文/话险为你

重疾险，作为一款实用性极强的险种，其受欢迎度很高，但同时，由于其理赔标准的严苛性，也使得重疾险一直被人诟病。其“严苛性”体现在要么病了赔不到，要么是要发展到非常严重地步才可以赔，而当一个人发生了重大疾病之后，是否能够及时得到赔付，或影响一个人的生命走向。

现实中，存在着这么一种情况：客户买了重疾险之后，确实发生了重大疾病，但要求保险公司理赔时却被拒赔。所以，客户便声讨保险公司，痛斥保险公司“*子骗**”。

其实，保险赔不赔由合同条款规定，符合规定当然可以赔。现实中，很多人被拒赔的原因往往都是不符合条件约定。但是，投保人也无辜啊，重疾险的投保都是根据业务员推荐的，自己也是“受害者”！

重疾险被拒赔，投保人也无辜

其实，保险最合适的购买方式是结合自己的实际情况进行购买，业务员的推荐可以信，但不可以全信，毕竟商人逐利，业务员肯定会从自己利益的角度出发。所以，只有结合自己的实际情况，因地制宜进行投保，才能“买对保险”，实现真正的保险保障！

也许有人会问，重疾险种类那么多，怎么样才能买对呢？

怎么样买到“对”的重疾险？

确实，目前市场上重疾险的种类太过纷繁，令人眼花缭乱，但是如果仔细分析，会发现市面上基本所有的重疾险都大同小异，无非是以“终身寿险+提前给付重疾险”和“单独重疾险”的方式存在。在保险责任，上基本有如下分类：

■重症多次+中症多次+轻症多次（理赔次数）

■重症单次+中症多次+轻症多次（理赔次数）

■重症多次*轻症多次（理赔次数）

■重症单次+轻症多次（理赔次数）

这里需要解释下，轻症虽然不是必备的25种重疾（银保监会规定重疾险的产品设计包含25种重症保障责任），但是随着医疗技术的进步以及人们对健康关注度的提高，有的疾病很有可能在早期就被发现，虽然还没有达到重疾的程度，但是对健康的伤害和带给到家庭的经济压力都不容忽视。

轻症带给到家庭的压力不容小视

现在的轻症责任几乎成了重疾险的标配，而且大多数重疾险的轻症责任是不会占用重疾险的保额的，一般赔付重疾保额的一定比例，且赔付后不影响主险和重疾的保额。

所以，从保险责任来看，普遍认为保障责任越多越好，但任何一款产品都不可能放之四海而皆准。个人购买重疾产品时一定要根据自身情况进行有侧重性的挑选。简单一句话：没有最好的产品，只有相对合适的产品。

没有最好的产品，只有最适合自己的产品

那么，如何地制宜的挑选适合自己的保险产品呢？

根据自身健康情况和家族病史做侧重选择

如今， 医学已证实很多疾病与发病者的家族基因有关系，那么，在挑选重疾产品的时候，如果自身或者自己家族中有某种疾病史，那就挑选在这方面的保障条款相对宽松或者相关病种较多的重疾。如此，该份保险在对冲风险上就显得比较有“优势”。

例如，某款重疾险保障责任、保费等的性价比都非常高，但是在25种行业必备的重疾里面，该产品规定了“严重阿尔兹海默症”的理赔年龄不能超过70岁，那么家族有阿尔兹海默症的人就不适合购买这款重疾险。

因为阿尔兹海默症的发病年龄为男性平均73岁，女性平均75岁，而该款重疾险已经限定了“理赔年龄不能超过70岁”。当然，这只是一个平均水平，但是从概率的角度来看，该份重疾险对于这种疾病的赔付概率会大幅降低，所以如果投保人家族中有阿兹海默症病史，则不建议投保该份重疾险，尽管它的保障责任、性价比方面都比较高。

图为阿尔兹海默症患者被人照顾

保险小贴士：虽然保监会规定了重疾险产品设计中必须包含25种重疾保障责任和使用一致的疾病定义，但对于保险条款的规定并没有要求一致。所以，有的保险公司为了降低保险费率以及降低赔付风险，会在“时间”上进行操作，除了上面提到的严重阿尔兹海默症，类似的还有“双耳失聪”、“双目失明”3岁起理赔等。

同理，如果投保人自身在心血管方面具有小异常，则可以选择在心血管方面的重疾种类较多且条款宽松的重疾产品。

所以，对于那些“次标准体”（即健康状况出现一些小问题的人）以及那些家族中发生过重大疾病的群体来说，更应该结合到自身实际情况，有所针对的去选择重疾产品，确保自身保障真的能够落实到位。

根据自身职业的特殊性做选择

重疾险投保也要结合职业进行选择

绝大多数重疾产品都有职业分类，不同风险等级的职业费用会有所变化，如果从事的是风险比较高的职业，那么可以选择职业限制较为宽松的重疾产品，这样在价格上可以更为优惠，也可以使得自己能够顺利得到重疾保障。

根据保险公司核保政策选择

保险公司为了控制赔付风险，会通过智能核保+人工核保共同把控风险，由于大多数人都属于亚健康状态且很多人还有不良生活习惯，在投保时都面临着核保通不过的风险。

所以，为了尽可能保证投保顺利或者获得更有利于自己的保障责任，在投保时，可以根据自身情况选择在这方面核保相对宽松的保险公司进行投保。

当然，这就需要专业的保险代理人或者经纪人从旁辅助，但是要记住的是，代理人在投保保险这一事件中起到的作用仅仅是“辅助”，作为投保人，我们应当结合自身的情况，做出最有利于自己的选择，而不是被牵着鼻子走。

结合自己实际情况理性投保，拒绝被牵着鼻子走

写在最后：

重疾险固然对冲重疾风险，保障被保险人的家庭生活不至于被重大疾病冲垮，但是只有选对了重疾险，才称上有所保障。切记不可“紧跟潮流”，去追求所谓“高性价比”、“主打产品”的名号，记住一句话：适合自己的，才是最好的。