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大家好，我是懂保妹。
保妹之前写过一篇文章：我有病，但过了不可抗辩期就能陪？
文章中保妹提到了一个非常重要的概念：健康告知。
健康告知保妹研究的时间最长，花的精力最多。
因为健康告知直接影响保险公司会不会顺利赔付，很多人都被拒保在健康告知上，怎么被“坑”的都不知道，所以我非常重视。
无论是网上购买，还是找保险代理人购买保险，都会有健康告知。
那应该怎么告知？
哪些应该告知？
哪些不应该告知？
告知到什么程度呢？
...
往下看。
《保险法》第十六条规定：订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。
《保险法司法解释（二）》第六条规定： 投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任。
《保险法》
保妹翻译：健康告知中，没有问到的内容，我可以不说，保险公司想耍赖，请拿出证据 。
我国普遍采用“有限告知”，法律认为“无限告知”是无效的条款。
还是不懂？那保妹就来模拟一下健康告知的场景：
01
问：你是否曾经患有以下疾病和症状——乙肝、肿瘤、甲状腺结节....
保妹Tips：只要没得过这四个病，就符合如实告知，如果你得了其他病，比如高血压，只要没问到，不用告知。
02
问：在 1 年内，你是否接受过住院或手术治疗？
保妹Tips：人家问的是“1年内”，也就是说，2 年前你的住院或手术，都符合要求。
03
问：你是否因上述告知情况以外的疾病住院或手术治疗？
保妹Tips：条款中没有提到的疾病，只要没有住院或手术，都算符合要求。
04
问：你的直系亲属是否得过癌症、白血病、艾滋病？
保妹Tips：直系亲属包含谁？直接电话给保险公司官方客服，问他直系亲属包含哪些人。
如果包含兄弟姐妹，问对方是亲兄妹，还是堂兄妹，还是表兄妹，还是远方兄妹，别忘了保留证据，买保险不是为了打官司，万一打官司，有证据，不慌。
05
问：您是否患有未明确性质的肿瘤？
保妹Tips：关键字“未明确性质”，如果已确诊为良性肿瘤，不属于未明确性质，是符合要求的。
06
问：是否有上述条款未提到的既往病症？是否有足以影响保险公司判断风险的其它疾病？
保妹Tips：这个条款很“坑”，属于一个概括性的条款，让很多人看不懂。
根据保险法第17条的规定，该条款未作提示或明确说明，不产生法律效力，可以放心投保，打官司都不会输。
《保险法》
07
问：我不符合健康告知，但是保险法中有“两年不可抗辩”条款，拖过2年，肯定能理赔么？
《保险法》第16条：自保险人知道有解除事由之日起，自合同成立之日起超过二年的，被保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。
《保险法》
保妹Tips：投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。
如果投保人故意隐瞒病情，一旦保险公司拿到证据，还是会拒赔，连保费都不还给你，两年不可抗辩条款也不会帮你，不要抱侥幸心理，还是要老老实实的交代健康告知中提到的病情，这才是最大的诚信。
保妹提醒：保险只是保障工具，不是发财工具，不要有骗保的想法。
08
问：被保险人在投保前罹患的、投保时尚未治愈的疾病；被保险人在投保时未如实告知的既往疾病以及在本合同签发日前 24 个月内已经存在的疾病或症状。
保妹Tips：这是某网红医疗险中免责条款里的其中一条，意思就是，投保之前得的病、没治好的病，不赔。
What？？从小到大，得过的病多着呢，这个范围太大了吧。。。。该怎么办？听保妹说：
最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释：保险人以投保人违反了对投保单询问表中所列概括性条款的如实告知义务为由请求解除合同的，人民法院不予支持。但该概括性条款有具体内容的除外。
《保险法》
保妹解释：保险公司不能用概括性条款，法院认定该条款无效不予受理，必须列举出具体内容，如果保险公司扯皮耍赖，尽管起诉法院，不要怕麻烦。
保妹一再强调：保险合同是“最大诚信”合同，投保人要诚信，保险公司更应该诚信，条款中列出的疾病，如果有，不能隐瞒，一定要如实告知，如果没有，就不用告知。
当然，每家保险公司的核保尺度不同，有的严格，有的很宽松，多比较几家，不要嫌麻烦。
如果你不符合健康告知，但是又想买保险，怎么办？买线下的产品，人工核保，可能遇到的结果是：承保、加费、免责、延期、拒保。
09
问：“被保险人未向其它保险公司申请投保意外伤害保险，或意外身故责任（包含驾乘）的累计保额未超过100万”。
保妹翻译一下：你买了我公司的 A 保险后，又买了其它公司的 B 保险，那么如果 B 保险的意外险的保额，超过 100 万，那对不起，我不赔钱。
这个条款主要为了限制你买的其它保险的保额，担心你有骗保嫌疑，用来约束你。
保妹建议：随着保险业的发展，以后的健康告知，会越来越严格，趁着自己还年轻健康，尽早买。
感谢您的阅读，如果您在“健康告知”上遇到过什么问题，可以在后台给保妹留言哦~ ~