车险综合改革后，各家保险公司系数可谓变幻莫测，堪比股市的跌宕起伏，有时候前后两日的保费涨幅高达大几百元，系统报价也是日日不同、日日高， 有不少网友都在热议：

那车险的保费到底受什么因素影响呢？为什么有时候上涨，有时候却下降？

为什么自己从来没有理赔过，保费还是会上涨呢？车险真的是离到期越近越贵吗？......

车险真的是离到期越近越贵吗？

网友张女士说，她的车险是3月中旬到期，2月的时候业务员给出报价是3618元，她想着先想等等吧，临近一季度末，保险公司要抢业务，势必一定会更便宜。业务员提醒她市场新一轮自律要涨价了，她觉得是营销套路，因为过往的经验是这样的。

结果，前几天准备出单，发现保费贵了五百多元，一模一样的承保条件，同一个保险公司，保费就是贵了，而且对比了几家公司都变贵了。

往年保费是不变的，就是返的东西多与少的事情，现在是发票价格都在变化，悔不当初啊！

这其实还算好的，北方某个地区， 整体的市场折扣从改革初的0.65到了1，甚至还在往上涨，保费上涨幅度达50%以上。 2024年3月某省商业险车均保费同比2023年3月上涨了37%。

其实张女士的经验也没有错，现在这种情况也是客观存在的，这背后是保险经营的深刻变化。在过往的车险赔得少，中间费用高，承保还有利润，为了抢业务就违规贴费用，变相降价。

但自从车险综合改革之后降低了基准保费，理论上保险公司赔付成本上升，中间费用减少，这样基本上保单价格就是车主实际承担的价格。

在改革初期，很多公司没有经验，直接用最低系数承保了，一二个月下来发现这个地板价可能会大量亏损，这时就把系数慢慢地涨上去，不然行业的偿付能力会有问题。

所以说，专业的事情还是交给专业的人来做吧！

可话又说回来了，到底哪些系数影响到咱们的保费呢？

01、NCD系数

NCD系数，即无赔款优待系数，指保险车辆如果在近几年保险期限内无赔款，连续投保时可享受无赔款减收保险费优待。

它与出险次数有关，出险次数越少，NCD系数越小，意味着你来年的保费越优惠，因为系数本身代表着折扣。

被保险人投保车辆不止一辆的，无赔款优待分别按车辆计算。上年度投保的商业险中不论任何一项发生赔款，连续投保时则不能享受无赔款优待。不续保者不享受无赔款优待。

综改之前，上年出险次数直接关系到次年保费上浮，所以很多客户对于小的事故都选择不出险。 且计算方式为上年的赔付次数， 比如去年2赔，则系数为1.25；去年3赔，则系数为1.5等。

综改之后，对车主出险记录的“考察期”，比改革计算周期更加科学， 由1年延长到了3年。 对于偶然出险的车主，实现了“平滑少量涨费”。

02、交通违法系数

交通违法系数就是指违章情况：系数为1.0， 若是有违章情况，将逐级上调！

以上海为例，上一年没有交通违法的，商业险费率下浮10% 。上年有交通违法的，商业险费率上浮5%-10%。

在北京，根据新规则，挂钩车险费率的交通违法行为主要有闯红灯、超速(未达50%)和超速(超过50%)。

需要注意的是，违法行为可以进行叠加，也就意味着车主的交通违法系数最高可上浮45%，对于车险保费影响很大。

03、自主定价系数

自主定价系数是多重因素评分，各公司不完全统一，最主要是系数调控方式不同浮动变化！

自从车险改革后，将“自主渠道系数”和“自主核保系数”合二为一，整合为“自主定价系数”，区间为[0.65－1.35]，大大提升了保险公司自主定价的灵活度。

保险公司会根据投保车型、业务调整、渠道变化、特殊业务去平衡系数。

因为这个系数是动态的，需要不停调整，体现在市场上就一个车子有多个报价，一个公司有多个报价，一个公司不同时间也会有不同的报价。

这就是为什么业务员让你提前续保的原因，俗话说“听人劝吃饱饭”。说了这么多，道路千万条，安全第一条，行车不规范，保费可能会贵到你再也不想开车！