网贷和互联网理财在经过几年的发展日趋成熟，曾经的4000+平台厮杀到现在只有2000+，剩下平台还将继续迎接金融监管、市场选择、投资者信心的重重考验。众多平台难免会让投资者眼花缭乱，笔者在此亲测9个靠谱理财平台，涵盖银行系、国资系、风投系，既有成立5年以上的资深平台，也有一些小而美的后起之秀。这9个平台是：点融网、开鑫贷、凤凰金融、升值空间、人人聚财、信用宝、微贷网、懒投资、投哪网。
1.点融网
点融网平台上线时间于2013年3月，目前在全国有28个网点，2600多名员工。点融网关注互联网借贷平台和银行解决方案。
平台在2015年8月获得渣打银行、北极光创投的资金支持。
目前点融网主要有两个产品线，一是集合标的项目，一是单一标的项目。单个机构项目期限固定，1个月-12个月不等，利率固定，借款人信息披露详细，担保方式的披露也很彻底。
集合标的项目是平台将众多项目的标的进行风险配对组合，投资者购买相关产品则相当于是将资金分散到了众多项目。集合项目根据最低持有天数不同分成不同产品，最低持有分别为30天、90天、270天、360天，预期收益为4.5%—7.2%。如果没有够最低持有期限进行转让的话需要支付2%的高额手续费。起投金额也根据不同的项目可以1元起投，1000元起投，5000元起投。
初印象：点融网平台的利息在大平台中属于中等偏下的利润，表面预期收益约为5%-7%。标的信息披露彻底
2. 开鑫贷
开鑫贷由国家开发银行全资子公司——国开金融有限责任公司（简称“国开金融”）和江苏省内国有大型企业共同投资设立，定义为国有准公益性社会金融服务平台，致力于运用并引导社会资金推进国家经济结构战略性调整及中国经济社会的发展。而国开金融自身管理着多家公募、私募基金，也曾获得风投青睐。
平台的利率基本在7%左右，分为鑫财富、苏鑫贷、保鑫汇三大业务主线。
鑫财富为类似保理公司的供应链业务，为核心企业上下游企业提供相关融资服务，由核心企业提供担保，涉及项目多样，有以文化产业园等文化旅游为主的产业、也有化工纺织等产业，还有地产相关产业。鑫财富起投金额为1万元，期限从半年到3年不等，不过都可以进行标的转让。转让的条件是持有30天以上并且距离到期日大于30日，转让收取购买金额的0.2%作为手续费。
苏鑫贷则是针对优质小微企业和“三农”企业的产品，由知名小贷公司提供担保，这个产品的保障逻辑笔者不是特别清楚，等研究清楚以后再细说。
保鑫汇是针对保险赔偿的*款贷**产品，本质也为保理项目的一种，不过提供的担保品为借款人的保单。
初印象：平台强调银行背景+国资背景，主要面向更多是政府相关项目等涉及开发、建设的项目，有政府或者大型企业作为担保，保证风险，项目披露也比较彻底。投资领域“谈背景伤钱”已经成为了共识，对于信赖政府的投资者，可以接受不高于7%的年化收益的可以关注。笔者唯一的建议是尽量收集相关借款方的真实运营情况以及搞清借款方和担保方的法律关系、股权关系，再有政府信用问题，如果有背景的机构躺地上耍赖，那谁都。
3.升值空间
升值空间是专注于酒店餐饮行业的投资平台，2015年9月平台获知名VC险峰长青千万级天使投资。在2016的网贷行业监管之年，升值空间发展良好，累计投资金额已经超过3个亿，且平台零逾期、零坏账。
升值空间产品也分为活期和定期，活期的基础年化收益为6%，签到加息，最高可达到11%。活期1元起投，当日计息，随存随取，且不收取手续费。定期产品都是投向知名连锁餐厅、酒店，比如麻辣诱惑、辣上瘾、三个渔夫、笨妈妈、外婆印象、没名生煎儿、局气、冰城串吧，七天、如家、汉庭、全季、桔子、芒果等。投资期限从15天到300天不等。
根据具体资金的用途，平台的产品又分为3个体系：点食成金、黄金屋、链金树。点食成金用于品牌连锁餐厅的开店扩张等，黄金屋则为支持酒店开店装修，链金树类似于供应链项目，为核心餐厅、酒店的上下游供应商提供资金周转。
初印象：升值空间虽然成立时间不长，但是发展迅速。投资门槛低、期限灵活，标的透明，资金流向清晰，投资收益中等偏上，值得尝试。同时，升值空间是细分行业的，资金流向均为大型连锁餐厅、酒店，笔者认为做生意的人都非常有金钱概念，并且非常注重自己的信誉，且都是有较好的项目才会考虑举债，因此，资金流向他们比较安全。
4. 人人聚财
成立于2011年，坚持小额、分散、透明、合规化的车抵贷业务，采用了覆盖全国的直营线下资产模式，是风投系中的老牌子。平台共获得3次风投支持，累计获得资金约1300万，目前估值超20亿。
有利平台目前有专享新手标，100元起投，7天年化为14%；灵活宝15天期限，年化5.5%；3月期限的年化7.8%，5万元起投。定投保的期限分别为1月、3月、12月，对应年化为6.6%、7.6%、10.2%。债权转让项目的收益较高，约为14.2%。
初印象：根据投资客户评论和相关数据，平台利息一直处于下降趋势，目前平台收益属于行业中等以下。根据网站披露，可以清晰看到资金的去向以及相关的用途。如果急需用钱，可以进行相关转让。笔者认为车贷平台主要风险有两点：1.借款人为对自身没有清晰认识、习惯性超前消费的人；2.车辆属于消耗品，一直处于不断贬值过程。投资者可以密切关注平台的债权转让项目，如果突然出现大量的债权转让项目，则可能预示风险。
5. 信用宝
信用宝成立于2013年，专注于信用*款贷**，加入国内多家著名征信系统，为用户提供优质的信用管理及小额信用借款咨询专业服务，量身设计个性化的全面财富规划及最优的资金解决方案。平台于2015年12月获得了大量风投资金。
平台的产品分为步步高、活期宝、信投宝、债权转让等项目。步步高和活期宝都属于活期产品，预期年化收益为5.5%-12.0%，步步高每增一个月利息增加1%，按月付息。
信投宝和定期宝应该都是根据所有项目的一个计算分散，从而分散风险，惠农保则多针对农机购置项目需求，年化收益7%。信投宝则根据平台的信用评价体系对不同借款主体进行信用评级，资金用途多样：资金周转、副业周转、装修、工程周转、买房等，平均年化约为12%。
初印象：平台一直强调加入多家征信公司，拥有完善的征信体系防止风险。但是平台的活期资金流向和部分定期标的的信息披露不够充分。可幸的是平台的预期年化收益水平属于中等偏上，活期一元起投，投资门槛低，可以观望。
6. 投哪网
2012年上线运营的投哪网，总部位于广东省深圳市，是国内第一家集“PE国资+上市公司+知名券商”三重股东背景的互联网金融平台，主营10万元的车抵贷、汽车消费贷，坚持“小额、分散、抵押、直营”的风控战略。
投哪网的产品主要分为2种，一是集合标的，根据投资时间的长短利率不同，比如月多多，最低期限为1个月，到期后自动续投，收益逐月增长，最高可到9.5%。转让收取1.5%的手续费。平台的最高利率可达到11%，相应资金的投标范围：供应链、消费贷、旺车贷、旺薪贷。
散标以“旺车贷”为例，可以看到平台披露的借款人的基本信息和借款的用途，并且有相关车辆、身份证等的照片，以证明该借款人确实有还款能力。但是有一点疑问的地方：如下图的借款人，月收入1万元，且在银行工作，有车有房，但是却上平台借28600元。以借款人的收入水平、社会关系，完全有渠道有能力获得更低成本的资金。
初印象： 平台利率在网贷大平台中处于中等水平，投资门槛较低，50元起投，投资期限最短为30天，期限选择灵活，但是转让费较高，达到1.5%。这主要和平台对接的借款人都是先息后本的还款方式，因此如果投资客户提前撤出资金平台有较大的兜底压力。平台信息披露较为完善，强调借款人的还款能力，但是对于具体的资金用途披露不足，而且借款人借款金额和能力等与一般常识有些违背。
7. 微贷网
又是一个网贷界的老前辈，从2011年7月8日就上线运营，总部位于杭州。微贷网融合“互联网+金融+汽车”，平台多次获得高额融资。目前累计交易金额突破620亿元，员工人数10000余人，帮助170万用户赚取收益11亿元。
平台的主要业务线是汽车抵押*款贷**，有借款需求的有车人士将车进行抵押，平台派人实地考察，核实车辆情况，确定车辆的估计，最后确定标的金额、利率等。投资人如果看好该项目可以进行投资。
平台的利率大约为9%-11%，不同投资期限的利率不一样。从数据披露方面看，平台做得不错，可以清晰看到借款人信息、借款车辆的信息和抵押估价。对应项目标的金额一般为抵押估价的80%左右。
笔者认为对于车辆抵押*款贷**最大的风险：其一，借款人骗标。比如通过特殊手段修改里程数等，隐瞒车身状况，以提高车辆的估价。其二，车属于消耗品，其价值随着时间的推移，逐渐降低。比如平台的这辆丰田车标的，投资期限为36个月，前3个月也许还值抵押估价，后面就不断折价。
搜索平台一辆抵押车辆，查询其市场价格，发现6万公里的不到10万元，而平台对应车辆是11万公里，其售卖价格可能在8万左右，但是平台对应标的的金额是85000元。另外查询了几辆车辆标的，都是标的价格略微高于现在实际售卖价格。因此在这方面，存在着一些风险，因为如果需要处置，还会涉及到人力成本等其他平台成本。
目前，平台的产品一种是一对一的，一个投资人对应一个标的，标的是明晰的，另外一种是集合标的，投资者信任平台，授权平台将投资资金分散到平台的不同项目。单一标的的2年期年化收益为12.7%，集合标的投资期限为1个月，预期投资年化收益率为9%。
此外，平台的借款端还有针对房子抵押的项目，该项目还处于推广期。想要对微贷网有更深了解的投资者可以尝试拨打其车辆抵押端的号码，以借款人的立场审查平台风控的严格程度，从而对平台的风险水平有个感性的认识。
初印象：平台多次获得融资，加入银行资金存管，收益适中，信息披露透明，但是抵押物估价略微偏高，请投资人注意辨别。
8. 凤凰金融：凤凰电台的综合理财市场
凤凰金融是凤凰卫视集团为全球华人打造的智能投资理财平台，凤凰金融也充分发挥凤凰媒体的连接优势，联合各类金融机构提供各类服务。这凤凰卫视的影响力和众多主持人的信用背书，凤凰金融成长得非常快。
凤凰金融就像一个理财大超市：基金、股票、美股、众筹、保险、海外理财应有尽有。理财区域的保险类产品最低可以100起投，大多数在5000元起投，预期年化利率在5%-7%，多来源于大型保险公司的产品。融资类的“凤溢盈”项目利息约6%-7%，多为知名企业的融资需求，比如地产30强、国有担保等。当然也可以进行项目的转让。
初印象：笔者有点选择恐惧症，喜欢简单的东西，凤凰金融太全面了，容易犯选择恐惧症。同时平台的利率基本在7%以下，利率偏低，没有太多吸引力，再有对接的产品各种各样，需要考察的是凤凰金融对于其他金融机构产品的判断力，而不是平台的风控水平了。不过凤凰的牌子还是非常响亮值得信赖。
9. 懒投资：全供应链业务平台
懒投资隶属于北京大家玩科技有限公司，2014年9月正式上线运营，主要对接应收账款保理、融资租赁和消费金融等优质债权资产，原始债权人包括中国移动、比亚迪集团、金贵银业、广州纺织集团等上市公司和大型国企等。
懒投资现在有“零钱计划”、“懒人计划”，实际就是活期和定期。零钱计划1元起投，最低投资期限是15天，然后可以自由转出，预期年化收益5.86%。根据相关合同，最终的资金去向应该是投向了定期项目，由平台对资金和项目做匹配，保证了灵活性，也就降低了利率。
定期懒人计划根据期限的不同分3月、6月、9月、12月期限的，对应预期年化分别为8.5%、9.0%、10.0%、11.0%。基本都为100元起投，平台有详细介绍资金的去向，即借款方的相关信息以及相关风控文件。
初体验：初步看来收益水平和信息披露都在正常水平，同时有很多酷炫的技能，比如app端进入可以用指纹识别系统，积分商城可以兑换的商品很多，整体体验不错。
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