2014年末，借贷宝创始团队开启创业征程，在普惠金融理念的驱动下首创单向匿名熟人借贷模式；半年后借贷宝平台上线，随后开始全国推广。一年过去，在借贷宝周年媒体沟通会上，副总裁翁晓奇宣布，截至目前，借贷宝的注册用户已达1.28亿，累计交易额800亿，单日交易峰值10亿。
要知道，社交霸主微信现世一年后的注册用户也才破1亿大关。借贷宝用社交属性将高大上的金融变得触手可及，借贷宝的撮合交易由500亿到800亿仅用了三个月，翁晓奇表示“这就是社交红利在金融行业释放的结果”。
从资本层面上看，借贷宝更是一骑绝尘，两轮融资共计45亿，估值逾600亿。在艾瑞咨询公布的2016年独角兽排行榜中，借贷宝与滴滴出行、小米科技比肩，位列第八。翁晓奇在会上透露，下一轮更大金额的融资正在推进，已接近尾声。
这只互联网金融的独角兽在过去一年中虽经历了不少负面的追击，但始终秉持追求极致用户体验的宗旨，一边完善征信体系，一边拓宽授信渠道，为个人、企业用户降低融资成本的同时不断提高风险控制水平。
企业版上线，开启社交金融2.0
面对突发资金困难，大部分人都会向亲朋好友或者同事等借钱，不过总会陷入尴尬，借贷宝基于出借方匿名，借款方实名的创新熟人借贷模式不仅能解决借钱人的困局，还能为有小额理财需求的人提供平台，享受“人脉变钱脉”的乐趣。
此前，借贷宝一直在挖掘熟人借贷的市场，针对单个用户痛点，打破了中介融资的桎梏，实现借方和出借方的直接交易，了解你的人能够对你做出信用评估。这构成了中国社交金融的1.0时代。
但翁晓奇结合线上线下的分析，发现借贷宝最活跃的一批用户中有许多中小微企业主，而他们的核心用途就是以个人名义为自己的企业进行融资。
据《中国证券报》披露的数据估算，目前中国民间借贷规模已达十万亿。而基于熟人借贷强关系的社交金融市场，规模也已达万亿。翁晓奇也对野马财经表示，中小微企业是市场的毛细血管，它们目前的资金缺口大概在100万亿，而中小企业融资难背后的原因仍然是信息不对称，金融机构放款成本太高。
借贷宝从个人借贷中得到启发，将熟人借贷的理念嫁接至中小微融资领域，弥补传统信息不对称的缺陷，今年4月，企业版应运而出，目前已有上百万家企业入驻。同时借贷宝打通银行等金融机构，将用户建立的信用数据输送给各大银行，金融机构可凭借“诚信大数据”判断个人或企业的信用情况，降低征信成本。
“一个人、一家企业是否值得信任，将通过他的朋友、它的员工‘用钱投票’的形式来判断”翁晓奇进一步解释道，所谓的大数据风控，来源还是来自于央行的信息系统、征信机构，他们只能覆盖20%的用户，效果不理想，但基于信任建立起来的信用体系却很有效。比如企业通过借贷宝与员工之间能产生信用联动：一方面，对于员工来讲，基于对公司的了解和信任可以获得优质投资标的；对于企业来说，基于良好信用不仅可以获得员工的借款，还能从其他企业、金融机构获得资金，提高运转效率，实时解决融资难，融资贵的困境。
此外，目前覆盖全社会的诚信系统尚未形成，社会成员的信用记录也严重缺失，借贷宝利用个人之间、个人与企业间的借贷行为沉淀数据，建立透明的征信平台，为社会诚信建设提供支撑，在更广阔的时间和空间维度上推动建立全社会的诚信秩序和信用体系。
从个人信用到企业信用再到大数据的整合，借贷宝由最初的普惠借贷工具逐步转型成为征信平台，意味着借贷宝开始从1.0向2.0蜕变。
魔高一尺，道高一丈
一年的时间，借贷宝成绩斐然，但负面消息也逐渐增多，比如产生资金掮客、以及近期的裸条事件，业内人士指出借贷宝平台宣扬的社交金融本身属于创新，但创新的同时应该更加注重风控，不能让好的产品变成孕育非法借贷的土壤。
庆幸的是，在过去一年中，借贷宝一直在与这个行业中的“阴暗面”过招。对于此前讨论火爆的“假好友”事件，翁晓奇指出，大部分人并不会买一批并不认识的人，平台试用早期会有一些用户为了提高额度而关注不认识的人，但借贷宝一直在大力打击这种行为。
翁晓奇也有些无奈，表示“只要你设置了一个APP，用户量到一定程度之后，就有很多人试图打破规则”。比如有些传播路径很隐蔽，一个人如果通过微信等其他方式约定借款信息，平台很难监测。
不过，借贷宝并没有在这方面妥协，而是继续升级风险控制体系，与各个机构联动，发现有不良记录就与第三方对接数据，提醒其他用户，持续识别风险交易；除此之外引入外部举报以及护卫队等打击手段，强化风险控制。
翁晓奇进一步分析，中国面临很大的信息危机，对比电商、旅游等信息泄露途径，个人借贷风险更高，所以借贷宝花了差不多一年的时间打磨人脸识别技术。今年5月，借贷宝的运营公司人人行科技股份有限公司与人脸识别科技公司Linkface签署战略投资协议，借贷宝CEO王璐表示此次合作也是为了进一步提升借贷宝在风控方面的技术实力。
目前该技术的识别率能达到93%，网络流传的类似“如何证明你妈是你妈”的段子将成为过去式，对于有效防范金融风险防止金融犯罪意义重大。
翁晓奇告诉野马财经，除了监测机制，信用惩罚是第二大杀手锏。有个最基本的前提，即借贷双方产生交易时，平台上严格的电子签名就确保了该交易的合法性，最终可以诉诸法庭，保护借贷人的利益。
从惩罚层级上看，逾期罚息加风险标记是最简单的惩罚，逾期超过30天，则启动信用惩罚。首先提醒所有的好友其信用风险，进一步与银行合作，开具逾期单；如果仍拒不还款，央行的征信系统将添上一笔，以后若想开公司或者当法人就不太可能了；最终诉诸法律后若仍不还，将加入社会诚信黑名单，社会行为受限，比如不能购买火车票等，变相净化整个借贷行业。
不过，借贷宝才刚满周岁，虽得天时地利，但能否搭乘社交金融的万亿巨轮顺利靠岸，仍值得思考。