来源：莱商银行 作者：李智
一、项目背景及目标
受宏观经济环境及监管趋严、资管新规落地等因素的综合影响，当前银行业对公业务风险集中释放，同业业务也受到较大制约。随着经济不断升级，零售业务拥有海量客群、小额高频的产品特性很大程度上分散了风险。在政策层面，继2018年12月中央经济工作会议要求“城商行、农商行业务逐渐回归本源”，监管机构又出台了一系列相关管理规定，商业银行服务本土、回归本源已成为监管的必然趋势。综合当前的政策、经济及监管背景，目前大部分中大型城商行、农商行及农信机构在探索零售信贷之路上，希望通过金融科技对零售业务的推动作用，实现零售业务的成功转型与合规发展。
建立数字化零售信贷业务体系，是当前零售转型的重要发展路径。上线“蜂蜂贷”的应用背景，是通过线上、线下双轮驱动获客渠道，在两增“规模”、“户数”方面快速完成任务，利用移动互联网、人工智能、大数据等技术，在完成“两增”任务的同时，有效地控制资产质量水平和小微企业主的*款贷**综合成本，解决普惠金融“经济可行性”和“技术可行性”问题，助力我行转型成为“全流程数字化运营”、“全在线实时风控”的智慧零售银行。从市民自证信用，转变为使用数据证实信用，“让数据多跑路，让市民不跑路”，显著降低金融服务的边际成本和市民成本，立足本地、回归本源，为我行网点覆盖地区具有消费性*款贷**及经营性*款贷**需求的市民提供全覆盖、无死角、高可得的普惠金融服务，实现对我行网点覆盖地区区域内的C端客户“人人有授信，户户能*款贷**”的金融触达效果，进而帮助我行打造数字零售金融标杆行的目标。
二、项目/策略方案
蜂蜂贷智慧信贷平台为一套基于移动互联网架构，依托云计算数据处理能力，全面采用机器学习和深度学习技术进行批量化、自动化、智能化进行零售信贷业务处理的数字金融平台。具有在线实时风险控制的能力，保持了模型和策略快速迭代的全生命周期智能风险管理体系，是数据源整合、反欺诈实施、风险策略制定、模型开发的四位一体的总集成。项目策略及实施目标主要体现在以下几个方面：
（一）打造先进的风控技术。项目整合了风控策略与模型、反欺诈技术、数据源、平台接入、业务运营等全部服务内容，且进行了良好的集成，是目前国内唯一一套涵盖零售信贷业务、全流程、全要素，具备零售信贷整装生产力的解决方案。与同业类似产品相比，“蜂蜂贷”整体授信通过率处于较高水平，主要得益于对营销客群的精准定位及先进的大数据风控水平。
（二）体验便捷的办理流程。“蜂蜂贷”线上信用产品为客户打造了“一秒钟扫码，一分钟申请，一分钟审批，一生拥有云授信”的极简、极致的服务体验，是目前市场上办理速度最快的线上信用*款贷**产品之一。客户仅需要一张身份证，全程在微信小程序进行操作，无需另外开立银行卡，即可实现*款贷**资金到账。
（三）采取灵活的营销方式。通过线下扫二维码获客、二维码转发传播和线上流量开放平台获客等相结合的方案进行立体获客，利用先进的获客工具及营销方法迅速扩大我行的消费*款贷**及小微*款贷**规模与客户数量，大幅提升我行客户经理及营业网点产能，推动智慧信贷银行建设。
（四）拓展丰富的展业场景。智慧信贷项目提供灵活的定制化服务，实现产品需求的快速响应。“蜂蜂贷”智慧信贷项目的定制化专案策略可在2小时内对特定客群和特殊事件完成策略制定和产品响应，在*款贷**场景开发、应急事件响应等方面，具有不可比拟的速度优势。依托于统一的风控准入模型，快速调整产品配置，组合产品要素，先后上线“线上抵押*款贷**”“公积金专案*款贷**”“央行复工复产专项*款贷**”“光伏绿色能源*款贷**”“车位专项*款贷**”“电商创业*款贷**”等满足各种场景的金融*款贷**产品。
三、创新点
（一）技术创新
1.该项目充分运用了深度学习、人脸识别、设备指纹、生物探针、星网关联等金融科技和人工智能技术，针对各种欺诈攻击行为实现毫秒级响应，并发执行反欺诈决策引擎配置的数千条反欺诈规则，能够有效防范各类欺诈和恶意攻击行为。
2.该项目具有技术先进性，拥有超3000个的客户画像维度、100万笔以上的日授信笔数处理能力、低于百万分之一的身份/账号盗用概率以及低至60s的自动化审批平均耗时等核心技术处理能力。
3.具有在线实时风险控制的能力，保持了模型和策略快速迭代的全生命周期智能风险管理体系，是数据源整合、反欺诈实施、风险策略制定、模型开发的四位一体的总集成。确保我行风险大盘可控，我行可在银行管控层根据我行的风险偏好、准入门槛等风控政策进行可视化的配置。
（二）理念创新
该项目具有经济可行性，除了能解决数字金融技术可行性及监管要求合规可行性外，还能站在银行的视角，从我行经营维度考虑业务细节和运营成本，解决了零售信贷业务小额高频带来的经济可行性问题。
（三）产品创新
智慧信贷项目提供灵活的定制化服务，实现产品需求的快速响应，迅速完成特定客群和特殊事件的策略制定和产品响应，满足各种场景的金融*款贷**产品开发需求。
产品设计方面提供了丰富的*款贷**期限、计息方式及还款方式，保证客户按需提款、随用随还。“蜂蜂贷”线上抵押*款贷**将抵押流程缩减至最短，并为客户提供全流程抵押登记服务，大大减少了客户办理时间，真正让客户“一次办好”。
（四）营销创新
莱商银行作为山东地区网点覆盖密集、服务渠道下沉的金融机构之一，针对我行拥有大量线下网点和客户经理团队的优势，通过线下扫二维码获客、二维码转发传播和线上流量开放平台获客等相结合的方案进行立体获客，利用先进的获客工具及营销方法迅速扩大我行的消费*款贷**及小微*款贷**规模与客户数量，大幅提升我行客户经理及营业网点产能，推动智慧信贷银行建设。
四、项目过程管理
（一）人力投入
1.行内人员。作为莱商银行重点创新项目，由总行领导成立专项项目领导小组，由总行数字银行部牵头，成立项目实施小组，各级部门上下联动、迅速响应，实行轻组织高效管理模式，前后调动行内五十余人参与项目建设，一百余人开展产品测试，发动全员开展推广营销，聚全行之力，快速部署和推动产品落地，并取得实效。
2.外部支持。山东城商行合作联盟、新希望金科、中原银行等外部厂商提供运维指导和科技支持，为项目顺利落地和推广提供了后援支持。抽调骨干力量，前后调用三十余人，开展项目科技运维支持和基础系统改造。
（二）资金投入
1.建设费用。建设费用总计投入600万元，包括蜂蜂贷智慧信贷平台建设费用400万元，其他软硬件投入约200万左右，主要包含征信、数据报送及核心系统改造，硬件投入主要包括专线扩容和虚拟化服务器扩容等。
2.运维费用。运营服务费、数据费用、资金结算费用、获客费用等，截止目前运维费用共支出808.88万元。
3.资金成本。该项目每投入1亿元*款贷**资金，占用我行资金成本370万元左右。
（三）系统建设
系统平台按照“低耦合、高类聚”的模块划分原则，建成包含10余个子系统在内的一整套移动互联网零售信贷系统集群，为合作银行开展零售信贷业务提供高并发、高可用的系统支撑能力，实现日处理授信能力百万单以上、系统吞吐在10000+TPS的目标。
1.风控建设方案
系统平台提供在线实时风险控制的全套解决方案，保持模型和策略快速迭代的全生命周期智能风险管理体系，是数据源整合、反欺诈实施、风险策略制定、模型开发的四位一体总集成输出。在架构上包括基础服务层和银行管控层两个层级，基本的风险规则设定、模型开发等底层设置将封装在基础服务层，确保我行风险大盘可控，我行可在银行管控层根据我行的风险偏好、准入门槛等风控政策进行可视化的配置。
2.运营建设方案
该系统平台依据我行个性化需求定制包括审批、交易侦测、客服、调额、催收等环节在内的完善的运营组织体系，保障零售信贷快捷化、规模化、精细化的运营要求。
3.获客解决方案
莱商银行作为济南地区网点覆盖密集、服务渠道下沉的金融机构之一，莱商银行可在一两年的时间内做到为全域50%左右有消费贷及经营性*款贷**需求的客户提供普惠金融服务，实现对监管要求的“属地经营”与“直客模式”的高度响应。在业务推广期间，可通过三方公司专业地推团队驻场督导一线客户经理团队的方式，提供全方位的指导和培训。
五、运营情况
（一）运营数据
“蜂蜂贷”项目于2019年8月23日正式投入运营，截至2020年9月底，短短一年时间内，触达申请客户35.08万人，授信客户15.61 万人，授信总额达到145.26 亿元，授信通过率44.55%，累计放款金额32.52亿元，*款贷**余额24.65亿元。
（二）运营特点
从运营情况来看，体现了以下几个特点：
1.产品市场需求旺盛。该类型产品在山东市场属于领先投放，能够有效满足客户应急消费，促进大众创业，盘活经营周转，从投放情况来看，具有广阔的市场前景。
2.产品获得客户广泛认可。产品一经投放市场，得到客户的广泛好评，除*款贷**利息外无其他任何额外费用，在方便性、灵活性、安全性等方面得到客户一致认可，满足了客户应急支用、随用随还、分期偿还等长、短期的资金需求。授信客户年龄分布较广，涵盖22至60岁客户群体。
3.授信通过率领先同类产品。与同业类似产品相比，“蜂蜂贷”整体授信通过率处于较高水平，主要得益于对营销客群的精准定位及先进的大数据风控水平，对于增强金融服务的可获得性具有积极的推进作用。
六、项目成效
（一）经济效益
“蜂蜂贷”项目于2019年8月23日正式投入运营，截至2020年9月底，短短一年时间内，触达申请客户35.08万人，授信客户15.61 万人，授信总额达到145.26 亿元，授信通过率44.55%，累计放款金额32.52亿元，*款贷**余额24.65亿元。
产品一经投放市场，得到客户的广泛好评，除*款贷**利息外无其他任何额外费用，在方便性、灵活性、安全性等方面得到客户一致认可。通过该项目的实施，提升了资金供需双方的信息对称性。一方面减少了我行获客成本和人力投入，另一方面减少了客户的综合获贷成本，践行了普惠金融的社会责任，同时让利于民，实现共赢。
（二）社会效益
1.充分运用智慧城市数据，产品与客户需求更加契合。在客户主动申请、充分授权的前提下，充分运用人民银行征信信息进行大数据分析，对客户信用状况、金融服务需求、风险承受能力等进行科学分析，为客户提供符合自身需求和承受能力的便捷信贷服务。目前，莱商银行正在与人民银行济南分行、济南市发改委等单位联合进行大数据应用探索，计划未来将实现税务、不动产等政务数据与金融、保险等金融数据的资源共享，莱商银行“蜂蜂贷”项目已经纳入数据资源共享项目应用范围。
2.该项目面对全客群进行展业，提升金融服务覆盖率和触达率。对申请人不设身份门槛、不额外收费，能够有效提高金融服务覆盖率，尤其是提高征信白户等金融弱势群体的触达率，是普惠金融“低门槛、高效率”要求的良好实践，对促进大众创业万众创新、打造良好营商环境具有积极作用，对于增强金融服务的可获得性具有积极的推进作用。
3.通过灵活的定制化服务，实现产品需求的快速响应。在本次“抗击疫情”的金融攻坚战中，莱商银行快速响应、积极投入，仅用两个月的时间，通过线上线下协同快速推进的方式，累计发放“蜂蜂贷”央行资金复工复产专项*款贷**1035万元，*款贷**加权平均利率4.55%。*款贷**资金全部用于支持小微企业、个体工商户和小微企业主复工复产，展现了莱商银行作为地方性金融机构的责任与担当。
七、经验总结
该项目依托大数据和人工智能技术，旨在为广大中小微企业主、个体工商户和普通市民提供高效、便捷的信贷融资服务。通过项目实施，实现了以下资源和信息的整合：
（一）充分运用智慧城市数据，产品与客户需求更加契合。
该产品在客户主动申请、充分授权的前提下，充分运用人民银行征信信息进行大数据分析，对客户信用状况、金融服务需求、风险承受能力等进行科学分析，为客户提供符合自身需求和承受能力的便捷信贷服务。目前，莱商银行正在与人民银行济南分行等单位联合进行项目攻关，计划2020年实现我省发改、税务、不动产等政务数据与金融、保险等金融数据的资源共享，莱商银行“蜂蜂贷”项目已经纳入数据资源共享项目应用范围。
（二）充分运用金融科技技术，客户体验更加高效便捷。
该产品充分运用金融科技技术，客户无需到银行营业厅，所有手续全部在线办理，能够实现“一分钟申请、一分钟审批、一分钟到账、授信额度一生循环使用”，能够有效增强金融服务的可获得性。
（三）充分运用人工智能技术，具备较强风险防控能力。
该产品深度运用了深度学习、人脸识别、设备指纹、生物探针、星网关联等金融科技和人工智能技术，针对各种欺诈攻击行为实现毫秒级响应，并发执行反欺诈决策引擎配置的数千条反欺诈规则，能够有效防范各类欺诈和恶意攻击行为。
（四）整合零售信贷业务全流程，我行将具备零售信贷业务的整装生产力。
首先，该项目具有完整性，项目整合了风控策略与模型、反欺诈技术、数据源、平台接入、业务运营等全部服务内容，且进行了良好的集成，是目前国内唯一一套涵盖零售信贷业务、全流程、全要素，具备零售信贷整装生产力的解决方案。其次，该项目具有技术先进性，拥有超3000个的客户画像维度、100万笔以上的日授信笔数处理能力、低于百万分之一的身份/账号盗用概率以及低至60s的自动化审批平均耗时等核心技术处理能力。再次，该项目具有实战性，国内唯一一套经历过互联网银行全天候、全场景实战核验的解决方案。最后，该项目具有经济可行性，除了能解决数字金融技术可行性及监管要求合规可行性外，还能站在银行的视角，从我行经营维度考虑业务细节和运营成本，解决了零售信贷业务小额高频带来的经济可行性问题。
（五）有利于发挥我行网点和客群优势，打造自主可控的零售信贷独立获客体系，实现我行自主品牌露出。
针对我行拥有大量线下网点和客户经理团队的优势，通过线下扫二维码获客、线上流量开放平台获客，大幅提升我行客户经理及营业网点产能，推动智慧信贷银行建设。特别是中央经济工作会议及监管机构的一系列发文多次强调城商行业务回归本源，这一要求也会成为监管督促的重点，该项目平台能够成为我行“回归本源”提前准备的应对预案，也将成为我行对即将出台的“互联网*款贷**管理办法”提前发力的先手。因此，项目建立部署对于我行拓展零售信贷业务具有重大意义，为我行前往零售信贷的蓝海提供了“钓鱼竿”，为我行参与零售信贷淘金，提供了“淘金铲”。另外，该项目可在现有存量用户中率先进行白名单推广工作，验证系统稳定性的同时将我行丰富的客户数据资源盘活。项目建成投产可使C端客户只需注册、拍照、填写资料三步，几分钟之内即可获得*款贷**额度，全流程申请呈现我行品牌，完全为我行自主品牌、独立产品。