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友如意星享佳是友邦人寿近期主推的少儿重疾险，备案名是友邦友如意星享佳重大疾病保险，这几天也有客户问及这款产品怎么样？所以凹凸君今天就来分享分享这款少儿专属的重疾险。

友如意星享佳是一款保终身的重疾险，自带身故责任，产品结构是重疾单次赔付，自带有重疾关爱金，首次重疾发生在30岁前，额外赔付50%保额，除此之外，针对少儿的保障，自带有少儿特定疾病关爱金，额外赔付100%保额；

可以附加重疾多次赔付，附加重疾多次赔付后，重疾变成分5组5次赔付，每次赔付100%；

自带轻中症责任，可以附加癌症多次赔付责任，加强对癌症更深度的保障。

优势1.等待期条款优秀

（1）、身故责任无等待期：友如意星享佳的身故责任是没有等待期的，一般重疾险的身故责任是有等待期的，简单理解就是前一天买下的友如意星享佳，第二天不管是意外身故还是疾病身故，都可以申请赔付身故保险金。

当然前提是有做好健康如实告知，不然容易引起理赔的纠纷。

（2）、等待期内患重疾，合同继续有效：友如意星享佳在等待期内就算患有合同约定的重疾病种，也不会终止合同，而是继续有效，当然会免责等待期内出险的病种。这个条款对消费者是挺有利的保障，因为现在绝大多数的重疾险，在等待期内出险重疾，合同就会终止。

优势2.30岁前患少儿特疾可以赔2.5倍保额

友如意星享佳针对少儿的保障，设置的重疾关爱金与少儿特定重疾关爱金。

重疾关爱金：首次重疾发生在30岁前，可以多赔付50%保额。

少儿特定重疾关爱金：10种少儿特定重疾，额外赔付100%保额，没有年龄的限制。

在重疾关爱金与少儿特定重疾关爱金的加持下，患少儿特定重疾，比如白血病，最高可以赔2.5倍保额，假如保额是50万，那么可以直接赔125万

其他优势

1）、可以附加重疾分组多次赔付

2）、可以附加癌症多次赔付

3）、18岁-30岁身故，可多赔50%保额

4）、可以附加投保人父母双豁免

不足1.附加重疾多次赔付，重度恶性肿瘤没有单独分一组

针对重疾分组多次赔付的产品，重疾病种分组是否合理是比较关键，而判断是否合理主要看重度恶性肿瘤是否有单独分在一组，另外就是高发重疾是否有合理分散在不同的组别里。

附加了重疾多次赔付后的友如意星享佳，在重疾分组上，对比以往友邦的重疾险，有了很大的进步，没有再把高发的重疾与恶性肿瘤-重度放在一个组上，并且其他高发重疾的分散程度还算合理。但是重度恶性肿瘤依然是没有单独分一组，这是个小小的不足。

不足2.少儿特疾保障一般

友如意星享佳的少儿特定疾病没有年龄的限制，这是一个优点。但也有几点比较大的不足。

1、针对少儿较高发的重疾病种的覆盖情况，友如意星享佳缺失了严重幼年类风湿性关节炎，以及严重细菌性脑脊髓膜炎。

2、在少儿重疾的杠杆上，友如意星享佳的少儿特定疾病涵盖了10种重疾病种，数量不多，比常规的15种、20种、22种要少。

其中真正属于少儿高发的重疾只有5种，即可以直接双倍保额赔付的高发少儿重疾病种只有5种，当然涵盖了白血病，可以弥补一丢丢。

对比市面上某一款少儿重疾险，可以双倍赔付的少儿重疾病种要全面不少。

3、少儿特定疾病额外赔付责任仅限首次重疾有效，因为友如意星享佳本身只是一款重疾单次赔付产品，只要发生过一次重疾的赔付，合同就会终止，不管首次重疾是否为少儿特定疾病，少儿特定疾病责任也会随着合同终止而失效。

对于重疾单次赔付的产品来说，这样的设定没什么问题。

但是如果友如意星享佳，在附加重疾多次赔付责任之后，这个问题就凸显出来了，也就是附加重疾多次赔付责任之后变成重疾多次赔付之后，少儿特定疾病额外赔付责任依然仅限首次重疾有效。

举个例子，50万保额，附加重疾多次赔付责任，孩子在6岁的时候患有严重哮喘，因为严重哮喘不属于少儿特定疾病的病种，所以只能赔50万。间隔5年之后患有白血病，白血病是少儿特定疾病的病种，但也只能赔50万，而不能赔100万。因为少儿特定疾病额外赔付责任仅限首次重疾有效。

不足3.隐形分组

隐形分组是大部分重疾险的通病，表面上不分组，实际上同类的疾病只赔付其中一种。友如意星享佳的轻症病种有40种，涉及到隐性分组的病种有13种，分组达到4组，这个隐性分组属于中规中矩。

不足4.费率偏高

保险行业产品众多，产品之间差异非常大，没有对比，还真不知道产品的保障如何。

从产品的结构上看，友如意星享佳附加上重疾多次赔付之后，重疾险结构属于重疾分组多次赔付，国有控股保险公司的少儿A重疾险结构属于重疾险不分组4次赔付。所以产品结构上，A少儿重疾险要更加优质一些，并且A少儿重疾险赔付比例是递增的。

友如意星享佳只能是不同组别的重疾才能获得第二次赔付，而A少儿重疾险只要不同种重疾就可以获得第二次赔付。

除此之外，针对重疾的保障，友如意星享佳与A少儿重疾险，都有重疾关爱金的保障，但是A少儿重疾险的额外赔付比例要高10%，另外在赔付年限上也有不同，A少儿重疾险是前30年，友如意星享佳是固定的30岁前，对于0岁的孩子投保，就没什么区别，如果对于0岁以上，区别就显现出来了。

比如5岁投保，友如意星享佳依然是30岁前额外赔付50%，而A少儿重疾险就会变成35岁前额外赔付50%。

在少儿的特定保障上，两款产品的少儿特定疾病额外赔付责任都是没有年龄的限制。友如意星享荣耀版的少儿特定重疾病种有10种，而A少儿重疾险的少儿特定重疾病种有20种，30岁前患少儿特定重疾还能多赔50%保额，并且涵盖10种罕见病额外赔付200%。

在结合重疾关爱金与少儿特定重疾险的叠加赔付的情况下，以50万基础保额为例，10岁患白血病，友如意星享佳能赔125万，A少儿重疾险能赔155万。

不管是普通重疾病种的保障，还是少儿高发重疾病种的保障，A少儿重疾险的保障都要更加全面、杠杆更高。

而在轻中症的保障上，A少儿重疾险的赔付比例也是比友如意星享佳要高。

当然友如意星享佳也有自己的优势，比如18岁-30岁身故可以多赔50%保额，当然这种优势可以通过成年后配置一份定期寿险解决，就算是30万保额，保费也不到100元，非常划算，毕竟18岁之前身故，都是返还已交保费，没什么差别。

而从费率上，友如意星享佳在保障低于A少儿重疾险的情况下，费率要高出60%-75%，这有点吓人。

以友如意星享佳的价格，完全可以购买保额更高，条款更优质，少儿杠杆更高的少儿重疾险产品，剩下来的钱可以配置医疗险、意外险，又或者做教育金的计划。

不足5.投保人豁免费率高，且不含轻症、中症豁免

1、豁免不涵盖轻症、中症，友如意星享佳的投保人豁免仅仅包含重疾、全残、身故。轻症与中症豁免是非常适用的保障责任。

举个例子，假如父亲不幸患了轻度脑中风后遗症（轻症疾病），影响了日后的经济收入，如果投保人豁免涵盖了轻症、中症豁免，那么孩子这个合同后续的保费就不用交了，如果不涵盖，就算经济收入收到影响，孩子这份合同的保费也要继续交。

2、虽然友如意星享佳的投保人豁免可以同时涵盖父母双方，当任意一方出险，都可以豁免保费，这是一项挺创新的保障，但是附加费率很高。

以5岁男孩为例，父母双方都是35岁，60万保额，附加重疾多次赔付与重度恶性肿瘤多次赔付，这种情况下，投保人豁免的附加保费是2800元左右。假如平均一下，父亲或者母亲的单独附加价格是1400左右，这个投保人豁免的费率是相当高的。

上表那款少儿重疾险，不分组多次赔付+重度恶性肿瘤多次赔付，同样是60万保额，35岁母亲的附加保费是505元，35岁父亲的附加保费是382元，并且投保人豁免涵盖轻症、中症、重疾、全残、身故，更加全面。

其他不足

1、28种统一定义高发重疾对应的轻症缺失有：早期肝硬化

2、部分疾病赔付条件严格：严重类风湿性关节炎、较严重慢性肾功能障碍

3、轻症的赔付比例只有20%，中症的赔付比例只有40%，目前常见的轻症赔付比例是30%，甚至有些60岁前赔付比例高达50%，常见的中症赔付比例是60%，甚至有些60岁前的赔付比例高达90%。

友邦保险集团总部设于中国香港，独立上市人寿保险集团。在亚太区17个市场营运，包括在中国大陆、中国香港、中国台湾等地拥有全资的分公司及附属公司、斯里兰卡附属公司的97%权益、印度合资公司的26%权益，以及在缅甸的代表处。

2020年7月份前，在中国内陆一直以香港友邦的分公司的身份展业，2020年10月份正式完成把友邦保险上海分公司转为独资子公司—友邦人寿。

运营情况

成立时间：1921年成立，1941年暂停国内业务，1992年回归

注册资本：37.77亿元

最新偿付能力：389.82%（2022年一季度）

2021年度原保费规模排行：第18名

抛开价格来说，友如意星享佳在某些责任的设置上还是不错的，但是在结合价格与其缺点之后，友如意星享佳的整体表现就非常一般了。

针对少儿的保障存在不少的问题，整体保障低于其他少儿重疾险的情况下，价格却高出不少。

也许很多友邦业务员会宣传自家的“俞从容”这项重疾绿通服务，“俞从容”提供的服务是挺多的，但是服务年限仅限于缴费期内，很有可能你最需要这项服务的时候，这项服务已经没有了。其他保险公司的绿通服务，基本是只要保单继续有效，绿通服务就继续有效。

今天就分享到这里，如果依然有关于友如意星享佳的疑问，可以私信凹凸君。

我是凹凸君，如果不知道怎么给自己和家人配置保障，但又希望好好规划保障，不买错不买贵，我们可以帮到你。

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