近年来，眼看着房贷利率一直在下调，高位站岗的业主们坐不住了，要么提前还贷、要么呼吁下调存量房*款贷**利率。
8月31日，存量首套房贷利率下调政策出炉，明确9月25日起可以向银行提出申请。给大家吃了一颗定心丸。
那么问题来了：我的利率能下调多少、一个月能少还多少*款贷**？
近日，各大银行陆续作出回应，结合陕西最新发布的首套住房商业性个人住房*款贷**利率下限，百理君来给你算算账。
01
多家银行发布“调整细则”
8月31日，中国人民银行、金融监管总局联合发布《关于调整优化差别化住房信贷政策的通知》和《关于降低存量首套住房*款贷**利率有关事项的通知》。
通知称，自2023年9月25日起，存量首套住房商业性个人住房*款贷**的借款人可向承贷金融机构提出申请，由该金融机构新发放*款贷**置换存量首套住房商业性个人住房*款贷**。新发放*款贷**的利率水平由金融机构与借款人自主协商确定，但在*款贷**市场报价利率（LPR）上的加点幅度，不得低于原*款贷**发放时所在城市首套住房商业性个人住房*款贷**利率政策下限。新发放的*款贷**只能用于偿还存量首套住房商业性个人住房*款贷**，仍纳入商业性个人住房*款贷**管理。
事关首套住房商业*款贷**利率，通知发布后，引发了广大业主的关注，如何申请、能省多钱成了大家最关心的问题。针对各类热点问题，近日，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、邮储银行等陆续发布存量房贷利率调整常见问题解答。
各家银行的解答，加上陕西最新发布的首套住房商业性个人住房*款贷**利率下限，基本可以回答谁能申请、如何申请、能省多钱这三大问题了。
什么是存量首套住房
商业性个人住房*款贷**？
存量首套住房商业性个人住房*款贷**，是指2023年8月31日前金融机构已发放的和已签订合同但未发放的首套住房商业性个人住房*款贷**，或借款人实际住房情况符合所在城市首套住房标准的其他存量住房商业性个人住房*款贷**。
哪些住房*款贷**可以调整利率？
同时满足以下条件的个人住房*款贷**可以进行调整：
一是该*款贷**为商业性个人住房*款贷**，公积金*款贷**、组合贷中的公积金*款贷**部分及个人商业用房（含商住两用房）*款贷**均不在此次调整范围之内；
二是在2023年8月31日前已发放或已签署合同尚未发放的*款贷**；
三是该笔*款贷**为首套住房*款贷**，或借款人实际住房情况已经符合房屋所在城市首套住房标准的其他存量住房*款贷**；
四是该笔*款贷**发放利率高于*款贷**发放时房屋所在城市首套住房*款贷**利率政策下限。
如何申请降低利率？
对于符合条件的存量住房*款贷**，自2023年9月25日起，可由借款人主动向承贷银行提出申请，也鼓励银行以发布公告、批量办理等方式，为借款人提供更为便利的服务。调整方式上，既可以变更合同约定的住房*款贷**利率加点幅度，也可以由银行新发放*款贷**置换存量*款贷**。具体利率调整幅度由借贷双方协商确定，但调整后的利率，不能低于原*款贷**发放时所在城市的首套住房*款贷**利率政策下限。新发放*款贷**只能用于偿还存量*款贷**，仍纳入商业性个人住房*款贷**管理。
能降到什么水平？
针对大家关注的能降多少的问题，各家银行的回应基本一致： 调整后的房贷利率水平不低于该笔*款贷**发放时房屋所在城市同期限（按原*款贷**合同期限）的首套房贷利率政策下限。
目前，房贷利率是在LPR基础上加减点确定的，本次调整不涉及LPR变化，是调整加减点。
例如目前LPR是4.2%，您的*款贷**按加80个点执行，则您现在实际*款贷**利率为5%（4.2%+0.8%），如果您*款贷**发放时房屋所在城市首套住房*款贷**利率政策下限为LPR+10个点，则您存量*款贷**调整后不得低于LPR+10个点，调整后您的*款贷**利率最低为4.3%（4.2%+0.1%）。
02
重点来了，西安的业主能省多钱？
所以对于业主来说，房屋所在城市的首套住房商业性个人住房*款贷**利率下限就很重要。
9月1日，陕西省公布了首套住房商业性个人住房*款贷**利率下限调整情况： 2019年9月20日~2022年5月29日，利率下限为LPR；此后到至今为LPR-20BP。
2019年9月20日至2022年5月29日，陕西全省首套商业性个人住房*款贷**利率不得低于相应期限*款贷**市场报价利率；2022年5月30日至今，陕西全省首套商业性个人住房*款贷**利率不得低于相应期限*款贷**市场报价利率减20个基点。
那么此次下调后究竟能节省多少支出呢？
按照《通知》所示，新发放*款贷**的利率水平由金融机构与借款人自主协商确定，但在*款贷**市场报价利率(LPR)上的加点幅度，不得低于原*款贷**发放时所在城市首套住房商业性个人住房*款贷**利率政策下限。
中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布，2023年7月20日*款贷**市场报价利率（LPR）为：1年期LPR为3.55%，5年期以上LPR为4.2%。
以西安为例，当前5年期*款贷**市场报价利率（LPR）为4.2%，若在2019年-2022年5月29日之间*款贷**，西安首套房贷利率下限为LPR（基点），某银行向用户发放的首套房贷利率为LPR+90BP（基点）=5.1%，那么今年9月25日以后，其就可以申请利率下调90个基点，降至4.2%。
在2022年5月29日之后*款贷**，西安首套房贷利率下限为LPR-20BP（基点）=4%，某银行向用户发放（LPR）+60BP（基点）=4.8%，那么9月25日以后，其就可以申请利率下调80个基点，降至4%。（注：0.01%为一个基点，60BP即0.6%）。
市民张先生于2021年9月*款贷**150万，*款贷**年限为30年，西安首套房贷利率下限为LPR（4.2%），目前张先生的房贷利率为LPR+90BP（基点）=5.1%，按此利率每月等额本息还款， 张先生每月需还款本息8144.25 元，最终需还本息共2931928.78元 。
那么今年9月25日以后，张先生就可以申请利率下调90个基点，降至4.2%；降至4.2%后，以*款贷**总额150万为例，若还款年限仍是30年， 张先生每月需还款本息共7335.26元，本息合计2640691.86元。
相比利率下调之前，每月可少还809元，每年少还9708元，本息合计少还291236.92元。
03
多家银行表示正在研究操作细则
《通知》发布后，中国农业银行、中国工商银行、中国银行、中国建设银行等多家银行都在第一时间都发布公告，表示正在抓紧制定具体实施细则，尽快开展利率调整工作。
各位业主，静待9月25日吧。