文 / 中国光大银行信息科技部  裴亚民 陈林 陈红薇

近年来，光大集团聚焦“大财富+大民生”战略，光大云缴费作为光大集团和光大银行在民生服务领域的战略名品，贯彻落实*党**中央国务院关于为民服务解难题的决策部署，在光大银行“123+N”数字银行发展体系支撑下，从百姓生活的点滴细微处入手，坚持为民服务解难题，打通民生服务“最后一公里”，全力构建“金融+生活+服务”的智慧云生活生态圈。

光大银行深耕缴费10余年，坚持便民服务的理念，充分运用云计算、分布式、大数据、人工智能等新技术，结合新场景、满足新需求，打通市场主体壁垒，连接收费机构、缴费渠道和缴费用户，破解收费缴费过程中的难题。

建设三大平台，构建智慧云生活生态圈

经过10余年的发展，光大银行建设了缴费开放平台、收费托管平台和移动应用平台三大平台，细分业务领域，丰富产品功能，提升服务能力。

一是缴费开放平台。它主要实现缴费资源的整合与开放，一端连接收费机构系统，收费机构主要由各类提供缴费服务的机构和企业组成，根据其提供服务的特性和场景，可以分为个人缴费（水费、电费、燃气费、供暖费、通讯费等）、政务缴费（非税代收、社保代收、交通罚没代收等）、特色行业缴费（医疗、教育、物业等），目前平台已经接入30个大类、220个小类的缴费服务资源；另一端开放至缴费渠道系统，缴费渠道拥有大流量用户优势，根据缴费渠道的不同特点，可分为银行同业、大型互联网平台和政府平台三类，目前云缴费平台已合作输出渠道超过600家。

二是收费托管平台。随着互联网发展，线上化、无纸化缴费占比越来越高，但是仍然存在着大量的中小微企业，其收费业务仍然以人工记账、现金收费等为主。针对该类型企业，光大银行建设了集成业务管理、业务办理、收费管理、支付缴费、资金清算、单据管理、报表生成等为一体的行业收费托管平台，细分业务领域，形成了教育、医疗、物业、水务、*党**务等专业云平台，向企业提供免开发、免对接、一站式业务办理、全平台缴费服务的收费托管云服务。

三是移动应用平台。随着移动互联网的蓬勃发展，移动应用的优势日益凸显，据调查偏好统计，有84.7%的消费者选择移动端缴费。在2014年，光大银行推出了简洁开放的“瑶瑶缴费”移动客户端，后续逐渐升级，形成了云缴费客户端、云缴费官方网站、云缴费官方公众号、云缴费官方小程序、社保云缴费小程序等一系列的移动应用。

应用是基础，场景是灵魂。个人缴费方面，智能代扣、预约购电等无感缴费场景得到大幅应用；扩展场景方面，无感停车、智慧医疗、智慧物业等场景也在不断深入。平台在提供便民缴费服务的同时，推出缴费钱包、小额理财、小额保险、定制旅游、特色家政等金融和生活服务。光大云缴费不断向光大云生活升级，全力构建“金融+生活+服务”的智慧云生活生态圈。

图1 智慧云生活生态圈

坚持科技创新，打通民生服务“最后一公里”

人类社会的每一次发展，无不镌刻着技术进步的烙印。智慧云生活生态圈项目的建设，一方面依托全社会新一轮信息技术和产业变革的发展，另一方面依托光大银行“123+N”数字银行发展体系，项目建设过程中的技术特点体现为以下几个方面。

一是安全可控，全面应用分布式技术架构。项目基于光大银行集成整合平台和自主研发平台自主研发，部署在光大银行云计算平台，部署规模超过200台，目前系统并发交易请求超过6000笔/秒，日交易量峰值超过1.3亿笔，平均处理时间小于200毫秒；基于Mysql数据库，自主研发分布式数据库EverDB，实现关键基础设施领域的突破；采用总分式架构，总行平台负责业务逻辑处理、账务处理、标准转换、开放输出等共性功能，分行平台负责与各收费机构系统接入、安全校验、差异化处理等特色功能。

二是实践敏捷，构建以服务整合与开放能力为主的应用体系。经过十余年的建设，在缴费项目接入方面，支持TCP/IP、HTTP、HTTPS等12种通信协议，以及字符流、XML、JSON等15种通信报文格式，开发800多个基础技术组件，实现了对缴费项目的参数化管理，将每一个缴费项目抽象成200多个维度的技术和业务参数，基本实现零开发、配置化、自动化投产，2020年平均每天投产缴费项目超过8.6个。在平台输出方面，支持应用接口、H5、小程序等输出形式，支持2种清算模式、20个行业类型、24种标准缴费流程，满足各类渠道合作企业快速接入的需要。

三是智慧应用，以用户为中心打造智慧场景。基于光大银行智慧大脑的支撑能力，建设云缴费客户端、官方小程序、官方公众号等移动应用，为客户提供各项智慧场景服务。通过云缴费大数据分析平台和准实时联机平台等“思维左脑”，结合应用场景为客户提供账单通知、欠费通知、欠费预警、智能代扣等服务；通过生物识别、OCR等“感知右脑”，实现客户身份识别、客户自助服务、客户智能场景推介等能力。

四是智能运营，建立智能化运营和风险控制体系。通过建设统一交易监控、客户端性能监控、交易风险预警、Web应用防护等运营和监控应用平台，从计算资源、网络资源、应用服务、业务运行、限额管理、资金清算等多个维度，设置风险控制阈值，针对平台运行情况、客户端运行情况、交易异常行为情况、Web攻击等行为进行检测并及时处置。

项目的经济和社会效益

1.经济效益

平台紧跟国家便民服务战略，在项目接入方面，坚决贯彻落实“一张蓝图绘到底”策略，持续向省、市、县三级拓展，已接入水、电、燃气、供暖、手机、固话、有线电视、非税、社保、税务、医疗、教育、物业、交通等30大类、220小类缴费服务。在平台输出方面，已输出至交通银行、招商银行等87家银行同业，微信、支付宝、京东、美团等18家大型互联网公司和国家政务平台等44家政府平台，基本实现了国内主流服务平台全覆盖。

截至2020年年末，平台接入缴费项目超10000项，输出机构超570家，年服务活跃用户5.09亿户，自有平台注册用户5031.98万户，累计缴费笔数18.6亿笔，累计缴费金额4037.63亿元。

2.社会效益

云缴费作为光大集团和光大银行在民生服务领域的战略名品，为广大人民群众提供了便捷的缴费服务，增强了人民群众的获得感和满足感，节省了社会公共资源投入。人民银行副行长在《深化科技应用推动金融业高质量发展》中指出，光大“云缴费”业务将公共事业缴费时间从“小时级”缩短到“分钟级”，通过深化科技应用，做精、做实、做细便民服务工程，赋能金融服务提质增效。

近年来，光大云缴费获得了50多项普惠金融奖项。在政务缴费领域，助力各级政府“放管服”改革和“一网通办”转型，获得政府部门的高度认可；连续6年发布便民缴费产业白皮书，深入剖析中国便民缴费产业现状，研究便民缴费产业发展方向；在2020年新冠肺炎疫情爆发严重期间（2020年1月24日~3月31日），光大云缴费保障全国1.62亿用户，完成2.69亿笔线上生活缴费服务，为阻断疫情传播、助力企事业单位复工复产起到了积极作用。

绳锯木断，水滴石穿。随着5G、物联网、人工智能等新技术蓬勃发展，以及国家对“放管服”“互联网+”“智慧城市”等政策的不断推进，光大云缴费将继续秉持“开放、共享、普惠”的生态理念，围绕重点民生领域，聚焦新技术应用，聚焦新平台建设，打通民生服务“最后一公里”。

（栏目编辑：韩维蜜）