岁末年初，股市行情好像还挺热，2020年的第一天，央妈就放出了降准大招，利好股市。
好的，作为一枚踏空的小伙伴，现在只想在稳健型的产品中寻找爱的温暖……
首先，打开我尘封已久的银行理财账户，3年期大额存单——很好，钱还在。棒棒的。
收益呢？不重要……我从一款长期购买的银行T+0产品中，取了几十元的收益出来，打算去买点黑毛猪小排，当做晚饭加餐。
咦？啊？额，好吧，发现：距离我上一次吃猪肉，这款产品的收益率好像又降低了不少……哎，算了，大吉大利，今晚吃鸡，“猪肉自由”离我更遥远了。
一阵凉风吹过我的肚皮，吓得我连忙抱紧了40元包邮的充电热水袋，可惜，凉了。上面说的这两种银行理财产品也要“凉凉”？
为了今晚失去的那碗炖排骨饭，我决定关心一下近期的银行理财市场，究竟发生了什么。
不搜不知道，一搜吓一跳。最近两周内，在股市一片痒痒的行情中，银行理财市场默默地发生了两件事，就连我常买的银行T+0产品，以后可能也要凉凉……
第一件事：银行的现金管理类产品将迎来强监管。
所谓银行现金管理类产品，也就是刚在说的银行T+0产品，比如平安的“天天成长”系列、浦发的“天添盈”等等。有人说它和宝宝类产品、货币基金没有区别，实际上——有。
而区别主要在于：赎回更快、金额更大、收益更高……总的来说，就是没有缺点。作为预期收益率可以超越3.5%、一天想赎多少就赎多少的现金管理类产品，对于稳健投资者而言，它们简直优秀到没朋友。
同时，在银行的“银”威之下，余额宝什么的顶着2点几的收益、单日1万元的快赎额度，凉的几乎可以直接放冰箱，简称“冰宝宝”。
然而，以后这类银行现金管理类产品的优势将不复存在了，无论是投资范围、产品管理、快赎限额都要向“冰宝宝”看齐。
至于收益，看不看齐还不好说，但在央行要降低市场利率的大背景下……算了，还是聊点别的吧。反正，现存产品要进行整改，过渡期最晚到2020年底。
第二件事：大额存单“靠档计息”被监管叫停。
大额存单，也就是保本保息，利率相比基准利率上浮40-50%的那类存款。去年以来，3年期的大额存单利率大概在4%-4.2%的样子，比某些不保本不保收益的银行理财产品还高。
而且，一直以来，这些产品是可以提前支取的。普通存款提前支取是按活期利率计的，他们偏不，而通常是按照最近一档的定期存款利率计息，就是这么的傲娇~
现在，这个优势也“木有”了，只要你敢取，全部给你按活期利率计。
我看了下建行、中行、浦发、招行等等好几家在买2020年第一期大额存单的银行，都已经作了“提前支取按活期利率计息”的规定。
据说有些地方性小银行还在按原来的套路操作，但早晚也要再见。据媒体报道，这次没有出什么监管文件，是监管部门通过窗口指导跟银行，少数几个地方的过渡期至2020年底。
好的。又是2020年底，先前“资管新规”的过渡期也是至2020年底。那一天，或许可以召唤神龙。
从以上两件事，我们可以知道，银行理财产品正在进入严监管的时代，而且这种严厉并不像冬天一样突如其来，而是一连串的操作。
此前，监管还相继叫停了智能存款、杜绝假结构性存款，加上今天我们说的规范现金管理类理财，叫停靠档计息产品，终极目的都在于进一步压降负债端成本、为*款贷**利率下降腾出空间。
那么问题来了，该咋办？
1. 严监管下的银行现金管理类产品
银行的现金管理类产品，暂时还很难找到那么优秀的替代品，毕竟，如果一种产品兼顾了流动性、安全性，收益还挺高，买的人是开心了，但银行的风险就高了。
目前持有的，可以考虑继续拥有……但是不要再放超级多的钱在里面了，以后这类产品超过1万元的赎回，会和余额宝一样实行T+1到账。如果把大量的炒股资金放在里头，你赎回，等它到账了，行情也要凉。
2. 不再“靠档计息”的大额存单
至于大额存单的话，仅仅是取消了提前支取的“靠档计息”，目前发行的产品利率还没有太大的变化，咱们应对的方式还是挺多的。本身来看，大部分人既然买了大额存单，本来也不想提前支取、浪费感情。
但如果实在有需求的话，可以先考虑以下几个方法，再走“提前支取”这条路。比如：
第一个方法，只提前支取一部分，只要剩下的钱还够得上起购金额，就可以这么操作（但按月付息的产品不行）。
比如你存了100万，需要用20万，就不要傻傻地将100万全部提前支取，只要省下的80万大于约定起存金额（大部分产品为20-50万）就行了。这样，20万按活期利率计息，80万还可以继续享受原来说好的利率。
当然，提前支取是没有办法的办法，如果平时能留一些应急准备金，很多时候都能避免发生这种事。
第二个方法，如果只是短期需要资金的周转，你可以跟银行借钱，现在银行推出的很多消费贷产品，线上申请的流程很简便，放款也快，还可以“随借随还”，也就是你用几天，就算几天的利息，短期的话成本并不高。
另外，如果你有大额的信用卡，直接刷就行，关键是能准时还的出来（至少要能保证还上最低还款额）。否则最坏的情况是影响信用记录，第二坏的情况是到期转为账单分期，手续费也有的你受的。
这几天上海降温，不知道南方的艳阳里是否大雪纷飞，但北方的同胞们应该都已经瑟瑟发抖了。写完这篇文章，我低下头，默默地啃了一口鸡腿。
理财嘛，如果不能温暖我的心，至少能温暖我的胃。（作者：陈悦）