我们在购买人身保险时，经常会有20-30年的缴费期，能够保障终身，这么长时间跨度，万一公司出现问题怎么办？曾经有人问我，我放那么多钱到保险公司，如果公司倒闭了怎么办？不是这个行业的人问这个问题，我很理解。
通过这些天的学习，我也来说说保险公司到底会不会破产？这个行业需要遵守的规章制度有哪些？对于消费者而言，到底该如何判断一家保险公司是否靠谱？前提是我们要清楚一点，在中国从事保险业务必须严格遵守《保险法》，并接受国务院监管单位的监管，不论中资公司、合资工资还是外资公司，统统一视同仁，当然也不分大公司还是小公司。
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一、保险公司没有小公司 二、保险公司会破产吗？ 三、保险保障基金的使用情况 四、我们的保单很安全 |
一、保险公司没有小公司
1、保险公司的设立，对股东要求很高。
在保险行业，没有小公司，只有你没听说过的公司。 在中国，保险公司不到200 家。如果想新设立一家保险公司，股东资质、注册资本、经营效益等方面都要符合极其严格的要求，这些公司的股东都是超级大佬。每年，就有多例筹建申请遭到驳回。
《保险法》第六十八条规定：
先不谈保险牌照一照难求，连最基础的条件，就能砍掉很多想来保险业捞金的人了，成立一家保险公司最低的条件之一，就是要求股东具有非常强的实力，能持续盈利，且持有净资产不能低于人民币两个亿。保险公司不是想开就能开的。
2、保险公司的注册资本金非常雄厚
保险公司的注册资本金最低为人民币二亿元，且必须为实缴注册资本金，相比认缴制不强制要求提交验资报告，实缴制则要求保险公司一开始就需要将资金缴全，不可以缺缴。
现在中国成立的保险公司，其实都是远高于2亿人民币的，下面我们看看一些熟知的和不熟知的保险公司的注册资本情况。
这只是中国近200家保险公司的一部分，最少的注册资本都要10亿以上，都不是其他行业一般公司可比拟的。
二、保险公司会破产吗？
我先说结论：保险公司没有什么特殊的，它们和金融机构一样，也会倒闭。这在 《保险法》里有明确规定：
当保险公司资不抵债的时候，该破产也得破产。但是不能自行解散，只能依照法规程度破产。
中国对保险行业的监管是世界上最严格的监管，中国保险行业监管体系最显著的特点就是：风险意识极强。后面我们会通过公积金制度、保险保障基金制度、偿付能力监管和再保险机制等，来分析如何通过制度的监管来确保保险公司不掉队。
1、公积金制度
公积金是保险公司的盈利，保险公司盈利后，先按照税后利润的10%进行提取，当法定公积金达到注册资本金的50%就可以不再提取了，公积金提取之后，才轮到给股东分红 。
这部分资金用于提升公司的综合实力，比如有亏损的弥补亏损、平滑收益，提升偿付能力，增加公司实力等，就是为了保持保险公司的稳健经营。
2、保险保障基金制度
保险保障基金，是由各家保险公司共同缴纳形成独有的“风险共担”机制，它的资金数额巨大，2008年，成立国有独资的保险保障基金公司，专项管理这笔资金。
实质上这是保险公司之间搭建一个“互助平台”，大家都往里缴钱，如果其中一家保险公司有破产风险，互助平台就能提供资金援助，直到保险公司风险解除。这个在后面我再详细说。
3、偿付能力监管
偿付能力是一个动态指标，和保险公司的经营密切挂钩，监管要求每季度保险公司都要披露偿付能力，所以我们常说，保险公司是受到“实时监控”的。偿付能力可以理解为是保险公司偿付债务的能力，是保险公司认可资产减去认可负债的比值，国家要求这个比值最低不能低于100%。
偿付能力低于100%，国务院监管单位会要求责令整改、整顿、最严重的情况就是被接管。现实情况是，保险公司偿付能力接近100%警戒线的时候，就会被通知或者约谈了。
所以保险的运营情况，不用我们普通老百姓操心，国家监管部门在实时监控着呢，一旦有问题，自然有相关部门出手了。
4、再保险机制
再保险，我们可以理解成“保险公司找另一家保险公司买保险”。当保险公司的承保事故的风险超出了承担范围，超过部分需要办理再保险，一旦此项事故启动理赔，由自己和再保险公司共同承担。正如前文说的一样，中国的保险公司的风险意识极强。
为保单利益添加了更多的保障，也让保险公司运营得更加稳健。
三、保险保障基金的使用情况
截至2021年12月31日，保险保障基金余额(汇算清缴前)1,829.98亿元，其中财产保险保障基金1,130.89亿元，占61.80%；人身保险保障基金699.09亿元，占38.20%。
保险保障基金的第一次出手是2007年接管新华人寿，保险保障基金用了28亿，化解了因公司前董事长擅自违规运用巨额保险资金带来的潜在风险。2009年11月，保险保障基金“功成身退”，将把新华人寿38.815%的股权整体转让给中央汇金公司。此次交易中，保险保障基金盈利12.5亿元。
第二次2009年是出资78亿，接管中华联合保险，作为控股股东，保险保障基金花了6年多的时间将公司从破产边缘拉回正常轨道。保险保障基金盈利84亿元。值得一提的是，保险保障基金除了帮助“问题公司”引进新股东、恢复正常业务、维护既有保单客户权益外，还在后续股权的退出中取得了较为理想的溢价。解决问题又赚了钱，可见中国保险监管能力太强了。
离我们最近的一次是2018年2月，中国保监会依法对安邦保险集团实施接管。这次保险保障基金出资更多，累计注资608亿元，持股98.23%。安邦接管组将推动大家保险集团依法参与安邦保险重组，后续有新股东陆续进驻。如果说前两次监管都只是 “帮扶”，那第三次出手就算是直接摘掉保险公司牌了，“安邦”变成了“大家”，对保险公司进行了重组。
说这么多，其实就想表达一个观点：无论是接管、重组，都只是银保监会的正常监管措施而已，中国对保险业的管理力度一直在线。
四、我们的保单很安全
为了保证对客户的利益有最大化的保障，《保险法》对保单的利益保障做了相应的规定，从下面几个方面来分析就可以得出。
1、保证金制度
从保险公司注册时开始，就要提取注册资本的20%存入指定银行，只用来在公司清算时清偿债务。优先债务里第二条是 赔偿或者给付保险金 。
2、责任准备金制度
保险公司每销售的一份保单都是一份债务，一旦出险，保险公司应该有理赔的资金准备，为了确保保险公司有这样的资金后盾，每销售一份保单，都要从保费收入中提存一部分金额，放进“责任准备金”的资金池里，确保保险公司有与“债务”匹配的经济实力，确保我们的保单利益。
3、依法破产程序对保单的规定
保险公司从成立之初就储备了保证金制度、每销售一份保单还要提取责任保证金、破产了还有保险保障基金来接盘。
如果真的破产了呢？咱们个人买的保单怎么办？
根据《保险法》九十二条规定，保险公司不能自行破产，只能依法破产，必须符合保险公司的破产程序。
保险公司一旦破产，必须维护保单受益人的合法权益，最直接的做法那就是找到同类的保险公司接管经营。如果没人愿意接手，那就由国务院保险监管机构指定的机构来接管。
换句话说，我们的保单，无论发生什么情况，不受任何影响，按原合同执行保障责任。
以上我啰啰嗦嗦说了这么多，只想证明， 我们的保单很安全 ，对保险的监管很严格，我们普通大众要做的就是，找到专业的人来根据自己的需求、经济能力、健康状况、职业和居住地域来配置合理的保障。