销区域最为抢眼，营销资讯通过banner宣传页、登陆弹窗、活动展示区域等多种形式传递。美中不足的是营销信息多而集中，易引发用户反感，同时，左上角的登陆图标不够醒目，可能对用户登陆造成影响。
光大银行手机APP“简爱版”操作界面在调整与优化通用界面的基础上，针对高频使用的金融功能进行简化处理，使操作流程更为简便，也更为贴合部分用户尤其是老年用户的使用习惯。
02 功能划分：常用操作关联合理，生活类场景涵盖广泛，部分功能仍待完善
光大银行手机APP功能划分为账户服务、投资理财、个人*款贷**、转账汇款、信用卡、支付、生活、出国金融及其他功能共九大板块，其中的生活板块又包含缴费充值、优惠权益、城市服务、医保医疗、商城景点等多项功能，涵盖了出行、购物、医疗、缴费、娱乐等多个消费场景。
合作方包括顺丰、飞常准、淘票票、星巴克、饿了么等，可以为光大银行手机APP用户提供一站式多元化的便捷选择。
▍ 金融功能
▶ 账户服务
光大银行手机APP账户服务可细分为信息查询、账户管理及开户申请三大功能类型。
- 信息查询类包括个人卡号查询及复制、余额查询、交易明细查询、产品赎回记录查询、电子凭证查询及电子工资单查询等；
- 账户管理类包括密码重置、一键锁卡/解卡及卡片管理，其中卡片管理又包括账户别名设置及更换绑定账户两项功能；
- 开户申请类支持线上开立Ⅱ类、Ⅲ类账户；同时也提供代发户个人结算账户的线上预申请服务。
账户服务类功能基本完善且呈现合理。资产大盘功能查找便捷，只需从主页右下方进入“我的”界面后再点击“总资产”便可查看资产与负债环形图表。
▶ 转账汇款
光大银行手机APP普通转账汇款功能支持输入收款人账号/手机号转账，转账界面可选择常用收款人，显示转出卡片余额，输入账号后会自动识别卡片所属银行，转账成功后可以保存或分享回单。转账方式默认为实时汇款，可切换为普通（2小时后）汇款或次日汇款。当后台存在卡号复制信息时，打开APP主页会自动弹送是否对所复制卡号进行转账的询问信息。
光大银行手机APP同时支持周期转账汇款，默认按月进行周期性转账，需要设置首次转账日期、每月转账日期以及转账截止日期，最多可预约10笔周期转账。资金归集功能需签约资金归集协议后便可使用，归集他行资金无金额限制。
在转账查询方面，明细查询界面呈现方式过于简洁，与同业相比缺少收支分析功能。
▶ 存款*款贷**
存款产品界面中均会对不同的产品展示产品信息、产品特色、认购规则、温馨提示等信息中的一项或几项，结构性存款产品中附加了《产品说明书》《风险揭示书》《投资者权益须知》，便于手机APP端用户对产品进行多方位的比对与了解。
定期存款的利率显示不够直观，实际利率及收益金额需要由用户自行输入存款金额并选择存款类型与存款存期后才会在界面下方以小字体显示出来。
在*款贷**功能方面，用户可以通过“我的*款贷**”查询用户*款贷**记录，在页面上也关联“提前还款”功能，除此以外，还可在我的*款贷**中选择贷后服务，包括定价基准转换LPR、他行卡还款与变更还款周期功能。
*款贷**界面中的智能推荐功能实用便捷，用户通过选择借款金额、借款时长、借款用途、有无公积金与社保、是否购买理财产品等选项之后，点击“产品推荐”按钮，界面将会跳转呈现出符合用户需求的*款贷**产品推荐信息。
▶ 投资理财
投资理财功能是光大手机APP中对应客户财富投资需求的产品集合板块，点击首页下方快捷栏中的 “财富”按钮后即可进入。
光大银行手机APP作为光大“打造一流财富管理银行”集团战略的线上主阵地，其投资理财板块具有功能覆盖广泛、方式灵活新颖、资讯丰富多元的特点。
✔ 功能覆盖广泛
投资理财板块内包含理财、存款、周周存2.0、基金、私募代理产品、代理保险、证券、第三方存管、贵金属、积存金、银期转账、风险评估、金融计算器、财富体检、养老保障、掌薪宝、活期宝及储蓄国债共计18个功能选项，覆盖产品查询、信息浏览、产品购买、财富评估等多类功能。
✔ 方式灵活新颖
光大手机银行的“光大服务+”服务专区及“大财富”直播平台，支持AI技术在销售流程中的产品讲解、资料审核及风险揭示等功能中的应用，为客户建立全面便捷的智能金融服务。此外，光大手机银行APP还推出“薪悦管家”“财富体检”“云开卡”等财富管理功能，给予财富投资用户全方位的操作体验。
✔ 资讯丰富多元
光大手机APP“大财富”直播平台，引入光大集团旗下兄弟企业的优质课程，满足各类用户的多样化资讯获取需求。除此之外，基金页面提供产品对比功能，方便用户比较产品差异点，利于交易达成。
▶ 信用卡
光大银行手机APP 信用卡功能丰富，包括我的账户、账单查询、还信用卡、账单分期、信用卡申请、卡片挂失、信用卡激活、申请进度查询、积分查询、额度查询、提现、自助还款设置、自助分期设置、交易限额设置、短信签约共计15项常用子功能，另设置了购汇还款、炫号卡、乐惠金卡3项特色子功能。
光大银行信用卡申请界面设计活泼，卡种及卡面的可选择度较高，线上申请信用卡的操作路径清晰明确。信用卡活动触及场景包括社交类IP、萌系IP、宠物、旅行、网购、景点等，种类选择广泛，活动形式丰富。
▶ 出国金融
出国金融功能支持结售汇、西联汇款、存款证明、出国+卡预约、签证申请等功能的线上办理，另支持外币兑换、智能结汇、境外*开代**账户等咨询预约类子功能。除以上业务类功能外，出国金融APP端也打开了实习实践、留学咨询、海外租房、海外法律咨询等增值服务的线上咨询渠道。
▍ 非金融功能
光大银行自2015年以来一直秉持“开放”原则，按照“走出去、引进来”的双向发展理念，打造“金融+生活”开放生态体系。“走出去”即向外部平台开放金融产品、数据、技术，融入合作公司生态中，让金融服务“无处不在”，以实现更广泛的业务布放。“引进来”是指将合作伙伴的产品服务、数据、金融科技能力引入银行场景中，基于自有平台和场景打造开放式的“金融+生活”生态体系。
▶ 非金融场景全面覆盖“医食游购娱”线上化程度高
光大银行手机APP覆盖政务生活缴费、餐饮购物、观影娱乐、旅游出行、医疗健康、培训教育、快递及公益等常见场景，可极大满足APP用户非金融需求。
✔ 医疗服务板块
引入平安好医生、丁香医生共同打造，手机银行用户可享受在线挂号及快速问诊等服务。为助力国家医疗保障局推进医保电子凭证和移动支付应用，本次新版本的光大手机银行上线医保电子凭证功能，用户可在APP内申请、激活医保电子凭证，方便用户看病就医。
✔ 娱乐休闲版块
光大银行手机银行更多采用“引进来”的方式，通过小程序嵌入，与饿了么、瑞幸咖啡、滴滴、猫眼电影、顺丰速运等合作，提供外卖、咖啡、观影、购物、票务等高频消费场景功能。
✔ 政务生活缴费版块
光大银行手机银行为用户提供手机充值、水电物业等各类缴费服务，但手机银行用户需要完成线下柜台认证才能使用此功能。
✔ 商旅出行版块
引进“飞常准”服务商，提供航班查询服务。与上海酷屏以及江苏臻旅合作，为用户提供机票及火车票购买服务。除了机票、火车票，光大银行手机银行还提供汽车票购买、代驾、在线办理签证等特色服务。
✔ 购物版块
主要表现在光大银行自建的“购精彩”商城，为用户提供线上商城购物服务，但优惠活动形式相对较为单一，以专属渠道折扣优惠活动为主。在商品的提供上，重点发挥了“购精彩”电商平台的精准扶贫作用。通过手机银行渠道定向销售扶贫商品，助力打赢脱贫攻坚战。
▶ 特色版块“城市服务”聚焦本地化服务
“城市服务专区”作为光大手机银行APP的特色功能之一，支持光大各地分行上线具有当地特色的“金融+生活”服务，旨在更好地为当地客户提供个性化的服务。
“城市服务专区”在界面中集中呈现定位城市提供的特色场景服务，以及合作商户的优惠权益资讯，该项服务进一步拉近了银行与客户的距离，有效满足各地客户的实际需求，持续加大创新“精准”服务的力度。
“城市服务”版块主要的功能模块包括电子社保卡、医保电子凭证、个人信用报告、公积金查询、网点取号、城市专享活动、权益中心等，会根据每个城市的实际需求不同而提供的服务不同。
同时，为助力国内市场消费在疫情后的恢复回升，光大银行通过与中国银联、地方商务局及拉卡拉等企业积极合作，在“城市服务专区”上线地方消费券在线申领服务，充分配合地方政府，履行光大银行的社会责任。
二、 金融产品
01 存款产品
光大银行手机APP 中存款产品包括安逸存（一至三年期）、结构性存款产品安存宝与周周存2.0、储蓄性存款产品定存宝（周周存3.0）、大额存单产品等，其中安存宝结构性存款产品支持人民币与外币购买。相较于产品众多的国有银行，光大银行存款类型下的可选择产品均在6个以内，选择度与期限覆盖度均较小。缺少通知存款产品。
安逸存产品起存金额为50元人民币，分为1年期、2年期、3年期三个期限产品，存款利率按照起存金额不同分为五万（含）以上及五万以下两档，五万（含）以上产品利率较同期限五万以下高出约百分之七。
安存宝产品为光大银行结构性存款产品，起存金额低至1万高至500万，发售外币产品。在售产品内部风险评级均为低风险（一星），产品挂钩标的物主要为外汇衍生物，实际收益根据即期汇率的变化分为三档浮动，下图为本次调查期间在售的3款人民币产品预期年化收益率对照表。
定存宝产品又名周周存3.0，属于储蓄存款，具有安全（保本保息）、便利（自动滚存）、灵活（随用随支）的特点，最低签约金额为5万元，超出部分需为500元的整数倍。调研期间定存宝年化收益率为2.025%。
02 *款贷**产品
光大银行*款贷**模块支持线上申请、实时审批、秒申秒贷等功能。*款贷**模式具有短、频、快的特点，只需首次使用时在银行网点签约，之后便可在线上进行操作，能够极大契合用户的*款贷**用款需求，节省客户等待时间，提升资金周转率。
光大银行手机APP中提供的*款贷**产品根据*款贷**方式可分为信用*款贷**、质押*款贷**以及银保*款贷**三大类，支持医疗、旅行、买车、装修、教育等*款贷**用途。
✔ 信用*款贷**产品
信用*款贷**产品包括阳光随心贷、新网好人贷、招联好期贷以及拉卡拉易分期四类产品。具有随借随还、实时审批、优惠利率等优势。其中新网好人贷为新网银行产品，招联好期贷为招联金融产品，在光大银行手机APP中点击此二款产品可直接跳转至相应外部业务界面。
✔ 银保*款贷**产品
银保*款贷**产品是借款人以保证保险作为增信方式申请的小额*款贷**，目前光大银行认可的保险增信方包括阳光财险、人保财险、大地财险、太平洋财险四家公司。最长可贷期限36个月。
✔ 质押*款贷**产品
质押*款贷**产品的质押品范围目前仅限于BTA理财产品，*款贷**起点为5000元，*款贷**期限短至10天。无需提供其他申请材料，流程简便。
03 理财产品
在调研期间（2020.10）我们对光大银行手机APP上在售理财产品进行了统计，所调研理财产品共58个，包括活期+9个、定期+26个、优选净值23个，我们分别从风险等级、产品期限、专属特色三个维度对产品展开分析。
✔ 风险等级分布
光大银行在售理财产品包括低风险、较低风险、中风险、较高风险三类产品。其中活期+及定期+全部为较低风险产品，优选净值四类风险产品均有在售。在所有理财产品中，低风险产品仅1个，较低风险产品47个，中风险产品6个，较高风险产品4个。
✔ 产品期限分布
光大银行在售理财产品按照期限以及赎回时间进行划分可分为：随时可赎回产品、交易日/开放日可赎回产品、12个月（含）以下期限产品、12个月以上期限产品四类。其中随时可赎回产品共5个，交易日/开放日可赎回产品共6个，12个月（含）以下期限产品32个、12个月以上期限产品6个，其余未列明投资周期产品的净值类产品9个。
✔ 专属特色产品
光大银行在售特色理财产品按照类型可分为新客专属产品及VIP定制产品，在售产品中暂无手机银行APP专属渠道理财产品。
下图选取新客专属产品（5万起86天3.95%）、VIP定制产品A(5万起180天3.8%)、VIP定制产品B(5万起180天3.8%)三款专属特色产品同普通理财产品半年盈产品1（5万起180天3.6%）进行收益率及期限对比，可以看到新客专属产品期限最短且收益最高，相同的期限水平中VIP定制的两款产品同普通理财产品相比收益率高出2个到2.5个百分点。
04 保险产品
光大银行手机APP中的在售保险按照产品功能划分为财富增值、无忧养老、财富传承、医疗健康、意外保障五大类共137款产品。
合作公司包括光大永明人寿、大家人寿、和谐健康保险、华夏人寿、新华人寿、泰康人寿、阳光人寿、百年人寿、中国人民人寿、招商信诺、恒大人寿、中宏人寿、太平洋人寿、太平人寿、天安人寿、中国人寿等。
通过以上内容，我们对光大银行手机银行APP的金融功能、非金融功能场景建设及金融产品有了较详细的认识。不难看出，光大银行一直致力于以提升用户体验为目标，满足用户多样化需求，推出的“简爱版”体现了对老年用户的高度关注，这一点值得借鉴。
下期，我们还将继续对光大银行手机银行APP的用户体验、APP运营、安全控制三个板块进行深入的研究，为大家全面展示值得借鉴的地方，敬请期待~
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