当孩子诞生时
一道希望之光，在空中闪耀
一颗微星照亮了天上的路
横跨整个大地，开展了一个崭新的黎明
这都是因为一个小孩的诞生
《When a child is born》翻译节选
孩子的诞生带给了家庭新的希望，也让父母有了新的责任。许多父母为了更好地肩负起照顾与呵护孩子的责任，常常会选择用保险为孩子的成长之路保驾护航。但同时，很多宝爸宝妈在“如何配置孩子的保险”这一问题上非常困惑。今天，我想跟大家分享一下我自己的观点，希望能有所助益！
第一步，完善家庭顶梁柱的保险配置
其实，对于孩子而言，最大的风险是：在自己还没有足够强大和成熟前，父母失去了保护他们的能力。当父母不幸死亡、意外伤害或者患了重疾，或者他们的经济出现困难，这对于孩子来说，简直是灭顶之灾。但是，如果孩子得病或意外伤害，父母身体健康，正常工作，可以为家庭带来稳定的经济收入，父母可以在很大程度上依靠自己的财力条件解决这个问题。所以，在配置宝宝的保险之前，先请各位宝爸宝妈做好自身的风险管理。我一般强烈建议父母为自己购置重疾险和定期寿险，保证在风险来临之时可以留爱不留债。因为重疾险主要对冲父母应重疾带来的巨额医疗支出给家庭带来的财务风险，定期寿险可以保障父母不幸死亡给家庭带来的经济缺口。
第二步，思考孩子面对的主要潜在风险
每个孩子都是不同的。相对应地，在孩子的成长过程中，他们会面临不同风险。即使同一个孩子，在不同年龄，面对的风险也是不同的。这确实是个棘手的问题，我的建议是，可以先从大概率层面去考虑。一方面，可以参考一下一些官方数据。比如：可以查看《儿童保险大数据报告》或者在儿童保险方面颇有建树的保险公司的分析报告，理赔数据等。另一方面，考虑自己家孩子的特点和独特危险点。比如，有些孩子生来就活泼好动但自我防范意识不足。那么摔伤和磕碰就比较容易出现。再比如，有些孩子对世界有着超乎寻常的探求欲，那么被宠物咬伤、骑车或爬山等跌摔伤、出去玩水游泳而溺水等情况出现的可能性会高一些。从长远角度来看，不少家庭会考虑未来高等教育或出国教育的费用问题。可以考虑提前强制储蓄，准备孩子未来的教育金。
第三步，找到为孩子买保险的原因
保险是为了对冲和分散风险的！以这个为原则，我们应优先考虑消费性保险，再考虑储蓄型保险。在消费性保险中，推荐的配置次序是：儿童重疾险-儿童医疗险-儿童意外险。首推重疾险有以下两点原因：第一，只要确诊合同中规定的重大疾病，重疾险理赔程序就可启动，让患儿在确诊的第一时间拥有应急资金进行后续治疗，避免陷入无钱治病的窘境。第二，提早配置重疾险可避免在日后孩子患一些影响未来投保重疾险的疾病投保被拒。当然，在购买儿童重疾险时，我建议大家以“适度、保底”为主，这样可以保证在未来有更好的产品和选择时可以逐步增加保额。医疗险通常是和重疾险相配合的。对于内地居民，医疗险又是和社保搭配的。在给孩子买专门的医疗险之前，应该先了解当地社保的情况，了解社保的报销比例、医药范围、报销上限等。之后，在咨询专业的保险代理人后，结合自身医疗需求，再为孩子购买适合的补充医疗保险。意外险相对比较常见便宜，深受国内家长喜欢。但要注意不同的监管规定。例如，购买内地保险的意外险时，若包含身故给付的话，是有限额规定的。香港保险则认为孩子和大人的寿险权益时相同的。在保障类保险配置完成后，就可以考虑储蓄性保险了。古语道：父母之爱子，则为之计深远。教育在很大程度上决定孩子的未来，一直是一项主要的家庭支出，因此，为孩子提前备好适合的教育金保险是非常必要的。
以上就是我关于孩子保险配置的一些建议，欢迎大家与我讨论！希望可以帮助到更多的家庭为更多可爱的宝宝加持适合的保险，分担他们的成长风险！