在互联网上买保险，绕不过三个平台：支付宝、微信、保险自媒体。
表面来看，都是在网上卖保险。
但其实，三类平台的运营风格并不一样。
支付宝走的是“淘宝模式”，既有独家定制，也有市面上高知名度的产品，类型多、选择丰富；
微信走的是“精选模式”，每种类型几乎只独家定制一款产品，希望走“小而美”的路子；
保险自媒体走的是“爆款模式”，同一时间段同一产品类型，几乎所有大V只会推荐同一款产品。
不同的产品风格，其实和各家平台的定位，面临的竞争状况有很大关系。
产品测评我写了不少，但各个平台真正的优劣势和运营逻辑，一直没有系统的聊过。
今天索性揭露一下“行业内幕”，关起门来和自家读者聊点外面听不到的东西。
为了确保客观公正，咱们先从三家平台最具代表性的产品来对比，看看各自的表现如何，产品各有什么特点。
最终锁定了六类保险，代表产品如下：
（从左到右依次来自于：保险自媒体、支付宝、微信）
1、少儿意外险
平安小顽童、国泰萌宝保、微保少儿护身福
2、成人意外险
大保镖至尊版、无忧保百万意外险、护身福意外险
3、百万医疗险
众安尊享e生、好医保.长期医疗险、微医保.长期医疗险
4、少儿重疾险
瑞泰晴天保保、健康福.少儿重疾险、微医保.少儿长期重疾险
5、成人重疾险
光大永明达尔文超越者、健康福.重疾险（终身）、微医保.终身重疾险
6、定期寿险
擎天柱3号、守护爱.定期寿险、孝亲保.高保额定期寿险
一、
意外险经常被拿来当成“获客险”。
因为价格低、杠杆高、需求大，如果做出一款高性价比的意外险，很容易迅速获得关注。
少儿意外险对比
对于孩子来说，意外险既是刚需，又很便宜，各家都不吝于通过少儿意外险来讨好家长。
三款产品的意外医疗均是0免赔、100%报销，不限社保用药，优秀产品的标配。
平安小顽童价格最低，保障也最单一。
每年60元，有20万意外身故和伤残保额，1万意外医疗，别的一律没有。
亮点是3000元以下的小额理赔，可以直接在线上传资料申请赔付，把互联网保险的便捷发挥到极致。
国泰萌宝保是支付宝定制的产品。
曾经只卖59元，后来理赔太多，今年涨到79元。
除了基础保障，又额外附加了疫苗接种责任，以及第三者责任险，满足家长的细微需求。
华泰少儿护身福是微信定制的产品。
相比于前两款价格最贵，保障责任也最多，增加了意外骨折津贴、疫苗接种保障，意外住院津贴也更高一些。
这三款产品都非常优秀，完美承担了“获客险”的责任，选哪个都不亏。
成人意外险对比
这一组产品的差距，还挺明显的。
为了公平对比，三款产品都选了百万保额的版本。
大保镖至尊版，价格最低，亮点也最多。
意外医疗不限社保用药，猝死可以赔50万，住院津贴每天150元。
支付宝的无忧保百万综合意外险，最大的宣传点是交通意外双倍赔付。
但是保障细节一般般，意外医疗限社保范围内，每次有200元免赔额。
保费看起来不贵，每月只要56.57元，但是折算下来一年要679元，在短期医疗险里面，可以说是“贵的吓人”了。
微信的护身福意外险，主打“保费低、保额高”。
乍一看，每月只要16元，每年只要192元，就能有100万意外身故、100万意外全残、100万猝死。
但是仔细一看，普通的意外伤残只赔10万，并且没有意外医疗。也就是必须要死了、全残了才赔100万，缺胳膊断腿这种只赔几万块，被车撞了产生的医疗费更是一分钱不赔。
可能是被骂怕了，所以护身福可以通过附加责任，把意外伤残保额变成100万，还能附加意外医疗。
可是变更完之后，每年需要396元，保障也是一般般，并不是特别能打。
这一轮，大保镖意外险胜出，无忧保输在价格贵，护身福输在耍心眼。
二、
如今，百万医疗险是“人人必备”的险种。
价格低，保额高，很多人第一次对互联网保险心动，应该就是从百万医疗险开始的。
当然，因为产品太多，竞争太激烈，现在只有真正有特色的产品，才能脱颖而出。
这种兵家必争之地，三大平台做的产品都很有特色。
百万医疗险
保险自媒体目前卖的最火的医疗险，是众安尊享e生。
众安由腾讯、支付宝、平安保险联合投资，是第一个港股上市的互联网保险公司，成名作就是“尊享e生”。
4年升级14次，很多百万医疗险的特色保障，都是它先做出来的。
住院前有重疾绿通，住院中有医疗费垫付，住院后有院外靶向药服务、术后家庭护理和法律援助。
如果有特殊治疗需求，还可以附加赴日医疗、特需医疗、家庭共享免赔额，照顾到了方方面面。
好医保.长期医疗险主打6年保证续保，6年共享一万免赔额。
而且核保非常宽松，有个结节、体检异常，基本可以直接买。
这很符合互联网产品的特点，抓住用户担心短期医疗险停售的痛点，同时尽力简化投保流程，提供最大的便利。
微医保.长期医疗险此次调整之后，吸纳了好医保的优点。
不仅6年保证续保，还6年不涨价，如果因为重疾住院每天有100元津贴，还能豁免后续保费。
另外打出了“专人服务”的王牌，直击支付宝没有理赔服务的痛点。
虽然价格贵一些，但是贴心程度大大提高。
这一轮基本又是不分上下。
三、
意外险、医疗险这些险种，做到极致相对容易。
因为价格低，购买决策的难度小，而且随时可以停售，风险相对可控。
但是开发一款极致重疾险，考虑的因素就更多了，毕竟保费贵，用户考虑的东西多；保障期限长，理赔金额大，保险公司也很慎重。
所以到了这一轮你会发现，不同平台差距很大。
少儿重疾险
瑞泰人寿的晴天保保，可能是最懂家长心情的。
病种齐全，重疾轻症中症都有，价格便宜，少儿高发重疾双倍赔，这只是优秀产品的标配。
明白家长担心保额缩水，所以做了保额增长的功能，有效对抗通货膨胀。
也明白家长担心买定期产品，长大后孩子买不了其他保险，所以设计了忠诚客户权益，可以直接续保它家的终身重疾险。
它为啥那么聪明呢？
很简单，从之前多个爆款少儿重疾险身上学的呗，把各家优点集于一身了。
“健康福”是支付宝近期力推的重疾险系列，包括少儿版、定期版、终身版，每一个都打磨的很成熟。
像健康福少儿版，重疾、中症、轻症、少儿特定疾病双倍赔，热门功能全都要有，保障上挑不出什么毛病。
而且它很懂普通投保人对返本的需要，特意设计了18岁前身故赔保费，18岁后赔保额，满足大家“保费不亏”的心理。
微信的微医保.少儿长期重疾险，好像有点尴尬。
保障责任做的很规矩，100重疾、35种轻症都只赔1次，10种少儿高发疾病双倍赔。
但是定价值得玩味。
保障期限只有一个选择，23岁，保到23岁交到23岁。
这样相比于别人保30岁交20年的，既能把保障期限锁定，降低成本；又能把缴费年限拉长，每年交的保费更低。
最后还来了个大杀招，让家长默认选择“月交版”，每月十几块，看起来无敌便宜。
但也仅仅是看起来，真的拉到同一维度对比，它是优势最少的。
这三款对比下来，晴天保保责任最全，健康福.少儿重疾险可圈可点，微医保.少儿重疾险单看挺好的，但是经不住对比。
成人重疾险
这一组对比，可以用“吊打”来形容。
单看保障结构，达尔文超越版和健康福.重疾险（终身）是一样的。
都是重疾赔1次，轻症、中症赔多次，有癌症额外赔付。
细节上达尔文的癌症最高只能赔2次，但是前15年出险，可以额外理赔35%。
而健康福的癌症最多可以赔3次，但是价格比达尔文贵了10%以上，性价比稍微低一些，不过依然是很好的产品。
至于微医保.终身重疾险，简直不想评价。
价格又贵，还只保重疾不保轻症和中症，哪里来的自信呢？
这一轮下来，达尔文超越版极具优势，健康福属于买了不吃亏的产品，至于微医保.终身重疾险，反正我是不会买。
四、
定期寿险的作用，近几年才逐渐被一些家庭所接受。
这种产品虽然“保费低、杠杆高”，很适合有*款贷**、养娃责任的家庭经济支柱投保。
但是毕竟国人忌讳谈论生死，加上满期不出险不会理赔，所以整体接受度依然偏低。
定期寿险
定期寿险的判断主要是三点：健康告知（这决定了你能不能买）、免责条款（这规定了什么情况不会赔）、保费价格（这决定了产品是否划算）。
按照这三个维度你会发现，差距同样比较明显。
保险自媒体推荐的定寿，从去年11月大麦定寿开始，经过一轮又一轮的洗牌，目前的产品价格已经降到了冰点，保障方面该玩的花样也都玩了。
而支付宝和微信的产品，虽然采用“按月缴费”的方式，看起来很便宜，但实际付出的成本还是比较高的。
守护爱的免责条款也相对严格一点点。
这一轮下来，擎天柱3号在性价比上，几乎碾压其他两款产品。
五、
六轮对比下来，产品差别确实比我想象中大一些。
综合来看的话，保险自媒体推荐的产品几乎各个优秀；
支付宝在百万医疗、小孩意外方面做的非常出色，重疾险方面“健康福”系列可圈可点，成人意外险和定期寿险做的相对差一点；
微信的表现令人失望，除了少儿意外险、百万医疗险的表现不错之外，少儿重疾险和成人意外都一般，成人重疾险、定期寿险更是不太行。
为什么会出现这种情况呢？
这和各家平台所处的位置，选择的战略有关系。
先说支付宝，不断收购、投资保险公司，推出定制产品，开发相互保，对保险市场是极其重视的。
手握庞大的流量，以此为筹码，可以定制到非常不错的产品。
但同时作为一个公开平台，它必须考虑风险问题。
这么大的出单量，怎么确保每个人都遵守健康告知呢？服务怎么跟得上呢？
想要骗保和钻空子的人比大家想象中多，即便不是钻空子，大部分投保人就是看不懂健康告知。
所以只能做健康告知相对宽松的产品，同时长险的定价不可能做到极致，毕竟还要为风险预留缓冲地带。
不过，支付宝拥有庞大的流量，尤其是相互宝为它吸引了大量潜在客户，从互助到保险顺理成章，自身对于保险业务也足够重视，未来应该可以诞生更多好产品，非常期待。
再说微信，进入保险市场之后雷声大雨点小，推出的多款产品都不是特别有影响力。
一方面是产品本身确实有问题，质量提升空间很大；
另一方面，貌似微信对保险业务不够重视，据说保险部门在微信内部只是一个很小的团队。
不过微信作为巨头，还是很有优势的，上面有些特色产品，比如全民保、药神保，市场都是很认可的。
希望以后长险可以把保障做好一些，不要只是“看起来很便宜”了。
最后说说保险自媒体。
虽然只是一个很小的保险博主，有些话从我嘴里说出来也有自夸的嫌疑，但个人确实认为在目前的长险产品上，保险自媒体推荐的产品最具优势。
这是由背后残酷的淘汰机制决定的。
保险自媒体的产品来源，一般是这样的：
保险公司开发产品，交给保险经纪公司，然后由经纪公司挑选最有爆款潜质的产品，提供给保险经纪人、保险博主选择。
这个筛选过程，经历了上百家保险公司、上千家经纪平台，上万个保险自媒体，才会出现大家所看到的“爆款”。
为什么保险博主推荐的产品都很像呢？
因为这个市场的信息太透明了，一款好的产品你不推荐，用户自然可以从其他地方看到，它残酷到只允许“最好的产品”活下来。
但是这样的模式就完美了吗？
不是的，保险不仅仅是产品，背后的服务同样重要。
在这个过程中，用户需要自己辨别：
我选择的博主是真心从事这个行业，可以为我服务10年、20年、30年，而不是捞一波快钱就走了；
服务过程中，他真的可以做到专业、公正，而不是为了利益误导销售；
出险理赔中，他真的有能力、有意愿提供支持，如果发生纠纷可以维护我的权益。
筛选的时间和精力，同样是一种成本。
支付宝、微信、保险自媒体，在我心中不是竞争对手，而是互联网保险的共同开阔者。
每一家平台都有优势，也有自己面临的问题。
三方良性竞争，共同唤醒保险意识，共同开发优质产品，共同传播正确的投保理念，才可以让保险真正为普通人的保障服务，做到“保险姓保”。
从2015年开始，互联网保险不过4个年头，它依然弱小，可展现出的蓬勃之势，又让人充满信心。
真心希望它可以改变国内的保险市场，催生出更好的产品，更好的服务，让更多人感受到保险的善意。
我愿意为它，做那个摇旗呐喊的小兵。
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