文/话险为你

孩子是父母的心头肉，随着保险业的发展，稍有保险意识的父母在孩子出生时，便计划着为孩子购买保险，甚至在孩子还没出生时，就已经规划好了。

那么，孩子的保险到底该怎么买呢？三个方面告知

一、该用多少钱购买孩子的保险？

在给孩子购买保险的时候，费用是一个很令人纠结的问题，很多人家长从最初预备的一两千块买保险到最后签下了近万元保单。

需要多少钱来为孩子购买保险？

虽然对于每个家庭而言，由于经济基础不一样，保费预算有高有低，但是在在给孩子买保障健康性质的保险时，仍有一些规则和方法可以控制保费支出，使其合理。

在保险实务中，常常看到很多父母为了尽可能的保障孩子，让孩子健康成长，为孩子配置了很多保险。作为不用承担家庭经济压力的孩子却占据了保费的大头，因此便缩减了承担经济压力的夫妻的保费空间，是一种很不合理的购买方式。

前面的文章介绍到了，一个合理的家庭保险配置中，其总保费支出应当是占家庭年收入额度15%～20%。所以，无论一个家庭出于何种原因先给谁买保险，都要考虑到未来整个家庭都需要买保险，包括常用的车险。那么，在保费支出范围内，如何给各个家庭成员分配呢？请注意一点，孩子永远占小头，经济支柱占大头。

那么，落实到细分的险种中，又该怎么挑选、配置呢？以下以重疾险为例，进行介绍。

二、孩子适合购买终身重疾险吗？

重疾险永远是家长给孩子购买保险时最重视的一项保障，目前重疾险市场上，终身型的重疾险占据主流，而且由于业务员的宣传偏向，所以很多人给孩子购买的重疾险是终身重疾险。从长远来看，似乎终身型重疾险一劳永逸，但如果具体到每个家庭，不一定所有孩子都适合终身重疾险。因为通常来说，保障终身的重疾险价格都比较贵，如果想要全面一点（疾病种类、包括轻、中症给付等），额度高一点，保费轻轻松松上万元。对于有钱人，这个倒无所谓，但是对于普通阶层来说，这是一笔不小支出。

终身重疾险价格往往很贵

所以，如果经济基础很好，直接买一份高额度的终身重疾险是可以的，毕竟只要核一次保就保障终身，未来无论身体发生怎么样的变化，保险都一直有效。

但是，考虑到孩子的一生很长以及未来医疗水平的通胀风险，现在买的保险当下看起来可能合适，但是到了孩子成年后，就不那么合适了，到那时候，会有更适合那个年代的保障产品。所以，就算买了终身性质的重疾险，未来也可能面临着再加保的风险。

因此，对于普通阶级而言，建议给孩子购买定期消费型重疾险会更合适，额度高，保费低，给到家长的压力会较小。从变化的角度来看，一生那么长，定期重疾险更有利于分阶段规划孩子的保障，让保障方法更适合各个阶段的情况。

定期重疾险更有助于分阶段规划保障

但是，有一点需要认识到，定期重疾险的缺点是万一中途生病，等到重疾到期后，可能会因为身体已经不属于健康体而面临投保困难。

孩子的重疾险如何挑选？

面对纷繁复杂的重疾险，家长在挑选的时候也是头疼，越看越不知道怎么买，陷入选择困难症里面。因而，在给孩子购买重疾险时，有一些简单的原则需要尽量顾及。

（1）要购买足够的保额

首先，无论预算多少，都要尽量买足够的保额，重疾保额建议至少要 达到50万以上，如果预算不够，强烈建议消费型重疾险，因为足额保障真的很重要。

（2）看清重疾险的理赔条款

很多人认为重疾险条款大同小异，但是往往在理赔的时候，小异就决定了大不同。

举个例子，两份少儿重疾险都包括有“白血病”，但是其中一份的理赔标准缺明显高很多，需要接受了化学治疗或者骨髓移植才能够获得赔付，而另一款少儿重疾则没有这项条件，确诊了“白血病”即可进行赔付。

理赔条款很重要

相比之下，理赔标准低的重疾险比较值得购买。

（3）偏向于选择带有少儿特定重疾的产品

尽管少儿特定重疾并不是最重要的，但是在可选择的责任范围内，如果能够兼顾到少儿特疾的保障，是更好的。

因为大多数少儿类的重疾险针对少儿特疾都加大了保障，尤其是白血病，这相当于多穿了一件“小马甲”，当然，如果本身就已经购买了足够的保额，也没有必要专门为了少儿特疾在买一份重疾险，有没有附加“特疾”，只是关乎到有没有“锦上添花”罢了，最重要的还是这款“锦”。

（4）在满足保障的前提下，选择销量好的产品

其实从专业的角度来看，这点跟保险责任本身无关，之所以如此建议，是因为重疾险本身是争议比较多的一个险种。销量越多，代表着理赔的数量越大，从概率的角度而言，产生的纠纷也会越多。

因此，保险公司针对这款保险累积的纠纷解决案例就越多，万一将来理赔遇到困难，可参考的经验会更多，有利于推进纠纷的顺利解决。

写在最后：

父母爱孩子，为孩子购买保险，保障其生活本无可厚非，但切莫让这份“爱”阻挡了理性，进而造成“乱投保”的现象。

理性投保很关键

要知道，保险发挥保障作用的前提是合理的配置，胡乱投保，损失保费不说，还极有可能失去保障。