现如今，越来越多的人有了投资理财的意识，但各式各样的诈骗手段也随之而来。提到金融诈骗，就不得不提起天下闻名的“庞氏*局骗**”，虽然这个故事发生的时间已经过去了很久，但仍然有人利用“庞氏*局骗**”衍生出来的欺诈方式在继续骗人钱财。
那么，“庞氏*局骗**”是什么呢？一起来看看。
20世纪，意大利有一个投机商名叫查尔斯·庞兹。他跟很多投资者说他发现了一个很有潜力的行业，如果把钱投资进来，会在3个月内得到40%的利润回报。40%的回报？不得了！要知道，银行存款的回报还不到4%啊！但是，说有40%真的就有吗？不是骗人的吧？
一开始的投资者并不多。就算有人投资，也只是拿少许的钱来试水。结果3个月过去了，这些投资者果然拿到了40%的利润。一传十、十传百，投资者越来越多，投入的钱也越来越多。
这么高的利润是怎么来的呢？
事实上，这个所谓有潜力的行业，根本就是庞兹编出来的。他只是把新投资者的钱，作为利息付给一开始进入的老投资者，只要不断有新人进来，就有钱进来，就能用新人的投资本金来支付老人的投资利息。
庞兹成功在7个月内吸引了3万名投资者，这场阴谋持续了1年之久。1年之后，能拉的人都拉得差不多了，没钱进来了，资金链就断了。那些被利益冲昏头脑的投资者也终于清醒过来，只是付出去的钱已经血本无归了。
这就是“庞氏*局骗**”，典型的“拆东墙补西墙”。传销也是根据庞氏*局骗**衍生出来的一种欺诈手段，它们都有三个特点：
▶许诺的收益高到离谱；
▶需要不断有新人加入才能维持资金链；
▶投资者关注的是收益，*子骗**关注的是本金。
你也许会问：“是不是只要自己不贪心，不一味追求高收益，就不会被骗呢？”
这么说，实在是太低估*子骗**的智商了。即使你能躲过庞氏*局骗**，也不见得你就能躲过这两年如火如荼的行业——现金贷。
我们都知道，去银行*款贷**要经过层层审批，提供房产证等各种资产证明，前前后后可能要几个月才能贷到款。
没办法呀，这不得确定你能还得起钱吗？要是你还不起，银行也不能拿你怎么办，顶多是拍卖你的房产。那银行*款贷**利率一般是多少呢？6%～7%！
由于银行*款贷**的门槛高，而民间对资金借贷又有大量需求，所以很多民间小微企业和个人都会选择门槛低得多的小额贷，也就是现金贷。
现金贷的全称是小额现金贷。我们知道，银行*款贷**动辄几万元、几十万元；而现金贷可能也就几千元，最多也就几万元，但是利息可不是年化6%～7%了，而是高得吓死人。比如说，你借1000元，14天期利息只要4元，也就是10%，看起来很低是不是？
但你要知道，这个10%不是年化利率，而是这14天的利率。除此之外，你借1000元，平台还要额外收快速信审费72元、账户管理费24元，总共100元。这样算下来，表面上借贷利息是4元，但实际加上各种费用，借贷利率已高达年化261%。
为什么要这么收呢？
很简单，我国的法律规定，年化利率超过36%的都属于高利贷，不受法律保护，所以现金贷要搞各种名目来收钱。
你觉得按时还就行了？但很多现金贷恰恰希望你不要那么着急还钱。为什么呢？很简单，如果你到期还不上钱，就要支付高额的滞纳金。不知道你有没有听过“借款1万元，输进去1套房”的真实案例。
这个事件的前因后果是这样的：
一个刚毕业的小伙，向现金贷平台借了1万元。1年下来，连本带息加滞纳金，变成了4万元。催收员，也就是*债讨**的人，给年轻人出了个主意，让他去一个新的平台借款，还自己平台的钱。
结果连本带息滚成了8万元。第二波催收员故技重施，让欠款滚成了20万元。滚到第四次的时候，年轻人已欠款40万元了。当时这个小伙快崩溃了，但催收员丝毫不妥协，直接找到了小伙的父母。老两口没有办法，将家里唯一的一套房子贱卖，还清了债务。
有的小伙伴会问：这么高的利息，这些现金贷平台就不怕钱收不回来吗？
不怕！因为平台有催收员。在现金贷的暴利游戏中，吃亏的永远是“老实人”。
行业数据统计，只要现金贷的坏账率不超过50%，就能赢利。也就是说，哪怕有一半的借款人还不起钱，剩余的一半借款人仍然能够让现金贷的从业者赚到钱。他们赚的是谁的钱？还不是羊毛出在羊身上！所以，千万不要碰现金贷。
说到这里，你可能会发现庞氏*局骗**和现金贷有某种微妙的联系。
庞氏*局骗**，是用高额的利息来吸引投资者进入，利息越高，吸引的投资者就越多。
而现金贷则恰恰相反，是把利息这个数字尽可能地缩小、打散。比如说，明明算下来一年的还款利息超过200%，却可以被包装成每日利息1%，再巧立各种名目，变着法地多收钱。
那么我们如何避免这类陷阱呢？这里告诉你一个“七二法则”。
用72这个数字除以投资回报率（或者*款贷**利率），得出的数字就是过多少年本金可以翻倍。
比如，一款产品的年化收益率是6%，那么72除以6，得出12，即12年之后，本金翻倍。以此类推，如果年化收益率是8%，那么9年以后本金将翻倍。
对待庞氏*局骗**和某些P2P，需要警惕起来，说年化收益率10%、15%的，用72一除，本金动辄7年、5年就能翻倍，有那么好的事吗？
要知道，目前市场的整体回报率平均只有不到6%，所以年化收益率超过10%的高收益产品大多很难长久。
不论你投资也好，借钱也好，当你吃不准一款产品的利率的时候，第一步要先把它换算为年化收益率，第二步试着用七二法则来算一下。那种不到1年本金就能翻倍的投资，你敢投吗？
弄懂了庞氏*局骗**和现金贷的套路之后，就可以绕开大部分的金融诈骗了。
但*子骗**依然存在，而且手法也变得更加隐蔽和高级了。万变不离其宗，面对*局骗**，这里有一个更简单的五维分析法，面对任何投资，都可以套用这个五维分析法，一眼看穿它是不是*局骗**。
五维分析法是什么呢？请记住下面五个条件：
▶有一套新的理论；
▶告诉你：这次不一样；
▶用疯狂上涨或高收益来吸引人们的注意；
▶所有人都在说：再不加入就晚了；
▶大部分参与的人都不明白这套新理论。
以上五维分析法的条件，某项投资产品如果全部符合，一般都是惊天大*局骗**。
我们学习投资、学习理财，就是在用理性武装自己。理性的可贵之处，就在于客观和冷静。
要避开金融诈骗的坑，其实是在和人性的弱点博弈。明白每一笔投资的前因后果，明白自己的钱从哪里来、到哪里去，这才是保护我们财富的不二法门。
|本文内容整理自《独立，从财富开始》，作者：水湄物语。
