茜说金语·出品
20·09·2019
About Fintech
2014年，中国互联网20岁。
这一年，“互联网金融”首次写入政府工作报告，“科技赋能金融”的大幕初开，也是在这一年的3月，小赢科技旗下深圳市赢众通金融信息服务有限责任公司，在深圳正式成立，开始书写属于自己的“时代”。
创造与重塑，是小赢科技五年来的关键词。
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虽然那一年，是互联网金融行业最红火的一年，但小赢科技从一开始便选择走了一条与当时大多数互联网金融企业不太一样的路。
因为他们自成立之初起，便将目光瞄准的是银行，坚信“数据和技术将使银行业发生革命性的变化”。因此，一开始，小赢科技的目标是“建立一家从事银行业务的技术/科技公司，与使用技术的银行竞争”。
在这里，他们看到了巨大的市场。
小赢科技总裁成少勇表示，“中国传统金融机构服务用户有成本高、有效覆盖难、风险管理难等难点。中国新中产阶级，在消费观和使用习惯上也正呈现不一样的特点和需求。我们相信通过利用互联网和大数据技术，可以服务中国未被满足的个人金融需求，这个市场具有巨大的潜力。”
央行发布数据也显示，截至2018年第三季度末，我国信用卡发卡总量已达6.59亿张，人均持有信用卡0.47张。尽管信用卡用户数量和使用率在不断扩大，但信用卡还款比率却未有同等涨幅，信用卡逾期半年未偿信贷总额达880.98亿元。
在此背景之下，小赢卡贷应运而生。小赢卡贷正式上线于2016年12月，是国内早期的信用卡余额代偿产品之一。主要帮助广大借款用户维护信用，其额度高、利率低、还款周期灵活等特点，能有效缓解还款压力，帮助用户解决借款难的问题，具有较大的社会效益。
在短短不到两年时间里，小赢卡贷便坐上信用卡代偿领域头把交椅。
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值得一提的是，在互联网金融环境依旧复杂的今天，“倡导健康消费，远离非合规平台潜在威胁，选择正规渠道的谨慎态度”是小赢卡贷对客户的一贯提醒。
他们依托大数据以及智能化的技术优势，基于对用户消费记录、消费习惯的解析和判断，有效地防范了金融风险，并在此基础上帮助用户群体实现了理性借贷。
而且就在小赢科技成立后的第二年，就与众安保险签署战略合作协议，创造性地发明了互联网金融与信用保证保险的合作模式，第三年，小赢又开发了“WinSAFE智赢风控体系”和“WinAGILE轻赢产品开发体系”。为之后的小赢卡贷奠定了坚实的基础，并一路“保驾护航”。
也正因此，这么多年以来，小赢卡贷都作为小赢科技的核心盈利主体，为小赢科技贡献利润。数据显示，2018年全年小赢卡贷的借贷额260.11亿元，同比增长105.9%，占全年借贷总额70.5%。2018年第四季度借贷额64.57亿元，同比增长23.1%，占借贷总额比重68.2%。
数据来源：公司财报
而截至今年6月，小赢卡贷为超过1000万的用户提供了享受信用生活的机会，累计放款突破500亿元。
但*款贷**规模并不是衡量公司业务表现的唯一指标，规模之外，用户质量也是影响公司未来增长空间和营收稳定性的重要指标。
财报数据显示，2019年Q2，小赢科技撮合借款业务总量中非个人资金（主要来源于金融机构）占比达到26.7%，较第一季度的10.4%大幅提升了16.3个百分点，这意味着，相比于个人投资者，小赢科技的金融机构资金供应的稳定性更高，资金需求量也更大，机构和企业投资者在小赢的业务生态中正在扮演越来越重要的角色。
而这些，是小赢科技未来营收稳定增长的保证。
数据来源：公司财报
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潜在的市场空间，机构的不同需求，也使得小赢科技的助贷业务如星星之火渐起燎原之势。
但事实上，业内并未出现关于助贷业务的明确定义，因此市场上依然存在不同的声音：是否真能容纳如此多的玩家？开展助贷业务存在怎样的门槛和挑战？以及，怎样的玩家才能走到最后？
根据普华永道的报告，中国目前有48%的金融机构向金融科技公司购买服务，未来3至5年，68%的金融机构将增加与金融科技公司的合作。
而监管部门也不断传来声音，如《关于做好网贷机构分类处置和风险防范工作的意见》中指出，积极引导部分机构转型为网络小贷公司、助贷机构或为持牌资产管理机构导流等。
在成少勇看来，当下以技术见长的金融科技机构，与在监管把控、资金方面具有雄厚天然优势的传统金融机构合作的意愿正在不断加强。“如能将这些优势和前者在客户服务、反欺诈和信用审核等方面的长处结合起来，会进一步提升传统金融机构在数字金融方面的业务能力和全流程的业务平衡能力，进而进一步提升其普惠金融的供给能力，对新的经济业态和增长方式增添新的助力。”
于是可以看到，当前小赢科技的机构授信超过2/3来源于银行，也有头部信托公司和其他持牌金融机构。
但这并不容易。
从现实出发，一些持牌的金融机构在于外部机构合作时，只认可自带流量、具有一定场景的大型助贷机构，小赢只得在积累了大量的用户数据、结合自身在大数据风控、反欺诈等方面的技术能力之后，再做底层架构的改造以及资金资产平台的建设。
新项目的上线周期是一个半月到两个月之间。
这个速度在素来以开发能力著称的小赢来说算不上快，却胜在稳。
在用户层面，“让每个人都能有更大的自由度和安全感，去拥抱更好的生活和更广阔的世界”，是小赢最初的理想。
为了实现它，小赢的选择是推出“额度秒到账、最长36天免息、无需网点面签”的信用卡。
而这一切，只需要绑定身份证和一张有流水的银行卡即可。
隐于其后的，是秒级的人脸识别技术、OCR身份证自动识别技术、包括权威征信和芝麻信用在内的数十个数据第三方数据，以及由此衍生出的反欺诈模型、信用价值模型、客户响应模型和极客学习引擎。
这是技术对于助贷重新的定义。
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一转眼，便过去了5年。
5年的时间里，小赢科技一直持续扩大升级产品组合。截至今天，小赢科技旗下已涵盖小赢网金、小赢卡贷、小赢理财、小赢惠普、小赢钱包五个品牌，已建立起综合性的产品矩阵。
尤其是2018年下半年，小赢科技刚推出的小赢钱包。
这是小赢科技倾力打造的专注日常消费的移动互联网金融产品,致力为用户提供快速、安全、便捷的互联网信用支付方式,可实现在线申请,即时审批,“先消费,后还款”,可享受账期内延后付款或消费分期等服务。这款产品可以看做是小赢科技专门针对年轻用户群,帮助其缓解短期消费压力而定制的专属金融服务解决方案。
相对于银行卡繁琐的线下办理手续，小赢钱包目前具有免年费、申请简单、安全便捷等十大优势,如可实现在线申请、快速审批、实现高效办理即时使用；同时支持微信支付、支付宝支付、银联扫码支付、手机闪付等所有支付场景；设有免息期以及根据需求分期还款等灵活还款模式，更能满足年轻消费群体的使用需求满足消费需求。
今年1月3日，小赢钱包交易量便成功突破1亿，从产品发布到交易额破亿，短短五个月时间内，小赢钱包聚合了一个全新的信用消费群体，在数据的背后，小赢钱包用自己的方式让更多人拥有了信用支付生活。
今年9月16日,小赢钱包完成品牌升级,升级后正式更名为“摇钱花”,开始在信用消费领域开始全力加速。据介绍，在此次品牌升级后,摇钱花还特别增加了奖励金与摇一摇的功能设计。当单笔交易金额达标,即可获得随机返现;APP每日均可参与摇一摇,获取不同的奖品及优惠。
版图逐渐清晰的小赢科技，在成长的路上一路狂飙：2019年第二季度财报显示，第二季度小赢科技总营收环比增长4.3%至人民币8.1亿元。GAAP净利润同比增长0.8%至人民币3.04亿元，高于去年同期的3.01亿元，净利率为37.5%，净利润和净利润率均为2017年第一季度以来的最高水平。
“始于信任，忠于便捷”，是大多数客户对小赢科技的评价。小赢科技对其每一位员工说、合作伙伴及客户想说的也是“因你而赢”。“感谢大家的信任与支持，相随相伴，我们能一起走得更远。相信小赢，理想前行的力量。”
5年，是一个不短的时间。但对于小赢科技来说，这仅仅是一个开始。
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