很多朋友了解重疾过程中，先看了平安福，再看安鑫保，第一感觉是，保费便宜了很多。（毕竟我们行外人，看不懂轻症，重症，全残，疾病终末期，直观感觉就是保费多少便宜与否）另外业务员会接着介绍，这说这是一款又有保障，又可以用于养老储蓄的保险。听到这里，就觉得这好像真的是一款良心产品，忍不住就要签单购买。可惜，安鑫保并非如此。

先来认识下《安鑫保》：

安鑫保责任

《安鑫保》的保障责任非常简单：的确是有病治病，没病存钱。但是，这个给钱治病，给付病种是否使用全面？这个存下来的钱，是否真的是我们预期的钱？我们来分析下。

保障功能打几份？

还是我不变观点，选择保险从需求出发。如果是寻求保障，抵御疾病带来的风险，选择安鑫保合适吗？

参照对象：平安福 VS 安鑫保 VS 同方全球多倍保

1.重症责任， 《重大疾病保险疾病定义适用规范》 统一规定了25种重大疾病的定义，且25种已经包含了所有高发病种，这项责任比较意义不大。但不管是 平安福 还是 安鑫保 ，重大疾病只能单次赔付。而多次赔付产品已经越来越多，比如 同方多倍保 。重大疾病最多可以赔付三次。

2.轻症责任，需重点关注。平安福的轻症，已经因为缺少一些高发病种 “ 轻微脑中风” “ 不典型心梗 ”饱受批评。但是，安鑫保，直接没有轻症，简单粗暴，就是不保！

3.身故责任：三个产品都包含。

4.保障期：保障期是《安鑫保》最不让人省心的地方。可选保障期，60,70，80岁。最高保障期到80岁。我们知道，70-80岁的老年人罹患重大疾病的概率更高，在这个最需要保险的时候，保险责任终止。 拿到返还保费的代价是，缺少更高杠杆的保额赔付 。

其他细节，如全残，疾病终末期，不管是《平安福》还是《安鑫保》统统没有。

综上，如果想追求保障。来选择《安鑫保》，并不明智。

存钱养老怎么看？

说完上一点，可能有人要反驳我了。说，重症只是《安鑫保》的附加责任，安鑫保规定，如果保障期没有出险，可以返还保费用于养老。那么我们看看，出于养老储蓄的目的，《安鑫保》合适吗？

产品形态上看，《安鑫保》是款返还型的两全险种，与消费型的保险的区别在于，一个保障期满，返还保费；一个合同终止，没有返还。

比较对象： 《弘康健康人生A款》VS《 安鑫保》

如果我们选择消费型的重疾与返还型的安鑫保相比，有何差别？

设定被保对象：30岁男性，保障期同时选择70岁。

第一种情况：被保人70岁之前，没有罹患重疾。 购买 《安鑫保》 ，那么70岁末返还保费 153600元。 如果购买 《弘康健A》， 同时把保费差额拿来投资储蓄。每年可投资额： 5040（7690-2640） 共投资20年。我们假设投资回报率3%（假设放余额宝）计算方式如下：

使用某理财机构提供的金融计算器

前20年，每年投入5040.那么20年后客户50岁总收益达到13.5万，我们继续把这笔金额，进行投资，依旧是3%的投资收益率。同样，70岁合同结束，那么我们总投资可达到 244594元 ，远远高于返还的15.36万保费。

第二种情况：被保人70岁之前，正值60岁的时候，罹患重疾出险。

安鑫保，赔付了30万保额合同终止。弘康健A，赔付了30万保额也是合同终止，不过别忘了，你还有一笔每年节省的保费投资。在60岁的时候，这项投资额达到了 18万 。所以，你其实可以拿出来 48万 用于重疾的治疗和休养。

TVM金融计算器

这才是又保障又储蓄的正确姿势啊，也就是保险行业里讲的“买定透余”

这样来看，对大多数人而言，安鑫保产品设计有些鸡肋。论保障，少得可怜。想储蓄，跑不赢通胀。所以，在选购保险的时候，要多想想自己的需求。很多人买错保险的一大原因就是，想买的，和最后买到的往往背道而驰。

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