最近国华人寿上架了一款互联网少儿年金险，缴费方式比较灵活，最长可选10年交，可选保至25/30年，在被保人18-25岁，都可以领取相应的年金，作为孩子的教育金，那么这款年金险是否者投保呢？
一、投保规则（谁能投保？）
投保年龄：出生满28天-12周岁
缴费方式：趸交、3/5/10年交
保障期间：至25/30周岁
二、保障责任（保什么？）
以一个案例为准，做一个解析。
30岁的小张，给0岁的宝宝投保了真爱宝贝，10万/年交，缴费3年，保障至25周岁，领取方式选择年领取。
生存保险金：
18-24周岁，每年可以领取已交保费的10%，也就是30万的10%，也就是3万，合计21万
满期保险金：
25岁时，可以一次性领取41.9万，领取完毕合同终止。
这样换算下来，这款产品的IRR有多高呢？
可以看到，这款产品的IRR是3.33%，表现中规中矩，还是不错的。
但是如果是买增额寿险，同样是设定到18-24岁每年减保领取3万，25岁时一次性可领取多少钱呢？
可以看到，在18-24岁每年领取3万的前提下，25岁时候还是可以一次性领取46万多，远多于真爱宝*领贝**取的41.9万。
并且增额寿险的一个灵活性远胜于真爱宝贝，如果18-24岁不需要领取这每年3万元的保险金，可以选择继续持有，按照约3.5%的复利复利进行增值，如果均不领取，到25岁时保单价值就已经70万了。虽然真爱宝贝可以选择不领取继续累计生息，但是累计生息的利率肯定是会随着利率下降一降再降的，因此，选择IRR高的增额寿险远优于选择真爱宝贝。
总结来说，真爱宝贝的优势并不大，在对比IRR高的增额寿险时更是劣势尽显了，因此如果是考虑为小孩配置长期的储蓄险，不妨考虑增额寿险或者增额的护理保险。