分享 | 刘干霄 《重新定义理财顾问》作者
来源丨北京广播电台访谈实录
整理 | 财策研习社
主持人楚函：
如果大家要参与到财富管理的过程中，怎么样才能获得最好的用户体验呢？您可别直接告诉我，“那当然是找到一个很好的理财顾问，稳赚不赔”。
刘干霄：
我差一点就要这么回答你了！开个玩笑~
在今天这样一个资讯充裕的时代，我们每个人都要对自己的人生负责，都要有一些必要的金融常识和素养。
首先，要自我更新自己的知识结构，保持开放的心态，了解时代的变化，让自己做家庭理财的时候不出现大的方向性的偏差。同时，不管是通过机构、理财顾问去理财，还是选择自己理财，要明确自己的“想要”和“需要”。
很多人理财的最终结果并不好，主要原因就是他们还一直停留在买产品上。今天买股票，明天买基金，后天买其他产品。其实，理财是一个非常强调方向的事情。
“为什么我要做这样的安排？” 答案并不一定是为了赚钱。
如果三年后孩子要出国留学，我在对这件事情进行安排时，安全就会排在很重要的位置。如果我需要在第二年或第三年到期时拿到现金，流动性就是一件很重要的事情。
即便此时此刻你给了我一个非常好的投资性房产的选择，或者一个非常好的股权投资机会，它也并不适合我。这是由理财目标决定的，我不能选择流动性或安全性较差的产品。
在理财的时候，我们要花时间去了解自己真正想要什么、需要什么，以及我们有没有一些必要的条件，这叫“知己”。
比如，资金门槛能不能达到要求。如果你发现自己只有30万、50万，却还是可以参与到门槛是三五千万的投资机会中，通常这里都会有一个套路在等你，比如一些假的P2P投资。
一些常见的非法集资，会有高利益、快返现之类的东西在诱惑你。你会发现，吃30年的保健品也干不过一颗毒药，理了一辈子的财可能一次亏损就血本无归。
所以，第一步就是要了解自己，了解自己的性格、理财偏好、承受能力、知识结构，去掌握一些必要的金融常识，以及家庭成员的特定生活方向。
第二，在纷繁复杂的市场中，其实选择产品是一件非常困难的事情。这个困难不是像几十年前那样缺乏信息，而是现在的信息太多，以至于我们无从选择。这时候，就特别需要一个训练有素的顾问。
什么样的理财顾问才是一个好的理财顾问？ 第一，他能够很好的聆听，了解我们的“想要”和“需要”。第二，他可以非常好的通过一些提问技术，辅助他的行业经验，来了解我们真正的需求。同时，他可以基于自己多年的工作习惯、方法和特定的资源体系，来帮我们过滤市场噪音、无效信息，找到跟我们比较匹配的产品或服务。帮我们节省很多时间、精力和无畏的消耗，还可以提高准确率和效率。 如果理财顾问来自一些比较有声誉的金融机构，那我们接受服务的过程会比较安全、便捷甚至愉悦。
所以，在今天的市场里能找到一个好的理财顾问是非常重要的。我认为，每一个富裕的家庭都应该有一个理财顾问，甚至是一个理财办公室、家族办公室。
主持人楚函：
现在很多的富裕家庭，可能都已经有了自己的私人理财顾问，但对大部分人来说，理财顾问在他们的生活中还是陌生的。
您能不能给我们大致讲一下理财顾问是一个怎样的工作模式？我们怎么才能知道一个理财顾问靠不靠谱？
刘干霄：
这个问题非常好。我相信绝大多数中产家庭都有这样的理财经验，遇到了一些所谓的“理财顾问”，打着各种名号推销产品，给我们造成了非常多的困扰，也留下了比较差的行业印象。
我认为，每个人都可以成为某种程度的理财顾问，通过自我学习，再加上一些标准化的专家理财工具，比如公募基金。当然，这受限于我们的情绪管理能力、投资几率等问题，没有做好。
但其实，纵观多年经验，持续投资于公募基金的投资者，普遍的回报率还是超过债券和个股的投资者。
这两年开始兴起的金融科技带来的投资新方式，比如以智能投顾为代表，也是一种专家理财方式，它是利用人工算法来帮我们完成资产配置的过程，不需要我们每一天去精雕细琢很多信息。这都是一些比较好的主流工具。
如果对收益没有特别高的要求，通过购买类似银行、信托这类机构中的一些较成熟的金融产品，也能满足我们所期望的流动性和收益率。
不过如果真的落实到去寻找一个好的理财顾问的时候，有运气的成分，但也是有迹可寻。
主持人楚函：
您如果说到运气的成分，我大致就觉得这跟买股票差不多了。
刘干霄：
其实，理财顾问作为一个职业，还是有它的特定轮廓的，有一些简单的评选标准。
第一，通过他的年龄、从业经验、教育背景，他在跟你接触时的职业素养，包括他在行业里所获得的荣誉、他所服务的机构，这些都是比较显而易见的评判标准。
其二，信任是这个行业核心的核心。一个理财顾问再厉害，如果他不能站在你的立场去思考问题，都不是适合你的好顾问。这需要我们通过一些事情来检验。
比如，我们在一些很小的授权范围内做了一些投资，做了一些风险管理，或者事务安排，看他表现出来的职业素养。他有没有站在我们的视角思考问题，有没有表现出一个顾问应该有的对客户的尊重、体恤，包括聆听等等，这都是我们很容易直接判别的。
当然，还有一些很重要的内容，跟他的专业背景有关。因为理财涉及到一些重要的财务安排，尤其是在一个纷繁、动态的市场里去管理我们人生很多中长期的事项，所以对他的专业能力要求还是比较高的。
这里有三点可供选择：
第一，教育背景。教育背景虽然不能直接证明这个人真的很好，但是至少是一个基础指标。
第二，他所在的机构有没有成熟的教育训练体系。一般来说，大型金融机构，比如招商银行，或者一些大型的、领先的信托公司、保险公司，他们的教育体系还是比较完备的，他们的合规监管也是比较严格的。
第三，他有没有国际比较权威认可的专业执照。在中国，这虽然不是从业必须的执照，但如果拥有这些，往往也代表着他们有一些比较成熟的工作方法，这在我们工作中都是有一些评判标准的。
主持人楚函：
您刚才说到年龄，年龄仿佛和资历应该也是有一些关系的是吧？
是这样的，因为财富管理，或者说理财，在中国出现其实也就十几年的时间，在这样的一个新领域中，很多人虽然年龄大，但可能是从之前的某个领域跨越过来的，并没有在这个行业中经历过完整的经济周期，对各种金融产品的特性、风险、收益也不一定了解，甚至能否适应这个行业都不好说，所以年龄并不代表年资。
当然，在这份职业中，年资也不代表一定是能力最佳，但从业经历还是非常重要的。
在今天，一个年龄大的顾问，不代表就是一个资深的顾问。
有一些行业新秀，他们可能五年前、十年前就因为良好的教育经历和国际视野，选择加入到这个方兴未艾的市场。时至今日，经过一两轮牛、熊市的洗礼后，已经表现出了非常好的职业素质。
当然，这里有一个小技术，就是要去观察一下理财顾问在一家金融机构里服务的时间长短。
连续的频繁跳槽在这个行业中其实是比较忌讳的，因为客户的很多理财行为是需要持续动态调整的，如果他频繁跳槽，这对客户来说可能不是一件特别好的事情。
