前前前段时间，股市还不错，有个段子说再不开工，那些在家炒科技股的都要炒成财富自由了。于是很久没有出现的朋友圈晒收益、晒账户陆陆续续浮出水面，券商、基金的朋友们各类广告满屏飞。结果全球的股市突然暴跌，把89岁的老爷子都跌懵圈了，于是这批朋友们就不说话了。
保险行业的朋友无缝衔接，开始活跃起来：你看炒股风险多大，还是年金能给你稳稳的幸福啊！
其实作为一个资深保险人，觉得保险从业者挺憋屈的：
银行品牌大，安全性深入人心，产品老少皆宜；
券商搏收益，不要怂，一轮牛市带你体验人生巅峰。
但是到了保险，短期收益没有券商高，论认可度，没有银行高......
所以保险人的日子好像一直都不像银行的“朝九晚五”，也难以体会券商的“大起大落”。不过最近全球的经济似乎深陷在沼泽里，挣扎，下沉，再挣扎，再下沉......各国政府采取了一系列的措施，但是有点雪中送炭的意味。或许这波经济“滑铁卢”过去以后，会有更多人正视保险的安全、稳定、以及中长期的高收益。
只是人的共性是好了伤疤忘了疼，春风得意时谁又会care保险那点收益？1996年，中国的经济刚刚实现了“软着陆”，金融行业进入改革和转变的阶段。中国第一部保险法就在那时颁布，保险行业受到国家政策的大力支持，迎来了蓬勃发展。
当时一年期的银行存款利率在10.98%，保险行业为了市场的竞争，“潇洒明天”、“平安360”、“鸿福99”等8%以上利率的产品竞相亮相。
可惜很快，国家认为经济过热开始了降息。紧接着1997年亚洲金融风暴席卷而来，国家一度将一年期存款利率降到5.67%。亚洲金融风暴直到1998年才逐渐褪去，而国家已经将一年期存款利率降到3.78%，更是在1999年降到了2.25%。
与此同时保险公司的预定利率也从1997年的8.8%直接降到1999年的2.5%，并被牢牢卡死，这一卡就是14年！
但是这一波操作，直接把保险公司整傻了，当年卖出去的8%以上的高利率产品不少是写到合同里的保证的终身收益，这么巨大的收益缺口怎么办？一直到2009年，在保监会的一把手把各家保险公司的老总喊到一起开会，马明哲还在讲中国平安的利差达到800亿，把参会的人都震住了。
不过8%的这一波羊毛还是有一部分人薅到了，当然大部分人是后悔的。
2013年，为更好的促进保险业的发展，国家将普通型养老年金或10年期以上的其他普通型年金的预定利率调整到4.025%，于是忍气吞声了将近20年的保险业再次爆发，爆款一个接着一个......
这时候保险从业者不断跟客户讲，没有抓住20年前8%的高利率，能抓到4.025%也是相当不错的。但是很多人像20年前看不上8%的那波人一样看不上4.025%。历史总是惊人的相似。
然而，好景不长，市场经济不景气，国家被迫又在2019年把4.025%收回去了，所以去年又是一片停售潮。
保险公司都在告诉你，你能买到的4.025%很有可能都是绝唱。
真的是绝唱么？目前来看，真的有可能是绝唱。会有人可惜么？不知道，反正我身边是有人后悔的。
前段时间，横琴人寿上线一款新产品：琴童尊享。责任如下：
周转灵活，随心规划：灵活减保，满足教育、养老、传承等不同规划
保额递增，锁定财富：有效保额逐年3.6%递增，保险合同载明每年增长情况
冻龄增额，补足遗憾：10年内可按原年龄加保，补足现金流一时不足的遗憾
高额*款贷**，解决急需：最高可*款贷**现金价值的80%，解决资金的燃眉之急
这款产品跟市场上很多产品最大的不同在什么地方？是每年按照有效保额的3.6%递增，所有的价值全部写到合同里。也就是说所有的收益都写到合同里，终身保证。有点20年前8%写到合同里的意味。
资本寒冬下，投资理财风险的高低我想大家都很清楚，很多人都想抄底，我也希望你能完美抄底。
但是我想说的不是如何抄底的问题，而是如何托底的问题，在不可抗拒的经济下行的周期，如何利用金融工具锁定写到合同里终身持有的保证利率显得尤为重要，而保险会成为一张100%确定的托底的底牌，一个兼具保障属性与法律属性的金融工具。
所以，这个产品不管是给孩子存教育金，还是给自己存养老金，3.6%的托底都是一个不错的选择，高*款贷**比例还能满足应急现金流的问题。
当然，并不是只有优点，缺点也是有的。前9年的现金价值跟不上所交保费，第10年以后，现金价值因为前期有了10年的基数积累，后面会越来越客观，数据也挺漂亮。所以这是中长期的数据，如果想要短期内获得一定高收益的话，基金、股票或许更适合一些。
嗯，告诉大家一个好消息，就在我码字的这一刻，美联储宣布将不限量按需买入美债和MBS，本周每天都将购买750亿美元的国债和500亿美元的机构住房抵押*款贷**支持证券（MBS），每日和定期回购利率报价利率将重设为0%。受此消息刺激，小型道指期货（ym00y)从-5%一路干到+3%，美股盘前普遍上涨，另一边a50期指一下子暴起3%。
相信此时此刻有很多朋友已经看到这则消息，或者明天一早醒来会看到。
最后，给大家两点建议：
1、财富管理永远不是做非A即B的选择题，而是如何做利益最大化的综合配置；
2、千万不要为了买保险而买保险，买保险的同时保证家庭一定的现金流同样重要，我想最近大家对这方面体会很深。
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