大家对于银行存款又降息这件事还是比较敏感的，买过万能账户的小伙伴，现在都在问还有什么万能账户值得吗？
首先先来了解万能账户是什么
万能账户又叫万能险，险种名称往往带有“万能型”字样，例如“XX终身寿险（万能型）或“XX年金保险（万能型）”。
它是独立主险，一般情况下可以单独投保，平时更多在我们投保的增额/定额终身寿险或年金保险时选择进行搭配。
万能账户本身是终身寿险或年金保险，一般分为“寿险型万能账户”和“年金型万能账户”，两者都有身故赔付保险金责任，其主要区别如下：
寿险型：没有生存金返还，每年减保领取一般没有限额；
年金型：达到合同规定时间每年有生存金返还，每年生存金领取与减保领取金额总和一般有20%限额。
在挑选万能账户时应注意6个问题：
1）手续费越低越好
万能账户作为一个存钱利器，保险公司不会白给我们服务，一定会收取一定手续费，所以往万能账户里放钱后期取钱都是要收取手续费的， 无论是往万能账户里赚钱还是取钱我们都希望手续费一定是越低越好。 关于怎么往万能账户放钱和取钱很多人不知道怎么操作的，我这里给大家讲一下：
如何将钱存入万能账户？
将钱存入万能账户的方式一共有三种：
直接存入（趸交/期交）： 就是开通万能账户时把钱存进去。比如在开通某保险公司万能账户时候直接存了100万进去，如果当年每月都是4.7%的结算利率，那么当年就有4.7万的收益；
约定转入（年金转入）： 年金险到了开始领取的时候，如果我们不领取，那么这笔钱就会自动转入万能账户；
追加转入（追加）：这个才是万能账户的核心功能。 就是我们有闲钱了，可以随时投进去到万能账户； 目前往万能账户里追加手续费最低的1%，高的有2%或是3%。
PS：很多产品会对追加有额度限制，要么是不超过主险保费，要么是主险保费的几倍，极少量的万能账户可以无限追加。
如何从万能账户里面取钱？
一般从万能账户里面取钱有两种形式：
退保或是部分领取 对于万能账户的而言，不论是退保还是部分领取，前5年都是需要扣钱的，一般扣取费用分别：5%，4%，3%，2%，1%，或3%，2%，1%，1%，1%但第6年及以后就不扣钱了。
PS：这个领取手续费，是账户满5年之后就不再收取了，而不是说你存入的每一笔钱需要满5年
2）结算利率一定要稳定
首先万能账户好就好在有个保底，无论利率在怎么低也不会低于保底，目前市面上万能账户保底利率有1.75%和2.0%两种，我们在选择的时候一定是首选保底2.0%的。
重点就是我们来看看结算利率，当然结算利率一定是越高越好，但是我一定关注结算利率是否稳定， 比如现在一些保险公司的万能账户，在开门红期间结算利率非常高，但是一旦过了开门红，结算利率就直接跌到保底了，那这个万能账户稳定性就非常差 。可以说非常具有欺骗性。
这也是过往万能账户被人诟病的地方，买的时候大吹鼓吹利率很高，结果买了没多久就断崖式的掉。
所以要关注这个万能账户过往结算情况，稳定性超级重要。
关于结算利率我们可以从保司的官网上查询不同保险公司过往的万能账户产品的结算情况。一般之前的万能账户结算稳定，那大概率目前的万能账户产品稳定性也差不了。
3）主险收益要高
因为一般万能账户很少有单独销售的，都是需要搭配主险，一般需要投保主险增额寿险或者年金险，达到了要求的金额，才可以配备一个万能账户了，所以主险收益也超级重要，如果主险选不对吗，再高的结算利率都是白搭。
举个例子：你买房子的时候会不看房的质量，仅仅因为送车库去买房子吗？这不是买椟还珠。
4）追加额度要高且限制少
关于万能账追加这个超级重要，毕竟我们买万能账户就是为了后期追加，如果有各种限制就违背了我们买万能账户的初衷：目前万能账户追加分为下面几种情况：
第一种就是追加额度和首期保费有关 ，这种追加一定是最不好的，毕竟如果我们首期保费比较少，那追加额度就不会很多。
第二种是追加额度和总保费有关 ，举个例子：比如，有个客户买了1万20年交的年金险：如果追加额度是首期保费1：1额度，那她的万能账户追加额度只有1万的额度；
如果追加额度是总保费的1：1额度，那她的万能账户追加额度是20万额度，那就能有一个20万额度的存钱小钱包。
第三种是追加额度与保费的比例，当然比例越高越好 ，很多保司的万能账户的追加比例一般都和总保费挂钩，比如下面就是一家保司的万能账户追加规则：
主险总保费10万(含)-50万(不含)，关联1倍主险总保费；50万(含)-200万(不含)，关联1.5倍主险总保费；超过200万(含)，关联2倍主险总保费；
第*种当四**然也是最好的就是追加没有任何额度限制。
5）取钱最好没有金额限制
万能账户目前以有种形式存在：
一种是寿险型，从里面取钱没有限制；
另一种是年金型，每年累计取钱有20%的限制。
同时，寿险型，还有一个身故杠杆保额，比如人突然没了，保险公司会依据年龄段不同赔付万能账户保额的100%、120%、140%、160%给受益人。
因为未来是否急用钱是未知的，所以万能账户一定是没有限制最好，但前提也要结合其他因素考虑。
6）有无持续奖金
所谓的持续奖金我们可以理解为保险公司 保险公司给我们的奖励，上面天眼君讲了往万能账户里追加会收取一定的手续费，这个持续奖金就是后期会返还部分手续， 目前一般持续奖金就是万能账户的支付的保费的1%会在5年后返回，从另一个角度也变相降低了我们的手续费。
甚至比较极致的追加手续费是1%，持续奖金1%,相当于可以没有手续费。
上面讲了购买万能账户要注意的6点，大家在购买万能账户都希望，结算利率高且稳定，追加手续费低，主险收益高，追加额度高，支取手续费低且支取金额没有任何限制，你想啥呢，这就像选老公，你又希望长的帅，多金还对比专一，你觉得可能吗？
如果三者都满足大概是个GAY，如果满足有钱和帅那这个男的大概率是海王，如果又帅又专一，除非他一直穷，否则发达了不知道便宜了哪个妖精呢！
所以万能选择万能账户，最主要的是看自己更在意哪一个纬度，不能啥都要。
目前在售的万能账户
自从731之后，目前市场上的万能账户也不是很多，我汇总了一下共有14款：
★陆家嘴国泰福掌柜2.0年金保险(万能型)
★陆家嘴国泰金管家2.0终身寿险(万能型)
★长城金麒麟终身寿险（万能型）2023
★渤海人寿金账户终身年金保险（万能型）
★复星保德信天天盈（龙腾版）年金保险（万能型）
★百年人寿鑫禧管家终身寿险（万能型）
★富德生命如意宝B款终身寿险（万能型）
★泰康人寿尊赢2024（万能型）
★泰康人寿嘉福3号（万能型）
★国联人寿福相伴年金保险B款（万能型）
★横琴人寿鑫家年金保险（万能型）
★海保人寿金管家(稳赢版)两全保险（万能型）
★海保人寿金元宝两全保险（万能型）
★中意人寿鑫意锁终身寿险（万能型）
总结一下：
可单独投保的：海保人寿的金元宝；
追加无上限的：海保金元宝、渤海金账户以及横琴鑫家年金险、长城金麒麟、富德如意宝B款；
结算利率最高的：复星保德信天天盈和泰康人寿尊赢2024(万能型)4.5%；
结算利率最低的：横琴人寿鑫家年金保险3.05%。
有一点需要注意：
万能账户的结算利率是不保证的
万能账户的结算利率是不保证的
万能账户的结算利率是不保证的
重要的事情说三遍！！！
如何挑选
万能账户是灵活的理财工具，提供了一种在较短时间内（具体几个月到几年不定）获取较高结算利率的选择，并且采用复利计算方式。
有一点我们必须要明白，目前市面上的万能账户最高保底利率仅为2%，这意味着长期来看，万能账户的利率也将被锁定在这一水平。
如果做中长期规划并希望锁定更高利率的朋友们来说，增额终身寿或年金险是更合适的选择。增额终身寿险能够长期锁定大约3%的利率，而年金保险，如果活得比较长，甚至有可能获得超过4.3%的回报。
因此，我们可以把万能账户看做是一个活大号版的支付宝余额宝，毕竟它们的利率目前大约在1.7%左右。
我们在选择这类产品时，遵循一些基本原则：
对于那些可以单独投保的万能账户，如果条件允许，当然可以拥有。不过，目前市场上能够单独投保的万能账户并不多，例如海保人寿金元宝两全险（万能型）是其中之一，但它是一个期限为5年的定期产品，相当于一个大额存单，无法终身锁定利率。
其他万能账户通常要求投保人首先购买主险，如增额终身寿险或年金保险，达到一定保费后，才能附加投保万能账户。所以，我们在挑选时必须特别注意，优先选择合适的主险，然后再考虑是否添加万能账户。顺序颠倒可能会导致重大的财务损失。
可单独投保
产品推荐：海保人寿金元宝两全险（万能型）
海保金元宝就是一款可以单独购买的万能账户，3万元起投，保底利率2.0%，现行结算利率3.98%。
金元宝在保障期内可以追加，追加金额无限制。投保和追加的初始费用为2.0%，同时保障期内手续费，前5年分别收取5%、4%、3%、2%、1%。
这个是一个5年期的短期产品，我们可以把它当成大额存单。所以对于有短期储蓄需求的朋友来说选择金元宝是一个不错的选择。
附加主险增额寿
主险增额寿可以附加万能账户的产品有以下：
★海保人寿的鑫玺越、鑫福源（A 款）、增多多5号，可以附加金管家（稳赢版）
★横琴人寿的鼎世金彩，可以附加鑫家万能账户
★百年人寿的传世鑫禧、传世鑫禧(钻石版)，可以附加鑫禧管家万能账户
★中意人寿的一生中意，可以附加鑫意锁万能账户
★长城人寿的山海关龙腾版、永乐版（2023），可以附加金麒麟万能账户
★富德生命人寿的鑫享1号、鑫享2号，可以附加如意宝B款万能账户
★陆家嘴国泰的鸿利鑫享（分红型）和恒泰尊享（3.0版），可附加金管家2.0万能账户
我们一定要牢记：先选增额寿，再考虑万能账户。
如果考虑传统型增额寿，海保人寿的鑫玺越、鑫福源（A 款）、增多多5号，百年人寿的传世鑫禧、传世鑫禧(钻石版)，这几款产品的各个时期的收益表现基本上都排名在前5名。其中，增多多5号表现尤为突出！
如果考虑分红型增额寿，那么中意人寿的一生中意无疑是首选了，不仅收益高，而且保司实力雄厚，历史分红实现率都相当稳。陆家嘴国泰的鸿利鑫享综合实力也不俗，它和一生中意恰恰相反，前者是中后期收益突出，而一生中意是前期表现好。公司实力雄厚，历史分红实现率都不低于100%。
我们再来看看这些万能账户：
富德生命的如意宝B款目前结算利率为4.3%，在众多产品中脱颖而出，无论是追加还是一次性趸交，费率均为1%；值得一提的是，中意的鑫意锁在非定期追加投资时的费率达到了3%。
退保或部分领取手续费方面，这些产品均3%、1%、1%、1%、1%；
持续奖励方面，所有产品均为1%；
追加上限方面：海保金管家（稳赢版）允许的追加上限是主险保费的20倍；百年鑫禧管家60岁以上可以无限追加；中意鑫意锁的追加上限为期缴保费的20倍；而长城金麒麟设定了一个较高的门槛，只有在主险金额达到300万以上时，追加才不受限制。相比而言，富德生命的如意宝B款目前追加无上限，
所以，我们一定要根据自己的需求，再来考虑选择适合的万能账户。
附加养老年金险
主险年金险可以附加万能账户的产品，主要有这几个：
★富德生命鑫禧年年尊享版，附加如意宝B款万能
★复星保德信星海赢家（龙腾版）/（虎啸版），附加天天盈（龙腾版）万能
★长城人寿八达岭典藏版/明爱金彩2.0，附加金麒麟万能
★陆家嘴国泰鸿福添禧（分红型），附加福掌柜2.0
关于养老年金险的测评文章我也写过，感兴趣的朋友可以阅读：2023年下半年第一梯队养老年金总测评（截止12月）
这几款产品各有优势，下面我们简单来点评一下：
富德生命鑫禧年年尊享版，终身有现价，88岁时额外有1倍祝寿金，整体领取和收益表现上稳坐第一梯队前10名；
复星保德信星海赢家（龙腾版）计划二，领取金额在市场排名第1，同时保证领取12年，产品设计比较激进，是目前非常热门的产品之一；
长城人寿明爱金彩2.0，延续了731之前明爱金彩的产品形态，也是有4个计划，同时在此基础上还会根据身体健康状况分级投保，如果是非标体投保，那么领取金额也是相当的高。
陆家嘴国泰鸿福添禧（分红型），大优势就是它的年金领取速度，最短5年便可领取，同时还支持保单分红，后续的年金和分红都是纯收益，整体的收益十分可观。
总结
万能账户适合中短期内的流动资金管理，类似于一个大号的余额宝，它提供了一定的灵活性，但其保底利率通常只有2%，对于中长期的储蓄来说，这个利率可能显得不够吸引人。
因此，如果你的储蓄规划是中长期的，那么首先应该考虑的是增额终身寿险或者年金险，因为产品能够提供更为稳定的回报。
如果只想要一个万能账户，目前市场上选择的产品很有限，不过海保人寿的金元宝是一个可以考虑的选项。作为一个为期5年的短期产品，它类似于一个5年期的定期存款，是一个相当不错的选择。
如果主险是增额终身寿，并附加一个万能账户，那么中意人寿的“一生中意”和海保人寿的“增多多5号”是值得优先考虑的产品。这两款产品的主险收益非常可观，对于追求稳定收益的投资者来说，它们提供了一个非常吸引人的选择。
如果主险为年金险，并希望附加一个万能账户，那么复星保德信的星海赢家（龙腾版）、富德生命的鑫禧年年尊享版是一个不错的选择。但切记一定是在选择主险之后，再根据个人需求考虑附加的万能账户。
最后，再次强调，对于万能账户的期待应当保持在一个合理的范围内。虽然它们提供了一定的灵活性和便利性，但它们并不是所有问题的解决方案。