前言：
很多朋友在选购商业医疗险的时候，面对琳琅满目的产品会很迷惑，不知道该怎么选，可以看看下面表格的内容。
我们国内的商业医疗险市场上，产品细分很多，大致可以分为以下三类：百万医疗险、中端医疗险、高端医疗险。
在买医疗险之前先问自己三个问题：
1、发生严重疾病时，是否会考虑去海外求医？比如香港、日本、美国。
2、平时会去私立医院就医吗？比如卓正医疗、美中宜和、和睦家。
3、住院治疗时，条件允许是否会优先考虑去国际部、VIP部、特需部就医？
这三个问题分别对应表格里前三列的内容（保障区域、医院、病房），当我们确定了自己的就医偏好，大概就知道自己适合哪一类的医疗险了。
百万医疗险是基本的治病能报销，不用担心因病返贫，但一些高级的需求就满足不了，比如好的环境、好的态度、量身定制的治疗方案、最新的药这些百万医疗险做不到。
中端医疗险可以报销医院的VIP部的费用，不用花大价钱找黄牛抢号，也不用排队住走廊，可以在环境更好、服务更好、医术也更好的的病房治疗，有尊严地就医。
高端医疗险可以在全球所有的医院里，找最好的医生，制定最适合治疗方案、用最好的药，不用在意价格，获得最好的治疗效果。
确定好适合的类别后，就可以选产品了。
MSH经典个人全球高端医疗险
一、产品亮点：
1.核保宽松，医保卡外借、BMI为17-33、抑郁症恢复后、癌症恢复后等异常都能投保。
2.70岁高龄也能投保，续保到99岁。
3.能报销既往症，保额逐年递增，最高1600万保额。
4.自带门诊责任，住院和门诊的免赔额都为0。
5.可以附加生育责任，产检、顺产、剖腹产、妊娠并发症、新生儿疾病费用都能报销，国内国外、公立私立医院都可以。
6.每年赠送5000元-8000福利，可以自由选择疫苗、牙科、眼科、体检；1周岁儿童6次儿保+7周岁内儿童的疫苗都报销。
7.家庭2个及以上的成员投保相同的计划，就有家庭单95折扣。
8.没有理赔的话，保费还能打折：0涨幅、95折、9折、85折。
9.是国内直付医院最多的高端医疗险。
10.后台服务好，信息化程度高，24小时客服在线。
11.医生、飞行员也能正常投保，其他高端医疗险是拒保。
12.外籍也能投保。
13.买来即用，无30天等待期。
二、投保规则：
1)首次投保年龄：
主被保险人：18-70 周岁； 配偶:同主被；
子女：出生 31 天-未满 21 周岁（全日制学生可放宽至未满 26 周岁，0-17 只能以附属被保险人身份入保）
2)投保人数限制：可单独成人/亲子/夫妻/家庭共同投保（未成年人不可作为唯一被保险人参保）
3)续保最高年龄：99 周岁
4)职业类别：1-2 类可投保，其他具体情况具体分析,明确拒保职业表中已标明
5)孕妇是否可投保：不可投保
6)犹豫期：无犹豫期
7)等待期：住院、门诊无； 齿科/体检无； 孕产 180 天，等待期内不可怀孕；审核通过的既往症等待期 3 个月（具体详见条款）
8)体检要求：55 周岁及以上、BMI 为 15-17 或 33-37 的被保险人，投保时需提供近 1 年内
的体检报告，BMI 低于 15 或高于 37 的，属于拒保范围，体检项目详见《MSH 体检项目》
9)国内居住时间要求：保险期间内被保险人应当在中国大陆/港/澳/台地区居住至少 8 个月以上时间；若在其他国家居住时长超过 4 个月，需在投保时就明确告知，居住部分国家或地区可能会有加费。
10）新生儿加保：
1.附加生育计划且过了等待期出生的自然受孕的宝宝，30 天内通知保险公司，无需核保，生效日可追溯回孩子出生日（试管受孕宝宝需要核保，不接受代孕宝宝投保）；
2.没有附加生育计划或选择生育福利但是没有过等待期怀孕的客户，新生儿 30 天内申请加保需要核保，生效日最早为孩子出生日后的第 31 天；
3.不管是否附加生育福利，超过 30 天并且在新生儿出生后 60 天内通知保险公司,均需核保，生效日为提交申请日 ；
4.试管出生的孩子都需要全面医学核保。
三、保障内容
根据保障区域不同分为四个计划：中国大陆+港澳台A、中国大陆+港澳台B、全球除美国和加拿大、全球所有国家。
相同点：
1.这四个计划都可以保既往症、都可以附加生育责任（这两者不能同时享有，可以先加生育，等生完孩子再保既往症）
2.都是默认住院+门诊的，免赔额都为0。
区别：
1.中国大陆+港澳台A不含昂贵医院，保额1000万，其他三个都含昂贵医院，保额1000万/1600万。
2.个别责任的保额不同，比如交通补贴、中医保额、优享福利、生育保额。
这款产品不但含门诊责任，门诊还没有限额，而是和住院共用上千万保额，这点很赞。
孕产保障主要分为三大块：
- 生育费用：产检、顺产、医学必须的剖腹产、早产、医学必须的流产、产后复查费用，保额计划一是6万8/年的保额，剩下三个计划是10万/年的保费。
- 妊娠并发症：跟住院共享保额，1000万或者1600万。
- 14天内婴儿的护理费用：跟住院共享保额，1000万或者1600万。
孕产的等待期是180天，也就是说，要在第一年的下半年怀孕，第二年继续续保，那么产检+分娩的费用都可以报销。
孕产责任可以选择加或者不加，等生完娃后就可以把孕产责任停掉，宝宝也能加保进来，并且不需要健康核保，即使是出生后有异常的也可以加保进来，这点非常非常人性化。
适合人群：
1.希望长期持有高端医疗险，近两年有备孕计划，经济条件不错，计划去公立医院的国际部或私立医院（和睦家、爱博恩等）做产检、生娃的姐妹们。
在这些医院做产检+分娩的总费用加起来也要10万，有些医院甚至光分娩就要10万了，而MSH经典两年的孕产费用是5万左右，就能报销10万的产检+分娩费，另外还能报销大人妊娠并发症+宝宝14天内的疾病，宝宝一出生就能免核保享受跟大人一样的高端医疗险计划，宝宝还能报销6次儿保+疫苗，还是很划算的。
2.计划赴mei生子的也很适合，国外生产很贵，万一发生妊娠并发症，几百万医疗费也时有发生，另外去那边生娃，都要求有商业医疗险。
但这类产品并不适合所有人：
因为这本身就是一份高端医疗险，能报销上千万的门诊和住院费用，所以保费本身就不便宜。
如果再加上孕产，一年两万左右的保费，要买两年。
保费试算：
以30岁女性为例，投保大中华及港澳台B计划，纯住院+门诊的保费是41645元，这是纯粹的高端医疗险保费。
近一年有备孕计划，选择了10万保额的孕产计划，这项保费是25495元。
一年住院+门诊+孕产的保费=41645+25495=67140元。
我也生过娃，在这里分享下我生娃的曲折经历吧。
我本身身体不怎么好，一路保胎，光备孕保胎都花了十几万了，一路战战兢兢，没想到最后还是栽在了生产上。
提前半个多月去医院附近租了宾馆，过了预产期迟迟不发动，省妇幼还不收，眼见着小孩双顶径超过100了，体重也过八斤了，医生还叫我在家等发动了再来医院。
我只好临时换到一家综合医院，虽然收我住院了，但是分到了一个特别吵的三人病房，那一夜我和娃爸被吵得一宿没睡，导致肚子里的娃胎动了一晚上，吓得我半夜叫护士做胎心监护。
第二天一早，医生就拉我去打催产素，还好那天没发动，不然我肯定难产，因为前一天晚上一宿没睡，我一点力气都没有。
后面我求医生帮我换了一间病房，我才睡了一觉，第二天才顺利生了。
现在想想还是出一身冷汗，如果催产那天真的发动了，我估计会经历最痛苦的“顺转剖”，太可怕了。
如果再给我一次机会，我一定会提前预定好单人病房，再贵都要约！这个钱花得值！
我的经济情况还不允许我买含孕产的高端医疗险，但其他姐妹可以呀，生孩子一定不能省，要让自己舒舒服服地生孩子，不要像我这么遭罪。
在公立医院普通部生孩子，连选择生产方式的权力都没有，只要没有特殊，医生都是让顺产，实在顺不下来了再剖，因为公立医院都有各类指标，很少有人会从产妇的角度提出好的建议，都是“一切以孩子为主”。
我身边也有在和睦家生娃的姐妹，她们的生产经历比我好多了。到了孕晚期，她们的主治医生就会根据她们自身的情况和诉求，选择一个合适的时间，选择合适的生产方式，让产妇尽可能少受苦地把孩子生下来。
生孩子和其他疾病不一样，它一定会发生，一旦发生了又有很多不可控的因素，最好提前规划好。
能保既往症是怎么回事呢？
市面上大部分的商业医疗险，都是不保既往症的，普惠型医疗险除外。
还有少部分高端医疗险会保既往症，但往往核保很严格、或者保额很低。
但MSH经典却不错，只要首年经过核保，审核觉得没问题，可以保进来的异常，经过三个月的等待期，就可以正常报销了。
首年的保额是7500元，之后每年以50%的幅度复利逐年递升，最高可以达到跟其他疾病一样上千万的保额。
在实际投保中，确实有把肺结节、甲状腺结节、乳腺结节这类投保前就已经发现的疾病给保进来，保额每年都在增加，完美解决了商业医疗险不保既往症的弊端。
四、直付医院
高端医疗险的理赔方式分为直付和事后理赔。
直付是要在跟保险公司合作的医院内治疗才能使用的，出院的时候我们不用自己付钱，而是由保险公司和医院直接结算费用。
如果是在非合作医院治疗就只能事后理赔，自己先付钱，再找保险公司理赔。
MSH是国内最早做高端医疗险的公司，最早布局直付医院网络，所以他们合作的医院是最全的，会实时更新，想看具体医院可以下图二维码查看。
五、续保稳定性和价格涨幅
虽然高端医疗险不像百万医疗险可以在合同里写“保证续保”，但目前这些高端医疗险续保都没有问题，没有出现过重大续保事件。
这跟高端医疗险的运营模式有关：
1、保费可以涨价
高端医疗险的保费并不便宜，并且每年会综合医疗通胀、产品利润、理*率赔**等因素，进行调费，是允许涨费的，毕竟商业保险公司也是要盈利的，只有盈利了产品才能继续做下去，才有钱去升级。当然，涨幅会在可控范围内。
MSH精选高端医疗险从2005年上市，到现在已经第18个年头了，一直很稳健，比百万医疗险的历史还长。除了涨价，也有价格不变的年份。
2、投保人群稳定
购买高端医疗险的人群经济能力都很不错，能够承担长期的保费，一旦上车购买了高端医疗险，就不会轻易断保，毕竟他们对高品质医疗资源的需求都强。
六、增值服务
除了基础的住院、门诊保障内容，还有贴心的健康管理服务，这些都是高端医疗险的优势，也是万欣和的优势，他们家这方面做得很好，我作为消费者和经纪人，都使用过这些服务。
