端午节假期，800亿网贷平台唐小僧爆雷，很多投资人已然没有心思过端午和父亲节，小宝妹觉得，投资唐小僧的这些人，也有必要再向宝主们以及所有P2P平台的出借人普及一些网贷知识了；
唐小僧曾经一度被誉为民间四大高额返利平台，其他三家分别是钱宝网、雅堂金融、联璧金融，除联璧金融外，其他三家全部爆雷，独存的联璧金融，也要小心了；
小宝妹采访过投资这些高返平台的用户，大部分用户其实都认为这些平台不安全，甚至随时可能跑路，然而他们依旧拒绝不了高额的利息和现金返现，想薅这一次按时回款就下车；
然而，击鼓传花的最后，总有些人以呼天抢地认栽结束，投进去的钱，大概率是拿不回来了。
在这里小宝妹重申一句老生常谈的话：你惦记对方的利息，对方惦记你的本金。
以这句话概括整个P2P行业有些以偏概全，但对于哪些收益率高出天际，经常以高额返现吸引投资人的平台却非常适用。
高收益通常伴随着高风险，那么到底多高的收益率才是最适合网贷投资人呢？
目前银行的定期理财收益率普遍突破5%，而P2P领域则为9.8%，意味着P2P的安全性虽比不上银行，但也不差不到哪去，很多头部平台的收益率已经去到6%，这也反应了其安全性；
但瑜不掩瑕，即使网贷行业逐渐向好，依旧无法阻挡一些非法分子打着网贷的幌子进行非法集资。
上周，中国银保监会主席郭树清在第十届陆家嘴论坛说了这段话：在打击非法集资过程中，努力通过多种方式让人民群众认识到，高收益意味着高风险，收益率超过6%的就要打问号，超过8%的就很危险，10%以上就要准备损失全部本金。
我们都知道：把钱投资到P2P的收益率为10%；把钱投资到基金、股票、房地产的收益率为35%；把钱投资到区块链、*币特比**、ICO、股权投资等的收益率是300%；把钱拿到*场赌**上去，收益率为1000%...
大家很清楚哪些渠道可以投，哪些渠道碰不得，哪些是正经做业务的，哪些是非法集资，喜欢薅羊毛的人羊毛*党**们，也不会把辛辛苦苦赚到的钱拿到*场赌**，因为他们只想薅点羊毛，不想搏命。
区别一个投资渠道的最简单办法，其实就是看收益率的高低，如果是P2P行业，收益率高于平均水平就要打个问号，如果投资人收益率高达平均水平的2倍及以上，那借款人利率就高得离谱了，基本可以判定为非法集资了！
9.8%这个行业水平可以计算出来，那么，每个平台的收益率到底是如何制订的呢？
目前市场上网贷利率一共有三种制订方式，主要包括平台决定利率、借款人决定利率、平台与借款人共同协商利率。
1、平台决定借款利率
国内第一家P2P公司拍拍贷，曾经开发出一套魔镜系统，其核心是一系列基于大数据的风控模型。针对每一笔借款，风险模型会给出一个风险评分，以反映对逾期率的预测。
每一个评分区间会以一个字母评级的形式展示给借入者和借出者，从AAA到F，风险依次上升。这种模式下，P2P平台就可以按照预定标准设定利率。
2、借款人自行确定利率
因为借款方需求不同，加上借款方资质也有区分，还有一部分如某线上P2P平台的信用认证*款贷**，是用户自己来确定利率，根据借款人的资料审核，可能额度会有变化，但是申请的利率和期限都是由借款人自行确定。
3、平台和借款人进行协商确定利率
这种协商利率的形成要素非常复杂，在目前网贷平台缺乏统一利率指导的情况下，这种利率产生过程本身非常不透明，普通投资人根本无从获知这些利率到底是怎样制定出来的。
综合上面三种方式，再结合【借款人利率＝成本（包括资金成本即出借人利率，服务成本与运营成本等）+风险溢价+平台期望利润】这条公式来计算，就可以得出一个平台的具体年化收益率；
对于投资人来说，到底收益率多少才相对安全呢？
大家可以想一想，但凡去P2P借钱的，无论企业还是个人，舍弃银行的低息而选择P2P，排除一些急需资金周转的优质借款人，普遍情况下：借款人资质越好，借款金额越大，借款利息越低；资质越差，借款额度越小、利息越高；
当一些资质比较差的个人或企业在优质P2P平台上借款未果时，只好选择一些非优质、高利息、低风控的平台去借，但资质差的借款人的坏账和逾期的几率比较大，平台只好以高息的庞氏*局骗**来覆盖逾期和坏账，这样恶性循环，直到窟窿大得无法掩盖，爆雷便无法阻止；
人都有趋利性，喜欢高收益，即使年化收益率低于平均水平的平台，也会在国家法定节假日的时候做做活动，以送礼物、加息券或者红包的方式来回馈投资人，但那些常年高返高收益的，大家一定要警惕；
茨威格在形容法国王后玛丽·安托瓦内特写到：她那时还太年轻，不知道所有命运赠送的礼物，早已在暗中标好了价格。其实这句话也可以形容那些被爆雷平台害苦了的投资人，这个市场对投资人的风险意识培育已经显得刻不容缓。
P2P平台希望培育市场，吸引普通民众进入，除了高收益也没其他办法，但也不是每个平台都以高收益为卖点，也有平台由于自身公信力足够强，在收益方面并不会显著高。
小宝妹并不是说低收益一定就高安全，也不是让大家都去选择低收益平台，而是让大家学会平衡安全性和收益性的关系，以10%为基准，左右浮动一两个点都是比较合理的；
国家法律对民间借贷画了24%的红线，所以当你看见年化收益率超过24%的平台时，一定要时刻警惕，切莫上当受骗；
最后，小宝妹想说，投资P2P是一种让钱生钱的方式，但最重要的是要给本金一个安全稳妥的平台，所以大家选择平台的时候，一定要从多角度去考察，避免踩雷！