摘要：今天咱们就把分红型的产品说一下，中意一生中意终身寿险（分红型）怎么样？ 咱们来仔仔细细做梳理。
分红险的开发背景，我们说一下:
兴业银行与波士顿咨询公司（BCG）2017年7月6日联合发布《中国财富传承市场发展报告：超越财富 承启未来》。报告表示，改革开放催生了中国第一批以企业家为主的高净值人群，伴随这批创富一代集中步入退休年龄，中国“财富传承”的需求日渐凸显，财富传承市场将大有可为。
根据波士顿咨询公司测算，截至2016年底，中国高净值家庭数量已超过210万户，拥有54万亿元可投资金融资产。未来5年，预计年龄超过50岁，家庭可投资金融资产在3000万以上的超高净值家庭将增长至22万户，可投资金融资产累计超过20万亿元。
从大数据来看，2017年中国是亚太地区财富增长最强劲的国家，财富的总值增加了1.7万亿美元，达到29万亿美元。与此同时，中国的中产阶级人数达到了全球第一——3.85亿人。
招商银行《2021中国私人财富报告》显示，2020年中国个人持有的可投资资产总体规模达241万亿人民币，2018-2020年年均复合增长率为13%。
2020年，中国高净值人群数量达到262万人，与2018年相比增加了约65万人，年均复合增长率由2016-2018年的12%升至2018-2020年的15%。从财富规模看，2020年中国高净值人群共持有84万亿人民币的可投资资产，年均复合增速为17%。总体高净值人群人均持有可投资资产约3209万人民币。
伴随国债、理财产品的收益率走低，增额终身寿险未来定价利率下调的风险在快速增加
货币政策渐宽松，低利率呈常态化
自2019年11月以来，货币政策逐步向宽松方向过渡，央行在公开市场多次引导利率下行。同时，中国经济逐渐步入增速换挡期，从“高速”增长转向“高质量”发展，经济增速放缓，长期利率下行将是必然趋势。
预定利率调整历史回顾
预定利率与央行基准利率具备一定相关性，长期看不会偏差过大；当前利率水平下，预定利率维持高位存在一定压力。
1999年以前，保险公司自行设定预定利率：当时多与央行基准利率挂钩，而20世纪90年代央行基准利率曾一度高达10%；
1999年-2013年，预定利率上限2.5%：伴随着央行调控带来的利率急剧下降（1999年底为2.25%），1999年6月成立尚不足一年的保监会紧急下发通知，将寿险保单的预定利率调整为不超过年复利2.5%；
2013年8月，保监会发布《中国保监会关于普通型人身保险费率政策改革的有关事项通知》规定：2013年8月5日及以后签发的普通型人身保单法定评估利率为3.5%；
该文件同时规定普通长期年金预定利率上限为法定评估利率的1.15倍和预定利率的小者，即最高4.025%，但该规定于2019年8月叫停；期间出台文件对万能型和分红型产品预定利率进行规定，目前万能型和分红型的人身保险产品预定利率上限是3.0%。
保险资金运用规模稳健增长
自 2003 年我国首家综合性保险资管公司成立以来，我国保险资管业经历了蓬勃的发展，保险资金运用余额始终保持稳健增长态势。截至2021 年2季度末，保险资金运用余额达到 22.17 万亿元，同比增长 10.16%。
保险资金来源多元，资金配置持续稳健
保险资管机构管理的资金来源多元。不仅包括管理系统内保险资金，还可以管理第三方保险资金、银行资金、基本养老金、企业年金、职业年金以及其它资金。从资金期限上来看，保险资管机构管理的资金中，保险资金、养老资金都属于长期资金，占比 77.78%。大量长期资金的存在使得保险资管机构能够充分、自主的进行投资，更有利于实现资金委托方的资金收益要求。
从保险资金运用方式来看，保险资金配置持续稳健，整体保持以债券、银行存款（含现金及流动性）为主的配置结构。
2019年1月24日原银保监会发文称，为支持商业银行进一步充实资本，优化资本结构，扩大信贷投放空间，增强服务实体经济和风险抵御能力，丰富保险资金配置，原银保监会将允许保险机构投资符合条件的银行二级资本债券和无固定期限资本债券。
我们说一下， 什么是分红保险？
分红险指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增额红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。
简单来说，购买分红型保险的消费者可以从保险公司那里分一杯羹，保险公司的经营成果越好，消费者能分到的钱也越多。分红险是客户与保险公司共享经营成果的保险。分红保险按照主险的类型，可以分为：分红型年金险、分红型寿险等。
分红保险红利来源：
死差益
利差益
费差益
退保差益
其他差益
所产生的可分配盈余。
如上述所有损益均参与分红，即为全差分红产品；如仅利差参与分红，即为单差分红产品。
原中国银保监会规定：
保险公司每年至少应将可分配盈余的70％分配给保单持有人
影响红利分配的因素：由投保人所购买的产品、保费、保额、投保年龄、交费方式、保单年度、现金价值等因素综合决定
增额红利与现金分红的特点
现金分红: 现金分红的特点在于分红领取方式灵活，保单红利可领取、可留存、可抵交后期保费。但这种灵活的红利领取方式需要保持较高的资产流动性，可能会制约投资收益的空间，因此红利金额可能波动较大。
增额红利: 增额红利的特点在于保单红利增加在保额上，增加了长期可投资资产的比例，因此有可能增加投资收益，并有机会保持稳定的投资收益率，红利金额较为平滑稳定。但是保单红利的领取方式不如现金分红灵活，保险期间内，投保人只能通过退保或者减少保额的方式实际获得红利。
不管是现金分红还是增额红利，没有绝对的优劣之分，能否给投保人带来更多的利益，关键还在于保险公司的经营情况和投资能力。
为什么选择增额红利？
相较于现金分红，增额红利产品.进一步提高保障额度，回归保险保障本源。
保额越高、年龄越大，保险公司对投保人的体检合格要求就越高。增额红利产品的保额随持有年限和客户年龄变化而增长，既能进一步增强人身保障，又能避免再投保时所面临的核保、体检等问题。
接下来，我们说说中意吧：
2013年，经原中国银保监会批准，全国首家中外合资的保险资产管理公司——中意资产管理有限责任公司正式成立，注册资本2亿。截至2018年底，中意资产累积管理资产超过2100亿元。
中意资产具有丰富的多领域资产配置经验，主要业务涵盖境内外资产管理及企业多元融资服务等。与多家银行、保险、信托等金融机构密切合作。联合多家金融业合作伙伴为项目方定制具有个性化交易结构和交易方式的融资产品。作为“牵头发起人”及“执行受托管理人”，中意资产于2013年6月份成功发行中石油西一、二线股权投资计划。
中石油引入社会资本,成立中石油管道联合公司。其中,中石油以西一线、二线西段等资产出资，占股50%; 泰康、国寿、人保、新华、太平洋、太保、合众、阳光、中意等9家保险行业出资360亿元，共同完成迄今为止，保险业内规模最大的投资计划。
接下来，我们直截了当说产品：
（1）基本保险金额
本合同的基本保险金额由您在投保时与我们约定，并在保险单上载明。如果该基本保险金额有所变更，以变更后的基本保险金额为准。
（2）年度有效保额
第一保单年度的年度有效保额为基本保险金额；以后各保单年度的年度有效保额为下列两项金额之和：
基本保险金额×1.035(n-1)（n为保单年度）
累积红利保险金额
若您申请减少本合同基本保险金额，年度有效保额也作相应比例的调整。
在本合同有效期内，我们承担如下保险责任：
说大家关心的免责：
因下列情形之一导致被保险人身故或全残的，我们不承担给付身故保险金或全残保险金的责任：
（1）投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；
（2）被保险人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施；
（3）被保险人故意自伤、或自本合同成立或者本合同效力恢复之日起2年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外；
（4）被保险人服用、吸食或注射*品毒**；
（5）被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无合法有效行驶证的机动车。
发生上述第（1）项情形导致被保险人身故的，本合同效力终止。我们向被保险人的继承人退还被保险人身故时本合同的现金价值。
发生上述第（1）项情形导致被保险人全残的，本合同效力终止。我们向被保险人退还其全残时本合同的现金价值。
发生上述其他情形导致被保险人身故或全残的，本合同效力终止，我们向您退还被保险人身故或全残时本合同的现金价值。
缴费方式： 趸交、年交、半年交、季交、月交
被保险人免体检/免财务标准：
上案例吧，我们更直观的看一下：
意先生40周岁，家庭幸福美满，事业蒸蒸日上。为了防范未来可能的经济风险，更好地进行财富规划，作为家庭经济支柱的意先生选择投保中意一生中意终身寿险（分红型）。选择5年交费方式，年交保险费10万元。
40岁，保险合同生效后，意先生即可获得终身高额身故/全残保障
47岁，意先生47岁时，保单现金价值超过累积已交保费（保证利益水平）
60岁，若意先生平安生存至60岁，此时保单现金价值已增至71万元（保证利益水平；若为红利利益：90万元）
80岁，若意先生不幸于80周岁身故，可获赔付115万元（保证利益水平；若为红利利益：185万元）
90岁，若意先生平安生存至90岁，此时保单现金价值已增至145万元（保证利益水平，若为红利利益：257万元；
我们看数据：
1、以上利益演示是基于公司的精算及其他假设，不代表公司的历史经营业绩，也不代表对公司未来经营业绩的预期，保单的红利分配是不确定的。实际红利按当年公司的公布派发。
2、以上演示所有数据均为四舍五入后的结果，与实际数值可能会略有差异。
再看一个宝贝的方案， 意先生家庭幸福，于今年喜得贵子意宝宝。夫妇二人希望为意宝宝提供持续帮助，支撑宝宝茁壮成长，幸福快乐。经多方面考虑，当年选择投保中意一生中意终身寿险（分红型）。选择10年交费方式，年交保险费5万元，被保险人0岁。
0岁，保险合同生效后，意宝宝即可获得终身高额身故/全残保障
11岁，意宝宝11岁时，保单现金价值超过累积已交保费（保证利益水平）
60岁，若意宝宝平安生存至60岁，此时保单现金价值已增至181万元（保证利益水平，若为红利利益：342万元）
80岁，若意宝宝不幸于80周岁身故，可获赔付294万元（保证利益水平；若为红利利益：672万元）
90岁，若意宝宝平安生存至90岁，此时保单现金价值已增至371万元（保证利益水平，若为红利利益：931万元）
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