这两年的投资环境，真可谓一言难尽——
大量地产、金融公司暴雷，股市债券增长乏力，
就连银行存款、国债的利率也一跌再跌……
在种情况下， 既具有人寿保险的保障功能，又具备特有的财富规划属性 的 分红险 ，便受到越来越多的关注，甚至被视为“增额终身寿险”最佳替代品。
今天，奶爸为大家介绍一款分红险产品：
由复星保德信人寿承保的——星福家（分红型），
保单权益丰富，叠加红利利益，长期复利IRR接近 3.7% ！
下面，我们一起来看看。
01
星福家保障内容都有哪些？
老规矩，我们先来看看产品的基本情况：
不难发现，复星保德信星福家是一款分红型的增额终身寿险，
最高支持70岁人群购买，起投门槛不高，10000元起就能投保，
涵盖目前市面上比较常见的4种缴费期：一次*交性**、3/5/10年交。
主要有以下亮点：
1、保单权益丰富，减保写入合同
星福家有非常丰富的保单权益，支持减保、保单*款贷**、年金转换。
其中，年金转换可以为我们提供稳定的收入来源，帮助我们维持退休后的生活水平。
除此之外，值得一提的是，该产品的减保写入合同：
保单满5年可申请减保，
每个保单年度累计减少金额不超过合同生效时基本保险金额的20%。
跟目前大部分产品减保规则差不多。
如果后续有资金需求，可以通过减保取出部分现价来应急，兼具稳定性和流动性。
但减保不仅会影响保单保底利益，也会减少分红收益，
所以我们建议大家，如非必要，不要轻易减保。
2、保额分红，有机会博取较高利益
星福家采用的是保额分红的分红形式，保险公司会把当年的可分配盈余，按一定的比例以增加保额形式的进入保单，不断累积。
增加的保额背后也有对应的现金价值，保额越大，现金价值就越多，保单利益也越高。
这种形式相较于现金分红，更有机会保持稳定的投资收益率。
而且根据监管规定，具体能分到的红利不低于可分配盈余的 70％ 。
所以这款产品未来的分红利益也是非常值得期待的。
02
星福家值不值得买？
一款分红型产品值不值得入手，可以主要从以下3点来看：
- 一是看产品的利益（保底利益和红利利益）和封闭期；
- 二是要看这家保司过往产品的分红实现率；
- 三是看保司近3或5年的投资收益率情况。
根据以上思路，我们来看看星福家的表现：
1、产品利益
我们以30岁男性，年交10万为例，
来看看不同缴费期下星福家的封闭期、保证利益和红利利益情况：
从封闭期上来看：
趸交、3/5年交，只看保证利益封闭期要7年，叠加红利利益要7年。
10年交，只看保证利益要10年，叠加红利利益只需8年。
总的来说封闭期表现属于中规中矩。
从保证利益来看：
趸交和3年交的收益比较不错，
在60岁的时候保证利益达2.18%以上；
在70岁的时候保证利益达2.26%以上；
在90岁时保证利益达2.3%以上；
5年交在60岁的时候保证利益达2.17%以上；
在70岁的时候保证利益达2.25%以上；
在90岁的时候收益达2.299%，同样接近2.3%；
虽然和传统增额终身寿险相比，有一定差距，
但这个保证收益率放在分红型增额寿里面还是不错的。
并且，分红型增额寿更值得期待的，其实是红利利益部分。
从红利利益来看：
叠加了红利部分的收益，星福家就变得非常能打了。
以3年交为例子，
保单第20年（即50周岁时）现价达589214，IRR为3.431%。
要知道传统增额寿封顶收益就是3%了。
越往后红利利益越高，
保单第30年（即60周岁时），IRR突破3.58%；
保单第40年（即70周岁时），IRR突破3.65%；
保单第60年（即90周岁时），IRR突破3.69%。
不管是3年交、5年交还是10年交，叠加红利后长期复利IRR都接近3.7%，
这个收益放在当前市场来看，还是比较抢眼的。
2、过往产品的分红实现率
星福家的红利收益到底能实现多少，我们来看看复星保德信人寿官网已披露的数据，
即26款分红险产品的历史分红实现率：
分红实现率全部达到了100%，并且还有好几款超过了100%，达167%！
虽然公布年份只有1年，但总体成绩是不错的。
3、公司实力&近3年投资收益率
复星保德信人寿保险有限公司为中外合资公司，成立于2012年，由复星集团与美国保德信集团各持股50%组建，注册资本为 33.621亿 元，总部位于上海。
中国500强的中方股东-- 复星集团 ，专注中国动力的投资集团，总资产达 8231亿 的一流企业；
世界500强的外资股东-- 美国保德信金融集团 ，全球最大的寿险公司之一，有 147年 保险服务历史。
当然，光看这个还不够，我们再看看衡量保险公司赔付能力的标准，
一般来说，有3个重要的考核指标：
- 核心偿付能力充足率不低于50%；
- 综合偿付能力充足率不低于100%；
- 风险综合评级在B级及以上。
根据复星保德信人寿2023年度第4季度偿付能力报告我们可以看到：
复星保德信人寿的核心偿付能力充足率为 136.51% ，综合偿付能力充足率达 175.54% ，风险综合评级为 BB 评级。
远高于标准水平，因此可以安心选择！
03
奶爸总结
星福家终身寿险（分红型）不仅投保灵活，保单权益丰富优秀，
而且在保单利益方面的表现也十分突出，
叠加红利利益，长期复利IRR接近3.7%！
非常适合寻求稳定增值与长期保障、有财富传承需求的人群。
最后，如果想咨询或者测算自己的收益，欢迎点击这里，加规划师微信，1v1聊一聊！