上篇我们讲到罗家村集体整合、盘活土地的方式方法。本篇文章继续和大家分享：如何真正实现土地抵押*款贷**，增加农民可支配的现金流。
2013年12月23日，中央农村工作会议上讲到“农村金融仍然是个老大难问题”。9年过去了，各种惠农*款贷**和互联网金融在解决农民生产生活资金需求方面发挥了一些作用。
但惠农*款贷**只是部分，互联网金融使乡镇*党**政办公室和村支书们每天接到很多网银的电话。农民的土地、房宅等资产还是无法成为有效抵押物，实现农民产权。
农民和城市人有什么区别呢，城市人上班、做生意，赚到钱后，花几百万在城市买个房子，需要用钱时，用房子抵押给银行，就可以获得资金支持；农民务农、打工赚到钱后，花费几十万在村里盖座房子，活钱变成了死钱，发展需要资金时，农民的土地、房子等财产不能成为有效抵押物从银行获得*款贷**。
在实现农民产权这个问题上，*党**和政府做了很大的努力，制定了不少政策，下发了不少文件，如土地三权分置,发放土地承包经营权证、山林证、农村不动产权证，让银行接受农民的土地、房宅抵押等，可到现在没有一家银行这么干，接受农民的土地、房宅抵押。
如何做实农民土地抵押*款贷**，实现农民产权，罗家村是这么做的。
首先，完善“一社N部”新型集体经济组织和村社共同体架构，在集体股份经济合作社下面成立信用合作部、土地合作部、房宅合作部、购销合作部等部门。
在土地承包关系长久不变，土地承包期在本轮结束后再延长30年的现行政策下，当前最适合村社组织的土地流转经营方式是返租倒包。
土地的所有权属于村集体，承包经营权属于农户，在无法改变的土地“三权分置”大的政策背景下，村社集体按照“确权确利不确地”的原则（确权确的的土地所有权和承包经营权，土地所有权属于村集体；承包经营权属于农户；确利确的是农户每年获得的种粮补贴和土地入股的分红利益，虽说种粮补贴应该给到实际种粮农户，但实际操作涉及利益太多，难度太大，建议先不变；不确地是指农户只需确认自己在村集体有多少亩地，不再需要明确每块地的具体位置，把土地数字化）。
如上篇文章介绍到的，集体从拥有承包经营权的农户手里把土地的经营权返租回来，每年支付农户租金；或者农户把土地的承包经营权入股到村社集体，每年享受分红。然后村集体申请高标准农田整治项目，或者集体投资对土地进行整理，完善田间道路和水利设施，再把土地倒包给愿意耕种的农户，实现适度规模经营，种地农户给村集体缴纳租金。或者村集体成立种植小组负责土地经营。
农户生产生活需要资金时，可凭借成员权身份，依据家庭土地亩数从村社集体信用合作部获得借款，比如每年每亩土地租金或入股分红是500元，20年就是10000元。家庭有10亩土地，就可以从村社集体信用合作部获得10万元借款。农户还不了钱，村社集体在抵押期限内就不会再给其每年支付租金或者分红。即使这样，银行也不会接受农民的土地抵押，因为银行没办法处置农民的土地。罗家村目前整合土地1100亩，信用合作部资金1000万，实现村社内部土地和金融挂钩。
这样，农户的土地抵押*款贷**才能真正有效，也真正实现了农民的产权，落实了农民的成员权,且收益留在村庄。
所以，要想实现农民产权，增加农民财产性收益和可支配的现金流，重要的不是改革土地，而是改革金融，是建立适合当前农村土地制度的金融制度。解决这个问题关键要在体制机制顶层设计上下功夫，鼓励开展农民合作金融试点，建立适合农村特点的金融体系。这项工作任重道远，期待基层多多实践突破。
下期同大家分享，如何建立适合当前农村土地制度的金融制度。
樊冰冰
本文作者
乡建院共同缔造工作室项目总监
