题记：不存在完美的产品，但存在适合你的完美方案。

邮福安康 是 中邮人寿 推出的一款单次赔付重疾险，具体产品形态如下：

邮福安康 是一款主险为两全险、附加险为重疾险的组合产品，保险责任较为简单，疾病保障方面，仅提供120种重疾和55种轻症的基本保障。该产品较为特色的地方在于：90日等待期内因疾病身故可以赔付20%保额，高于常规产品，但对于大多数符合产品投保健康要求的人而言，发生概率不大。

邮福安康 有以下几点建议关注：

重点注意一、返本功能溢价严重

邮福安康的主险为两全保险，在满期时仍生存的情况下，提供返本的功能，此功能溢价严重，使得产品价格偏高。

此返本功能看似诱人，实则收益并不高，且发生了重疾也就不再返还保费了，还不如选择不含返本的产品，把重疾保障的额度做高。

即使想要返本的功能，不如低价买不待返还的重疾，其余的钱单独买理财类保险，这样可以最大化收益。

重点注意点二、强制*绑捆**身故

重疾险主要用于补偿疾病导致的收入和康复费用损失，主导思想是低保费撬动高保额，包含身故责任，价格更高，不利于做高保额。

京哥也曾用数据论证，含身故责任的重疾险，不如配置不含身故责任重疾+寿险性价比高。

不过，不含身故的重疾险因为性价比高，核保更为严格，无法通过核保，可以选择高性价比的含身故重疾作为备选。

重点注意三、高发重疾定义严格

虽然28种高发重疾都有行业统一规范定义，但是28种以外，也有一些略高发的病种需要关注。

邮福安康 重疾险对于颅脑手术设置了免责条款，因脑垂体瘤、脑囊肿、颅内血管性疾病（如脑动脉瘤、脑动静脉畸形、海绵状血管瘤、毛细血管扩张症等）而进行的开颅手术不在保障范围内，应引起注意。

重点注意四、产品价格偏高

邮福安康 重疾相比市面上同类型的其他产品，价格贵了不少。

重点注意五、缺30年缴费期间

买重疾险，交费期越长，单期缴费压力越轻，在缴费期内发生疾病还可以豁免保费，一般来说，对于年轻人最好能30年缴费。

其他需关注的地方一、三同条款严格

邮福安康 的轻症可多次赔付，但对于因同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外事故（简称三同）导致初次确诊多种中/轻症仅赔付一次。定义宽松的产品只要确诊间隔超过180天，即使有三同，也可分别赔付。

不过由于三同影响较为有限，故无需重点关注。

其他需关注的地方二、无中症责任

邮福安康 无中症责任，常见中症病种归为轻症，仅赔付30%保额，赔付比例偏低，目前市面上比较好的重疾险，中症赔付比例可以达到60%及以上。

其他需关注的地方三、高发轻症病种定义严格

1、 邮福安康 对于原位癌设置了免责条款，癌前病变（包括但不仅限于宫颈上皮内瘤样病变 CIN-1，CIN-2，重度不典型增生但非原位癌），非浸润性癌，非侵袭性癌，上皮内瘤变，细胞不典型性增生、交界性肿瘤，交界恶性肿瘤，肿瘤低度恶性潜能，潜在低度恶性肿瘤不在保障范围内。

2、 邮福安康心脏瓣膜介入手术不含经胸壁打孔内镜手术，需要引起注意。

配置建议

以上便是 邮福安康 的主要问题，供大家参考。

在重疾险选择上，京哥优先推荐不含身故责任的产品，同时最好含60岁前重疾额外赔付，以做高工作期间的保额，这样可以更好发挥重疾的收入补偿作用。

若预算更为充足，可基于高发重疾发生率分布和家族病史，额外附加癌症或心血管疾病的二次赔付。

【写在最后】

以上内容如果对大家有帮助，记得给京哥点个赞。如果我的分析还是不能帮助你系统梳理如何配置好保险，大家可以私信回复“咨询”，获取与京哥一对一咨询途径。