本文系头条财经“理财大赛、分享理财知识”活动参赛文章
现在不少大的P2P网贷投资收益达10-12%，相对于3%不到的余额宝，5%左右的五年定期来说收益算高了，但是，P2P网贷平台发展良莠不齐，“非法集资”、“资本寒冬”、“虚假标的”、“资本慌”的可怕标签也贴在P2P网贷平台上。所以如何分析我国P2P网络*款贷**问题平台突出的信用风险、法律风险、技术风险和流动性等风险，避免踩雷变得尤其重要。
我从2014年开始投资P2P网贷，在此之前，我投资过股票、银行理财、购买过货币型基金，债券型基金和混合型基金，模拟过外汇保证金交易、投资过黄金。
那时2013年中国的拍拍贷收益率达到22%左右，与其相比的是5%的银行理财产品，实在是太诱人了，但是，没有任何保障，我分析比较了很久，好几次想拿2000元做个实验，也许高收益可以部分弥补高风险带来的损失，可是在中国严重缺乏信用的经济环境下，加上网络的虚拟性与信息严重不对称性，最终没有做这个实验。
让我下定决心投资P2P网贷的是平安陆金所的担保机制，平安是个靠谱的金融机构，又推出担保机制，那时2014年，大家都冲着8.4%的年化收益率，当时陆金所的标都是秒标，为了抢到高收益的投资，我买了苹果手机，换了新网络，都是手机才能抢到，电脑都没抢到过，最快的才6秒，这6秒内还得输入交易的密码，一般很少能抢到，只有在半夜或者凌晨时一些大额的标的才好抢，5万以下的都是刷屏抢标。此后，许多平台纷纷效仿，都变成担保，从本金担保到本金利息担保，甚至罚息也担保。
再后来，我又陆续投资了有利网、翼龙贷、金融工场、网信。我属于稳健型的投资者，一直都非常注重风险，享受着高收益的同时，也归避了风险。
别人一听说我投资P2P网贷，那眼光，好像我是个不怕死的，其实我也是多项风险分析后，才做出投资行为的。
要想避免踩雷，我学会分析P2P网络借贷平台主要风险点，P2P网贷平台的风险主要包括：信用风险、流动性风险、技术性风险等。
信用风险是P2P行业最为突出的风险，纵观近几年的问题平台事件可知，因信用风险而倒闭的平台不仅数量多，而且对金融市场造成巨大损失。轰动整个行业的几起事件都源于信用风险：e租宝非法吸存400亿，泛亚事件，MMM平台*局骗**，上海平台爱增宝跑路、融资超4亿等等。
流动性风险是金融行业最普遍的风险，其影响力也是不容忽视的。由于流动性风险而引发的P2P问题事件也非常多，2015年前九个月，江苏出现问题平台33家，就有17家出现提现困难，再如：快鹿对付危机，东虹桥金融兑付危机，深圳国惠金融涉自融，大大集团自融、非法集资40亿，好乐易贷非法融资爱拆标等等。
相对于国外的P2P平台，我国的P2P企业所面向的对象是小微企业以及创业者，相对需要的借款额度大，期限长，已经超越了个人小额信贷范畴，进入了风险相对比较高的小企业*款贷**。而且，P2P借贷是一环扣一环的模式，出借人的不足、市场的急剧波动或是坏账的增加都会让平台难以通过利率覆盖风险的方式消化风险，平台就会因为流动性不足而破产倒闭。
统计数据显示，在2014年，超过160家P2P平台由于攻击造成系统瘫痪、数据被恶意篡改、资金被洗劫一空等。案例也是屡见不鲜：网贷天眼估计受黑客攻击导致损失3000万，红岭创投遭黑客攻击引起投资者恐慌，网贷之家遭恶意攻击、黑客称百万受雇。
例如：犯罪分子的刻意攻击带来的风险。e速贷、快速贷、融信网等广东地区多家P2P平台在2013年的12月集中被黑。内蒙古的银实贷平台也因黑客的攻击导致系统瘫痪，深陷挤兑泥潭。不仅小平台被攻击，国内不少大平台也深受其害：在2014年1月9日新闻发布会当天，P2P平台大佬人人贷刚对外发布获得1.3亿美元的投资，时隔不到两个小时，其官方微博就发布了被黑客攻击的告示。另外，借贷平台自身的业务流程不规范、技术欠缺带来的风险。
信用风险、流动性风险、技术风险等如果发生，涉及的是个别平台，但是，政策性风险发生异动，可能会殃及整个行业。在很多从事网贷平台运营的高管眼中，相对于其它风险，他们最为担忧的就是政策上的不确定性。
我会用图表列出平台的风险指标体系，比较平台的风险评分，例如我会列出平台现金流水平、信贷集中度（前十名借款人和投资者所占的比例）、平台是否有明显拆标问题、平台标的透明性如何、平台最近的负面报道、平台成立的时间、注册资本、高层管理专业素养等等。根据风险评分决定投资金额的最大值，绝不超过这个金额，并且过段时间会动态跟综，并做好投资记录与总结，自己的财富还得自己打理！
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