我们先定义一下本次话题的大背景：
我们现在讨论的，是保终身的人寿保险，不是车险等消费型的财产险。
保终身的人寿保险，不管保险公司是否正常经营，或者是合并、分立甚至是依法撤销，保户的合法利益都受到法律的保护。
美国的人寿保险，州政府会有10万美元的兜底。大陆的人寿保单，如果原保险公司依法撤销了，则由接手的保险公司给付。
接下来，我们需要考虑清楚投保前的三个问题：
买保险，究竟是买公司，还是买产品？
买保险，服务比产品更加重要吗？
保险是和奢侈品一样的商品，还是一份契约呢？
一、保险是一份契约
保险是什么？保险是钱吗？是爱与责任吗？No，保险是一份契约，大家签订契约时，都商定好了，以后谁出现困难，符合理赔条件，都能获得帮助。所以，保险不是商品，摸不着，不能试用。它和奢侈品，有着本质的区别，没有可比性。买保险的正确叫法，应该是"投保"，即加入互助协议。
保险是一份契约，条款上白纸黑字已经写清楚能保什么、不能保什么。所以，保险条款，就是保险的生命。
弄清楚了这个概念，投保重疾险就知道得看清楚条款，不能光看天花乱坠的广告了，也不能听信满嘴跑火车 业务员，尽管他可能是你七大姑八大姨。
一、投保参考的因素
投保重疾险，最主要看这两个方面的因素：
一是保险公司核保是否宽松，人工客服电话是否容易打得通。
二是投保规则是否友好、产品保障内容是否实在。
投保规则包括投保年龄、缴费期限、观察期等。一般来说，能投保的年龄越大越好，利于避免早早就出现所交保费大于保额的情况。缴费期限越长越好，利于发挥杠杆的作用。
保障内容，主要看重疾、轻症条款的含金量。比如重疾是否能多次赔付，必保的6种重疾，对应5种轻症是否能保等。
二、险企背景：股东是世界500强企业
这次要分析的两款产品，分别是中国人寿、工银安盛人寿的拳头产品。
工银安盛人寿，大陆最大的合资寿险公司，大股东包括工商银行、法国安盛集团，他们在《2018年财富世界500强排行榜》排名，分别位于第26位、27位。
中国人寿，大陆最大的国有资本保险公司，老百姓叫"人寿"，业内人士称为"国寿"。在《2018年财富世界500强排行榜》上，国寿排名第42位。
综合服务评级，考评指标包括理赔效率、人工客服接通率等。理赔效率、人工客服的服务，能带给客户很直接的体验。2017年，工银安盛的综合服务评级是BBB级，中国人寿是*级A**，比工银安盛人寿略高。服务评级高于B级，服务都过得去。
3、 产品分析
买保险不是买公司，公司老不老、广告响不响，不重要，保险条款怎么写，很重要。老老实实看一下保障内容的差别。为了避免先入为主，我们用字母来代表不同的公司和产品。
鉴于很多朋友看不懂一些专有名词，我们先解释一下不常见的词。
名词解释
观察期：在这个期限内，如果发生合同里的疾病，不赔钱。因为意外导致生病，则不受这个条件限制。
保费：客户交给保险公司的钱
保额：保险公司能赔客户的钱
轻症：即轻度重疾，严重程度＜重大疾病
增值服务：保险公司免费赠送的服务
1、基本信息分析
从表格可以看出，这两个产品有很多相同的地方，都保身故、重疾、轻度重疾。
AB款产品，轻度重疾赔付的比例都是20%。重疾赔付时，不用先扣掉轻度重疾赔过的钱，再结算。一个人见上帝后，如果之前没有赔过重疾的钱，就赔保额，交过的钱不会消费掉。
但是两款产品有不同的地方。
A产品观察期只有90天，B产品观察期有180天。观察期内生病，A产品不保这个疾病，合同还继续有效，以后发生其他疾病，还有机会理赔；B产品则直接终止合同，保障再也没有了。
A产品重疾、轻症各能赔付3次。B产品重疾、轻症各赔付1次。
投保A产品，发生重疾时，有就医绿色通道，保险公司可以帮忙争取优质的医疗资源，帮忙安排专家病房、专家手术等。国外医院，诊疗技术先进，保险公司还提供免费的海外第二诊疗意见等服务。
B产品没有这个服务。想要专家病房？阔以，自己去找，托关系也行，自己想办法。
2、保障的疾病种类分析
重疾病种：
我在公众号文章里说过，保险公司卖给成人的重疾险，一般都保6+19种重疾——6种必保，19种基本上都保。A公司、B公司的重疾，也保这25种疾病。
这25种高发的重疾，大概占理*率赔**的95%。其中必保的6种最高发，占理*率赔**的85%左右。所以，重疾只赔付一次的话，保险公司的保障成本，相差不远。
图片是25种最高发的重疾，标星的6种占理*率赔**的85%左右
轻症病种：
6种最高发的重疾对应的5种轻症都保，那么可以判断产品比较靠谱。AB公司的轻症，都有这5种轻症，所以可以放心买。
注：冠状动脉介入术，俗称做心脏支架。
冠状动脉介入术、微创冠状动脉搭桥术，是治疗不典型急性心肌梗塞的一种手段。轻症保其中一种，即可。
三、举栗：投保不同产品的不同人生
AB款产品，观察期、赔付次数、增值服务的区别，有什么影响呢？我们举个栗子看看。
假如，30岁的路人甲投、路人乙，各自投保了保障额度为50万的A、B产品。
1、观察期出现风险，后果有什么不同？
路人甲在承保后第80天，确诊患了甲状腺癌。A产品等待期为90天，保险公司没有赔钱，但是除了恶性肿瘤，其他病种还有3次理赔的机会。
路人乙在承保后第80天，确诊患了甲状腺癌。B产品等待期为180天，保险公司终止了路人乙的合同，把路人乙交的钱，退给了他。
2、观察期长短有什么区别？
路人乙在承保后100天，确诊患了甲状腺癌。B产品等待期为180天，保险公司终止了路人乙的合同，把路人乙交的钱，退给了他。
路人甲在承保后第100天，确诊患了甲状腺癌。A产品等待期为90天，所以可以赔付50万。由于这个疾病很高发，但是不容易致命。路人甲切割完后，拿了保险公司赔的钱继续享受美好人生。
A产品赔付了1次重疾，还有2次赔付机会。
转眼间，时间过去了40年。路人甲70岁了，患了严重的老年痴呆症，保险公司又赔给他50万大洋。截至目前，保险公司已经赔给他100万大洋了。合同还继续有效。
附图：商业保险公司甲状腺癌理赔数据
3、思考题：
观察期短一些好，还是长一些好？
观察期出现理赔，退钱好，还是把这个病种除外，其他病种仍然有保障好？
甲状腺癌等疾病这么高发，但是治愈率也很高。重疾只能赔1次好，还是能赔多次好？
为什么，大家都是买50万保额，路人甲能赔100万，路人乙只能赔50万？
四、方案分析：保费相差一套房子首付或一辆宝马
路人甲投保的重疾险，比路人乙的重疾险好，花的钱会比路人乙的多吗？其实不然。
假设路人甲、路人乙夫妻均为30岁，并且各自有一个3岁的儿子。路人甲、路人乙家庭，各自投保A、B公司的产品，保额相同。
我们来看一下，路人甲、路人乙一家的总保费：
本图结合代理人提供的计划书资料整理
从图表可见，20年下来，路人乙的家庭总保费，要比路人甲多大约15万。
1、选A产品，节省了一套房的首付
在普通三四线城市，房价大约6000元/平方米。购买一套建筑面积大约85平方米的三房，总价大约51万元；首付3成，大约15.3万元。加上认筹能享受的折扣，首付大约15万元能搞定。
选择B公司投保，保障虽然很一般，但是还能轻松丢掉一套房子的首付呀。
选择A公司投保，保障不仅好，还能省下一套房子的首付啊。
2、选A产品，能多买一辆宝马
如果你家里房子多，不稀罕房子，可以看一下车子呀。
宝马1系2018款118i，裸车价都低于15万，加上各种保险税费，实际到手的价格，大概16万。一家人选A产品投保，差不多就能省下一辆宝马的钱。
选房子的首付，还是选一辆车？如果都不缺，那准备一点养老的零花钱呗。
3、省下的钱买年金险，流动性强
我们可以想象一下两种情况：
保险里有200万，但是身无分文——钱的流动性差。
家里每年都有10-20万的年金险，急用时随时可以取出来——钱的流动性强。
买保险的钱，流动性差，使得上的时候，要么是大病，要么是见马克思。锁定了的钱，就不那么值钱了。保费交20年，到30年左右，现金价值才有可能超过交过的钱。到那时，钱也贬值了，取现很不划算。
有没有两全其美的办法呢？
选A产品投保，能省下15万元左右。用来投保年金险，如果收益有3%，30年下来，复利计算就能变成35万元。退休时，零花钱账户多了35万元，也挺不错呀。
五、结论
保险是一份契约。
买保险，买的是产品。
看广告没用的，多看条款。
家里有矿哦？那随意咯~
想和作者交流，或者让作者分析其他产品，可以给作者留言~
本文根据保险公司产品条款、官方微信宣传资料整理，最终解释权归各自保险公司所有。以上资料，仅供参考。不构成投保建议。
参考资料：
1、财富中文网《2018年财富世界500强排行榜》
2、国家心血管病中心官网：《中国心血管报告2017（中文版）》
3、原保监会官网：《重大疾病保险的疾病定义使用规范》