2017是香港保险进攻大陆市场的一个很关键的节点，在信息多元、透明化的今天，大陆的观众们对海外的保险产品多少也有了一定的了解。告别了走资当道的年代，回归保障属性之后，谁能抢占更高的重疾市场份额，无疑，谁就能称霸大陆市场这一块蛋糕。所以，今年的重疾市场有多重要，保险公司们应该再清楚不过了。
丢掉了新业务量第一名的保诚公司，今年频频发力，半年之内已经推出两个大动作：年初推出的新重疾产品，才半年的时间，就对这个产品进行了升级。这样的举动整个香港保险业内都是罕见的，其背后的原因更是耐人寻味。
然而，这款产品自发行伊始，就获得了许多中立保险人的吐槽，原因也是十分简单：一款单重赔偿的产品，竟卖出了比多重赔偿产品还要高的价格。
本次产品升级，有什么内容？
6月1日发行的“守护健康危疾全护保”（简称CIR2），是在1月发行的“守护健康危疾终身保”（简称CIR）的基础上升级的产品。内容主要有三条，但是细细看下来，却让无数期待的大众跌了眼镜：治标不治本，鸡肉没有变多，鸡肋倒是又多了几根。
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市场首创，轻症赔偿还原保障，即是受保人于75岁之前患轻症并获得赔偿之后，原始保额可以于1年后恢复，最多三次。
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首十年赠送保额由35%（19-65岁）-50%（0-18岁），提高至55%（19-65岁）-75%（0-18岁）。
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新增5项受保疾病，至75种。
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费率未增加
如何解读这些变化？
个人认为，本次升级，最大的亮点就是首十年免费升级保障的提高了。由35%-50%提高至55%-70%，首十年赔偿杠杆率提高了，尤其是对于30-60岁的人而言。
本次保诚主打的升级内容，号称“市场首创”的轻症赔偿还原保障，它的机制如下图：
即是说，预支的赔偿，可以要求重新恢复，最多三次。这一点，意义有多大，观众们可以自行体会。但是，轻症赔偿不占用主险额度的赔付方式，在大陆保险里却是一早就有，并且无需1年的间隔期。
本次增加的5种受保疾病，分别是：
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感染性心内膜炎
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严重重症肌无力症
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脊髓肌肉萎缩症
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严重溃疡性结肠炎
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系统性硬皮病
可以看到，这些疾病属于“冷门疾病”，增加过后保诚的受保疾病总数达到75种，距离友邦的100种，还是有相当的差距。
在轻症赔偿方面，保诚有18种，其中却有11种规定了受保年龄在0-18岁之间。所以，真正针对成年人的受保疾病总数，只有64种而已，这才是保诚重疾最大的软肋，然而此次产品升级依然选择了无视它。
一一细数，这次升级，增加了首十年的赔偿杠杆，以及几个无用的功能。
加量不加价，只是因为初始定价太高
这次的产品发布会上，保诚公司欣喜的宣布“加量不加价”。而对比过后，才发现，不加价，是因为一开始就卖得太贵。
用保诚的CIR2与友邦同一类型产品“加裕倍安保”（PE）的费率进行对比：
保诚对于某些年龄的价格，甚至高过了友邦公司出的多倍产品“加裕倍安保加强版”，而这一切，还建立在友邦100种受保疾病，保诚75种的基础之上的。
写在最后
关于衡量一个重疾产品是否良心的另外两个指标，赔偿杠杆与分红水平，属于进阶教程，这里就不多说了，有兴趣的观众，我们后台聊一聊。
纵观整个市场，港险的其他几家大公司，近年也是主推癌症多次赔付产品，可见癌症多重赔付产品已成为市场主流。而在这一点上，保诚的态度依旧是“不跟随”，自顾自的主打多倍保。
惊闻今天友邦拓宽了癌症多次赔付产品的理赔条件，不论新老客户。下一期就聊一聊它。
“不利用信息不对称来实现暴利，也不诉诸情感的痒点来完成交易。”
文：鱼蛋粗面财经档。档主：港大坏学生，90后港漂，AIA财富管理经理，百万圆桌会员。提供海外理财资讯，消除资源与需求间信息的不对称，做人人都看得懂的财经专栏。Wechat：AIAWealthPlanner，欢迎关注，咨询。