【小投说】金银猫作为国内第一家票据理财的P2P平台，成立以来发展迅速。是介于余额宝和一般P2P之间的不错替代。
1、平台背景
金银猫隶属于上海金银猫金融服务有限公司，目前平台主要向个人投资者开展P2B业务，同时代售部分银行理财产品。
金银猫金融服务有限公司注册地在上海浦东新区，注册时间是2013年9月27日，时间不算长，注册资本3000万，实际缴纳出资额度1000万，这种量级的注册资金在P2P行业中比较难得。
金银猫注册的业务范围包括：金融信息服务（除金融业务），接受金融机构委托从事金融信息技术外包，实业投资，投资管理，资产管理等。这个范围满足开展P2B业务的要求。
金银猫金融服务有限公司的股东有企业和自然人，大股东是丰城市汇腾金融服务有限公司，占50%的股份。
目前只能查到“丰城市汇腾金融服务有限公司上海分公司”信息，从它的介绍来看，这家上海分公司是一家投融资管理服务咨询公司，其中包括票据中介服务咨询，也就是说金银猫的股东本来就是做票据生意的，这也就为金银猫开展P2B业务提供了基础。
2、运营模式
平台开展业务的模式是P2B（person-to-business），个人对（非金融机构）企业的一种*款贷**模式。金银猫平台目前上线的借款项目都有银行票据作为质押物，这是该平台的最大亮点。
个人投资者通过购买银企众盈系产品参与企业借款，企业在约定的时间还款付息，如果企业违约，金银猫将执行质权，向银行兑付汇票，再将兑付的资金还给投资者。
注：银行承兑汇票是由出票人签发的，由银行承兑的，委托付款人在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。
投资者在借款的过程中会签署两份协议，一份是投资者和企业之间的质押借款协议，一份是投资者委托金银猫平台代为办理汇票质押相关事项的协议。在交易流程中，承兑汇票由招商银行负责托管，但招商银行的声明显示银行只负责托收、保管，对票据来源的合法性、合规性不承担任何审查义务。
3、项目具体情况
平台目前提供30—100天的项目，期限比较短，收益水平在年化7%—8%之间，平台对每个项目都提供了承兑汇票的照片，清晰度很高。
4、潜在风险
看了上面的介绍，小伙伴们是不是觉得这个交易模式非常安全，就像平台宣传的那样“唯一风险是银行破产”呢？其实投资者还是要面对一些潜在风险的。
首先，金银猫在委托协议中提到“由受托人委托银行代为验证票据的真伪，代为保管票据。”但没明确说出是否由托管行来验伪。而且还约定“质押票据的真实性、合法性、有效性、出质人前手之间交易的真实性、背书连贯性等风险，及汇票出票人、承兑人、背书人、被背书人的任何瑕疵、风险及/或因此产生的纠纷和后果，由委托人自行承担，受托人不承担任何责任”。意思就是说如果碰到假票了等各种情况，金银猫是不负责任的。那么前面招行也声明不对票据的合法性、合规性负责，所以投资者只能风险自担。
另外在募集款项成功之前，平台上展示的票据上并未有质押标识，那么募集成功完成之后，是否进行了质押尚看不到公开信息。
协议中也提到了挂失止付的风险，如果企业质押之后自己去申请挂失止付，在托管行保管的汇票就无效了，那么企业如果跑路的话，投资者拿着原有的汇票就可能无法兑付。
虽然每个项目的右上角都打上了保本保息的字样，但是能查到的金银猫投保的险种是由太平洋保险公司承保的高管董事责任险、职业责任险、商业犯罪防护险，以及大众保险承保的商业综合责任险，这跟项目保本保息没有直接关系。平台没有引入担保机构，也没有承诺由平台来保证兑付。如果出现汇票不能兑付或者被诈骗的情况，找不到可靠的保本保息的途径。
菜导带着这些问题致电金银猫的客服，第一个客服妹妹不能回答上述质疑，甚至完全不清楚协议的内容和业务流程。菜导要求换专业的人答复，等待良久，第二个客服妹妹上线后，她并没有听菜导的问题，只是以及快的语速念完标准说法之后挂断电话，表达的大概意思是我们已经做得很到位了，你自己选择投不投吧。
以上就是对金银猫评测的全部内容。总的来看，这个平台引入银行汇票作为质押物的方式还是值得鼓励的，但平台在具体的风险控制流程、措施、透明度等方面还可以进一步改进。
【小投说】假票风险是票据融资平台最大的风险。小投自己去亲自体验发现，如遇假票或金银猫雇员的不诚实行为，是由太平洋保险公司的“商业犯罪防护保险”来覆盖的。验票的过程，则是先经金银猫验，再经托管银行验证。小投个人对这个平台还是比较喜欢的。
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