互联网金融的兴起，带来了普惠金融，却也成了骗贷群体的分食盛宴。
骗贷
这个群体，大多由信用卡骗贷群体衍生而来——一条新式骗贷产业链逐渐形成，所有人配合默契，有条不紊。
骗贷者获取一套虚假资料，只需2000元，却可骗贷20多万。钱一到手，人就消失，成为永久“坏账”。
而很多平台为了“冲量”，故意降低风控门槛，沦为骗贷狂欢。
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骗贷产业的起源
骗贷产业链的最前端，是一个助贷群体——他们专门在各大*款贷**平台间，寻找风控规则。
他们是冲锋陷阵的先头部队，是收集情报的“侦察兵”，收集的信息，为后方部队提供战略部署。
陈昕冰就是其中一员。
90后的他，毕业后，就泡在各大玩信用卡的论坛中，是典型的“玩卡一族”。
他手头有几十张信用卡，申请、养卡、提额、套现，每月“以卡养卡”，玩得炉火纯青。
持续一年后，他发现信用卡几乎都申请过——他面临资金断流。
2013年，互联网金融开始崛起，新的消费时代也开始到来了。
互联网金融发展史中，刚开始的两年，是P2P的时代，人们利用P2P进行理财。
时代步履开始仓促，如今已经进入了消费金融的时代，人们利用现金贷、消费贷逐渐开始提前消费。
但是，让陈昕冰惊讶的是，这些新生的消费金融平台，风控比银行简单太多太多，只需要简单的在网上提供部分资料，就可以放款。
用玩信用卡的那一套，再用来玩互金*款贷**，对他来说简直是“降维攻击”。
陈昕冰的“套现游戏”，进入了一个让人兴奋的阶段。
他开始钻研各个平台的申请规则，并把经验各个群和论坛中，很快他身边就聚集起了一批拥趸。
2015年开始，他要将“情报”变现了。
他组建起了自己的QQ群，要入群就要交纳“499”的学员费——他建立起了一个3个千人大群，光是建群就获利150多万。
他会定期开一场视频培训课程，每个学员都需要交纳20元才能听课，堂堂爆满，仅仅一堂课就可获利近万元。
而陈昕冰后来每天的工作，就是去测试规则，并将之写成攻略。
陈昕冰手头有很多学员的资料，他用这些身份去测试各个平台的规则，“实践出真知”。
“很多*款贷**的平台，几乎没有什么风控，只有一些简单规则，”陈昕冰后来发现，很多平台的风控，“简直是滑稽”。
就比如说一些平台，居然无视黑白户（所谓的黑户，就是征信记录曾经有逾期的污点用户；所谓的白户，就是还没有过信用卡和其他的曾经借贷记录的用户），只需要简单填写实名制手机和身份证，就能够下款。
他将这些规则，集结成了攻略，每天斗共享到QQ文件中，仅仅一年的时间就更新了1400多个。
这就好像一场打怪的游戏，当你获得了一本无敌的攻略之后，就相当于开启了作弊模式，一路碾压，直到击败Boss。
陈昕冰就是这样，一边帮助学员借款，当成功下款后，就向学院收取10%的“服务费”；另一边再将借款经验输出，收取一些“会员费”。
在这条“闭环的产业链”中，他每年轻可以松获利200多万。
当然，加入陈昕冰群的学员，也是“各怀鬼胎”。
学员一般分为3种，一种是“学完自用”的，这里就包括了大量的骗贷者；
而另一种，则是*款贷**中介，他们会去各个论坛和QQ群里面发广告，招揽急需用钱的人，协助他们*款贷**，再从中提成，一般的服务费也要高达10%。
最后这种人，会将这全套技术，拿出去再卖，再建立新的QQ群，做和陈昕冰做的一样的事。
据不完全统计，现在在市面上至少已经有了几百个这样的QQ群，入会费用要收取99到数千元不等。
这也同样意味着，从事助贷的群体中，人数也至少有几万。
曾经在一节课堂上，陈昕冰说过这么一句话，“这个社会是永远不缺缺钱的人的，他们只要为了钱，什么事情都干得出来，裸条、高息、提成，又算得了什么呢？”
现在在经济下行的年代，处处都是钱荒，人人都会自危，而陈昕冰和背后十万的助贷群体，就完整寄生在整个产业链的前端
而陈昕冰更喜欢一个自呼，叫做“探金者”。
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骗贷的发展
就在探金者提供了足够多的情报以后，最罪恶的门徒——骗贷者开始缓慢登场了。
在陈昕冰的群中，最为踊跃的一个学员，是一名90后，网名叫“小白”。
然后他可不是“小白”，他从事骗贷这个行业早已有一年之久，靠着多套的虚假资料，混迹于各大借贷平台之间，获利竟有几十万。
“骗贷者的第一步，是要搞到一套完整的资料，”小白从网上购买了多个“身份证+银行卡+手机号”的组合套餐，价格在1300到1500元之间不等。
小白最早是从一位网名叫“老曹”的网友那里搞到的资料。
“身份证500元/张，成套组合1300元/套，”老曹就这样在各大骗贷群里，公开销售他的库存资料。
“身份证其实有很多来源，有的是专门跑去农村或火车站收的，只有100元一张，那些急需用钱的人就肯卖；也有的是遗失的，汇集到我这里的”，老曹就是一个“中转站”，负责将各种渠道的身份证都收集起来并“销赃”。
老曹说：“在运营商、银行我都是有点关系的，可以很方便的利用身份证办卡。一些有点难搞定的银行，我就会让长得有点像的人，拿着假身份证去办卡”。
总之，身份证、实名银行卡、实名手机号，这些都是网络上识别出一个人的最重要的三要素，如果当你具备这些，基本就可以以假乱真。
“这还不够呢，”小白称，“就好像捏一个泥娃娃，你要让它有鼻子有眼，甚至还有灵魂”。
小白又买了几个便宜的智能手机，一个手机配一张卡，装上淘宝、支付宝、微信等等常用的应用。
他甚至给每个手机都设立了一个身份：何莉丽是一个90后，她是在雅诗兰黛的一个专柜当促销员的，月收入是6000元，在朋友圈会经常晒自拍；
而韩强则是一位80后工人，在富士康当操作员，月收入5000元。。。
“而包装这些资料，都需要精打细磨，完全的进入角色，有时候我都觉得自己有些人格分裂了”小白一般会把一个身份养上几个月甚至是半年，然后才开始操作*款贷**。
就好像在玩一个养成类的游戏，给游戏的人物慢慢地注入性格特征，最终才能一举通关。
比如说，人物是需要工作的。于是小白会填写一些大厂，比如说富士康，然后再填一个需要转接的工厂总机。
此外，小白还会到附近的商场，找个专柜，而电话就填写商场电话或专柜的中国区总机号码。
“这两种方式，信息的真实度非常高，并且实际审核难度也非常高，”小白说，这就叫“真实但是难以求证”的原则。
但是对于一些确实又会电话回访的平台，他就会填写一家网上无法查到电话号码的公司，然后自己再购买一部座机，公司的电话换成自己的座机号码。
但是除了工作单位和电话以外，还有一些借贷平台，还需要提供工作证明和工牌照片。
“可以自己PS一张，也可以去淘宝上购买，工作证明只需要20-30元一张，工牌也只要50元一个”。
而淘宝上提供这种服务的人，大有人在。
除此之外，小白会连定位都做些修改。
一般来说，与定位在农村相比，定位在大城市的通过率大大提高。小白就会使用一款名为“海马玩”的模拟器，随意修改定位。
一些平台，还需要半年的银行流水，证明自己有固定工资。小白就每个月往这些银行卡中转一笔钱，形成固定流水。
目前，借贷平台常用的一招是，要求读取借款人的通讯录、短信。
其主要目的，就是从通讯录中寻找，是否有加入“黑名单”的人——比如已证实的骗贷者或老赖。
而从短信中，是为了寻找多个平台借款的线索：譬如，其他借贷平台的验证码、逾期催款信息等。
如果这些都存在，无疑，这个借款者是“高危”的。
所以，小白会在借贷前，包装通讯录：
1.删掉黑户或老赖；
2.删除不干净的通话记录；
3.删除短信中关于借贷的信息。
除此之外，还有一些平台要求读取邮件，其目的，就是查看用户是否有信用卡。
一般能通过银行的审核，办下信用卡的，是借贷者的重要加分项。
当然小白依然有应对策略，他有“小工具”，专门用来伪造信用卡账单——任何银银行的任何额度下的任何消费记录。
一般来说，包装如此完整的一个*款贷**人物，大概花费要在2000元左右，而带来的却是巨额回报。
“当然也不是所有的平台都可以撸下来，有些规则过于复杂，时时变动的，就比较麻烦了”因此，小白就需要掌握所有平台的最新规则。
因此在陈昕冰的课上，小白表现的颇为积极，他对于新开放“网贷口子”最上心，“一般来说，新成立的平台，风控都会比较松懈”。
只是一个身份，在借款20到30个平台之后，下款率就会越来越低。
原因是很多平台在借贷时，就会进入央行的系统查询征信，而这个查询的动作，也会被记录在征信系统中——这也就意味着，借款的次数越多，记录就越不好看，用他们的行话来说：把征信“查烂”了。
一般借款到20万左右的时候，小白就会将手机卡直接废弃，而手机则永久关机，甚至扔掉——当然，所谓的“何莉丽”“韩强”，就将从人间蒸发。
小白就这样，仅仅用2000元的成本就骗来了20多万。
但是类似小白这样的骗贷者，可并不在少数。
“潜伏在陈老师群里的骗贷者门，一千人中至少有100人是，”小白私底下曾经和几个交流过，大家都是“老司机”。
几乎所有的借贷平台都曾经遭遇过骗贷——这里也正在形成行业的暗疮。
一家借贷公司就曾委托过一家催收的公司，以便追回逾期的欠款，结果是回款率都不到0.3%——基本上大部分人都是骗贷者，借完钱就人间蒸发了。
而他们则是这条产业链中，最为凶狠并且野蛮的攻坚部队，他们尝尝攻城略地，进退自如——即便是被发现是骗贷，最多也就屏蔽他们的一个号码 ，他们可以换个地方再战，几乎毫无损失。
现在任何一个风控松懈的“城池”，都会在几日内被他们薅干。
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骗贷者的帮凶：内鬼
其实除了单兵作战外，诸多骗贷者也是内外勾结。
即使像陈昕冰这样的助贷者，虽然能提供风控的大致规则，但是谁又能比借款平台的内部人员更熟悉风控规则呢？
张远曾是一个借贷平台的大客户经理，他已经帮助了几十位客户通过了风控的审核。
“其实有些规则是极为细致的，也只有内部人员才可能知道”，张远称，比如信审人员打回访电话的时候，要假装翻纸或打字的声音，“这样的背景音听起来更为真实”。
其实知道所有细节的张远，才是最可怕的内奸。
曾经就有一个客户，急需一笔10万块钱，四处借钱都碰壁，然而到了张远这里，却包装成消费贷，一个下午就轻松搞定。
消费贷，是一般会控制消费用途的，专款专用，然而看似难以突破的规则，却也存在着大量的套现漏洞。
一般需要借贷者去提交一些证据来证明消费意图之后，消费贷公司才能放款。比较常见的就是提供消费公司的发票或者消费合同。
但是发票有税点，因此张远就选择从合同入手。
张远找到了一个开小装修公司的朋友，用他的名义和客户签署一份装修合同。
但是一般消费贷的钱，会转到装修公司的账户上。而借款人只需要提供一个朋友的账户，就能伪装成装修公司的会计账户。
然而，类似张远的客户经理，也还只是小买卖。
一些大客户经理，会去和一些中介公司对接，客户经理来提供规则，中介公司则批量包装。
在一些恶性骗贷案件中，客户经理甚至会和借款者一起“分账”。
捷越联合也曾遭遇过类似事件。
去年有一个借款者逾期，催收人员去电话催收，对方居然回答：“我只借了5万，你们工作人员还拿了5000，凭什么全部都要我来还？”
“而风控的核心之一，就来自于内控，”捷越联合的联合创始人兼首席风控官王晓婷说道。
即使外面杀进来敌人，如果有城墙的加固，还可与之一战；而如果墙内的人倒戈，那即使城墙再怎么坚固，也将是功亏一篑。
所以无论在哪个行业，“内鬼”都如通心窝之剑，最是让人心寒，并且也最为致命。
“在这里和利益走得太近的，大多时候，其实是要和人性作战，”王晓婷也因此设立了极为严苛的内控规则。甚至与行业还背道而驰，修改行业中的“提成制度”——客户经理的业绩，非常大的比例和借款人的还款额挂钩，而不是只参考借款额。
“除此之外，还要不停修的改风控规则”，王晓婷说。就好像一款网络游戏，如果能够及时地更新版本，那么那些作弊的外挂，就来不及开发了。
吃瓜群众怎么看
网友
这来钱方式还真是“五花八门”呐！
这种形式的谋生不可取啊。
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网友
靠自己“本事”骗的钱，凭什么要还？！
我竟无言以对。。。
这些社会的“蛀虫”，就应该抓起来往重了判！
嗯嗯，双手赞同。
有这才能研究这些，干嘛不去弄份正经职业？
来钱快，回报高，自然不管合不合法了。
这就是为什么现在网贷平台风控始终把握不好的原因吧？
嗯，冰冻三尺非一日之寒。
这些人就是在“走钢丝”，早晚会撞枪口上的。
对，抓到必须依法严惩！
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